房地产解码
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大部分人买房子都需要贷款。对这些买家来说，买房子的第一步并不是看房子，而是先向银行确认自己能借多少钱。
买家须向银行申请一份原则性批准（approval in principle，简称AIP）贷款协议，确认银行愿意借多少钱，再以此设定预算，才到市场上寻找理想家居。
买家向甲银行申请AIP，并不意味着最终得向甲银行贷款。确定要买的房子后，如果觉得乙银行的配套更划算，仍可向乙借。但每家银行愿意贷款的数额不尽相同，所以转向乙可借到的数额存在不确定性。所以买家制定预算时应当谨慎，为自己的负担能力预留空间。
虽然AIP并非强制性，但没有银行的担保，交易最终可能达不成，所以房地产销售代理一般上不愿为没有AIP的买家服务。
对买家来说，如果给了定金却借不到所需数额而被迫放弃，就会损失掉定金。
银行主要依据下列因素评估可发放的房贷数额。
一、新加坡金融管理局（MAS）制定的总偿债率顶限（Total Debt Servicing Ratio，简称TDSR），规定买家所有各种各样的贷款，每月偿还数额不得超过月入的60％。假设月入1万元，每月偿债总额不得超过6000元。
二、金管局也规定买家每月的房贷偿还比率（Mortgage Servicing Ratio，简称MSR）不得超过月入的30％。以1万元来算，顶限就是3000元。
三、新加坡信贷中心（Credit Bureau of Singapore）记录本地各大零售银行的客户交易资料，给他们打出信贷评分（credit score）。这为银行评估买家的整体信贷情况，提供重要指标。
四、买家须向银行提供收入证明，让银行依据TDSR和MSR来计算贷款顶限。一般领取固定薪资的上班族相对直接，如果收入为可变动，例如销售员或自雇人士，银行用TDSR计算贷款顶限时，将把可变动收入部分当70％来计算。
五、确定了要购买的房子后，银行会对房子进行估值，再根据买家可享有的贷款与估值比率（loan-to-value，简称LTV），计算可贷款总额。2018年7月，政府将LTV条例收紧，当中第一套房贷的LTV从80％调低到75％。
六、买家的年龄也会影响到LTV。目前，组屋的银行房贷最长为30年，私宅房贷最长35年，但贷款期如果跨过买家的65岁，LTV将降低。
假设一对买家夫妇的平均年龄是40岁，贷款30年，意味着将超过65岁。如果是第一套房贷，LTV只有55％。
银行提供房贷也考虑
房子地点屋契年限等
银行提供房贷会考虑的其他因素还包括房子的地点，以及屋契剩余的年限等。房子地点的市场风险越大，贷款比率越低。屋契太短，也可能贷不到款。
据《联合早报》近期报道，由于冠病疫情冲击经济和就业，若申请房贷者在受冲击较大的行业工作，一些银行已将他们的LTV调低，也有银行把可变动的收入部分当做50％来计算，甚至只计算固定薪资。
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