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五招理财渡疫情难关

插图/何汉聪

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疫情当前,不少国人的生计在不同程度上都受到冲击,轻则少了花红,重则失去工作和收入。

我们应该如何调整个人理财规划,渡过难关?

冠病疫情暴发已经八个月,但距离经济恢复正常还有很长的路,我国经济今年全年预计萎缩5%至7%。

财政部长王瑞杰周一宣布延长一些援助措施,但更有针对性地提供帮助,对部分行业援助的力度也有所减小。

疫情当前,不少国人的生计在不同程度上都受到冲击,轻则少了花红,重则失去工作和收入。

我们应该如何调整个人理财规划,渡过难关?

理财专家建议从储蓄、开销、债务和投资这几个方面下手。

1. 应急资金

华侨银行投资策略执行董事华素梅农(Vasu Menon)说:“我们必须要在危机发生前准备应急资金。”

把相等于六至12个月薪水的钱放在专门应急的储蓄户头,以弥补危机期间损失的收入,平时把应急储蓄户头的提款卡锁起来。

他建议,每个月把10%的薪水存入一个储蓄户头。固然,在行情好的时候储蓄比较容易,但同时花钱的诱惑也更大,因此必须要有纪律,例如设立每月自动转账,把固定的一笔钱转入应急储蓄户头。

星展银行理财规划与个人投资执行董事黄韵霓也建议,拨出足够的应急现金,应对三至六个月的开销,如果有须要抚养的家人,则应拨出更多。这让你和家人能够渡过难关,避免在不利的时间点低价抛售投资。

若是收入受损,而且没有足够的应急资金,可以考虑申请政府机构或社会服务机构所提供的财务协助计划,如冠病疫情薪金补贴(COVID-19 Support Grant),英勇基金(The Courage Fund)则有协助低收入家庭的计划。

2. 开支

财务规划公司Providend高级财务规划师罗永成说,不论收入是否受到冠病疫情冲击,都应该定期评估财务健康。如果疫情导致收入下滑,就应该评估开销和储蓄情况。

每个人的预算都是有限的,要增加储蓄必定要牺牲某些开支。

罗永成建议把开销分为“必需”和“非必需”两类,考虑非必需的开销是否可以减少或省去,并且推迟大笔的开销。

华素梅农说,为了更好地了解哪些是必需开销,你可以记录下来每月的开销并归类,了解哪些是主要开销,这样更便于决定要削减哪方面的开支。

目前市面上有不少开支追踪手机应用,如Seedly、Expensify、Spendee、Toshl等,可协助你了解自己的开销习惯。

如果由于疫情完全失去收入,必须得依靠应急资金,便要作出非常大的调整。奕丰集团(iFAST Corp)全球市场总经理林伟德说,从经验来看,保单保费往往是一大笔开支,如果保费非常昂贵,你可借这个机会评估一下,保单是否提供了你所需要的保障。接着,你应该考虑中长期的规划,例如把出国留学的计划改为在国内就学,或推迟原本预期的退休年龄。“在人生历程当中,这些期望值往往会多次改变。”

3. 偿还债务

除了日常开销,我们还要偿还各种债务,如信用卡、车贷、房贷等。

黄韵霓指出,及时偿还所有的账单,可避免额外收费。

林伟德建议,优先偿还利率高的债务如信用卡债,不然利息开支会像滚雪球一样越来越高。

黄韵霓提醒说,如果选择了延迟偿还房贷,则须考虑当援助措施结束时,要如何恢复还款。

若是还债遇到困难,可向新加坡信贷辅导协会(Credit Counselling Singapore)求助。

4. 投资

危机期间资产价格大幅下跌,可能低于内在价值。林伟德说,这为精明的投资者提供了趁低吸购的机会。

星展NAV财务健康报告指出,自新加坡独立以来,一共经历过五次经济衰退,意味一般新加坡人在40年的工作生涯中会经历三次至五次衰退。

最佳的投资机会往往在经济危机期间浮现,衰退后的牛市复苏在381天的周期内平均达到141%。华素梅农提醒说,在目前超低利率环境中,把钱留在银行户头不合理,可以选择定期储蓄计划(regular savings plan)进行定期投资。在市场波动的时期,定期投资计划比“择时入场”,可在长期取得更好的回报。

5. 自我提升

在重新规划财务的同时,林伟德认为,受冲击的国人可重新评估自己的就业选择和机会。毕竟,人力资本才是最有价值的资产,是让你赚取收入的基础。

“新心相连”就业与技能配套(SGUnited Jobs and Skills Package)下提供了就业、见习和技能培训机会,你也可利用技能创前程培训补助(SkillsFuture Credit)进修学习新技能。

“理财有方”网上教你应付挑战

新加坡金融管理局的全国财务教育计划“理财有方”(MoneySense)最近推出了网上开支管理工具(www.mymoneysense.gov.sg/covid-19/expense-manager),帮助消费者评估自己的财务情况,更好地规划资源应对财务挑战。 

“理财有方”网站也推出了“财务韧性指南”,告诉你在面对财务挑战时,可以采取什么行动来应对。这个指南专为目前的情况提供量身定制的信息,例如如何应对收入减少,继续偿还债务如房贷或保险保费。指南也汇总了政府为个人提供的冠病援助措施信息。

财务知识学院(Institute for Financial Literacy)通过主办网上讲座,探讨人们关注的财务课题,有兴趣者可以访问www.ifl.org.sg/financial- resilience-during-covid-19/

财务管理贴士

财务知识学院提供了一些疫情期间财务管理贴士:

■ 检视现金流,是否入不敷出

■ 准备一个危机预算

■ 储蓄

■ 偿还信用卡债不要承担新债务

■ 维持自己的信用评级:
及时偿还债务

■ 考虑援助措施,如延迟还债

■ 寻求帮助

■ 评估保险计划

■ 提升就业技能

■ 评估投资组合

■ 评估财务规划

■ 加强财务知识

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