家属保障计划覆盖率是否足够？

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我国大多数人都在“家属保障计划”下受保。这是有“选择退出”选项的定期保险计划，所有年龄介于21岁到60岁的新加坡公民或永久居民，只要是公积金会员，在工作后第一次缴付公积金，就会自动被纳入“家属保障计划”。

这个计划的目的，是在投保人过世、患有绝症或永久伤残时，协助投保人和他们的家属应付当下的家庭开支。与市面上其他定期保险比较，尽管“家属保障计划”简单易懂，但只提供基本的保险覆盖率，通常不足够。

从2021年4月1日开始，家属保障计划的投保额限制将从4万6000元增加到7万元，一些年龄层的常年保费将调低，投保人年龄顶限也会从目前的60岁，调高到65岁，但这个年龄层的投保额较低，只有5万5000元。

大东方人寿保险也将从2021年4月起的五年内，成为家属保障计划的唯一承保公司。假设你是一名年满60岁，但还不到65岁的公积金会员，你目前的家属保障计划已失效或会在2021年4月1日前失效，你可以在新合约生效时，向大东方人寿直接申请重新加入计划，投保额是5万5000元，每年保费为298元。

家属保障计划的另一个好处是，保费可负担，又能提供财务保障。然而，多数人可能没有意识到，当投保人年满40岁后，保费便会增加。

由于40岁后保费猛涨，因此市面上的其他定期保险计划可能会更吸引人，从2021年4月开始生效的提升版家属保障计划下，以7万元的投保额来计算，当你年满64岁那年，你已支付的总保费为4965元。

新加坡目前的法定退休年龄为62岁，到了2030年则将提高到65岁，提升版家属保障计划，也将涵盖65岁以下的投保人，而保险公司提供的多数定期保险计划，投保期都提高到70岁，还有一些计划扩大范围，覆盖达99岁的投保人。对于那些打算在法定退休年龄后继续工作的人来说，或须投保覆盖到65岁以上的投保人，这或许是一个重要的考虑因素。

家属保障计划的投保人每年须定期支付所定下的保费，而多数在市场上的保单则提供较灵活的支付选项，允许投保人在较短的时限内还完保费。

定期保险计划其他的一些好处是家属保障计划所没有的，这就包括可传换成人寿或储蓄保险计划的选项、续保享有优惠，以及可选择添加覆盖重病和意外死亡赔偿的附加险。

除非你选择更改保费支付的方式，否则家属保障计划保费一般会通过公积金存款来支付。由于公积金普通户头每年给你高达3.5%的利息，而公积金特别户头每年利息更高达5%，因此使用它们来支付家属保障计划保费存在机会成本。

与终身寿险相比，定期保险通常较便宜，因为定期保险计划到期时没有现金价值。当家里的主要经济支柱也就是赚钱养家糊口的人不在了或无法再工作时，定期保险计划就能派上用场，用来弥补家庭和家属的收入损失。你须要确保所购买的保单，覆盖金额和保单期限，足够覆盖家属所需的收入金额，或足够支付还没偿还的贷款。

你必须考虑的因素还包括，你的孩子何时念完大学、什么时候可以还完房屋贷款，和／或你预计何时要退休。你也可以选择错开不同的定期保单到期的日期，确保你在不同时候，能从不同保单中提取不同的承诺金额。

对于希望保留家属保障计划的公积金会员，谨慎的做法是根据自己的财务状况，寻找其他定期保险计划，以增加覆盖率并延长投保期。

例如，如果你还在偿还贷款，须确保你有足够的死亡和重症保险覆盖率来支付贷款。此外，大多数定期保险计划具有家属保障计划无法提供的好处。

一些公积金会员可能选择提前终止家属保障计划，然后向私人保险公司购买定期保险计划来迎合需求。如果选择这么做，必须确保你不会忘记支付保费。为了避免你在不知不觉中因为忘记支付保费而意外终止保单，你或许可以考虑安排通过财路或信用卡，定期扣除保费。因为，家属保障计划的保费来自自己的公积金存款，一般公积金会员不会忘记缴付保费。