就势论市
目前大多数先买后付业者，仍未提供详尽的预算规划工具。除了和商家达成合作，先买后付业者或许
可从预算规划领域着手，既是有责任地经商，又有助建立更多元的竞争力。
最近和同事、朋友聊起“先买后付”（buy now pay later）消费新趋势，不少人还是第一回听说有这类服务，其中有几位还是从事金融服务业的。
年轻人和经常购物的人应该时有所闻，商家会问你要不要使用这类分期付款服务。
上网了解之后，我下载了几个先买后付的手机应用。注册过程相当容易，基本上只要有一张信用卡或转账卡，约两分钟就能搞定。更有甚者，直接通过MyInfo输入信息。
下一步就可以上网血拼了。在手机应用中可看到哪些商家接受先买后付。选择还真不少，例如美妆零售丝芙兰（Sephora）、代购服务Ezbuy、耐吉（Nike）、家具商HipVan、电玩椅子Secretlab、百货公司BHG，以及新电信（Singtel）等等。有些商家让消费者在网店使用服务，有些能在实体店先买后付。
假设我要买一双150元的耐吉鞋子，今天先付50元，余下100元可在之后的两个月还清，届时欠款直接从挂钩的信用卡支付，不收取任何手续费和利息。
顺便还可查看，先买后付平台是否提供折扣券，比如满100元扣10元，或是可以消费积分。这种消费方式看来似乎有百利而无一害。
其中一个平台给了我每月1600元的购物限度。我非常好奇，在没有掌握我的任何消费、付款，以及信用信息的情况下，它如何决定这个额度？
先买后付或导致年轻人过度消费
这意味着我若在本月使用先买后付服务共消费了1600元，由于我使用信用卡，这个月的实际刷卡额为533.33元，而这533.33元要等到下个月账单到来时才支付。以此类推，下个月分期支付的533.33元，须等两个月后的信用卡账单到来时才偿还。所以这一笔1600元的消费额，大约要等到至少四个月后才实际全数还清。万一遇上失业减薪或家中急需大笔开支，支付就会成为问题。
据了解，有些平台的每月购物限度可高达数千元。顾客使用先买后付服务后，平台会根据消费习惯和付款记录进行调整。
不少朋友反映，这类支付方式会不会导致年轻人过度消费？
其实不能就此断定，先买后付会导致消费者债台高筑。毕竟在这之前已经有信用卡，它所提供的消费额度是月薪的两倍至四倍。
之前采访过无节制购物导致信用卡债台高筑的国人，也了解新加坡金融管理局已从2015年开始逐步收紧无抵押债务的顶限。
个人认为，先买后付服务可能带来的债务问题，应该不会比信用卡来得严重，因为它有平台消费和信用卡两个限度。
它更可能改变的是人们消费的态度。这些平台往往都打着“即时享用”的口号，如“为什么要等？现在就买，日后付钱”。
和电商购物平台一样，先买后付鼓励人们消费。消费者可能忘了问自己，是否需要这个产品？是否因为分期付款的便捷而买了更昂贵的产品？
对商家而言，虽然先买后付收取的费用百分比略高于信用卡，但不失为吸引顾客，尤其是千禧一代的方式。先买后付平台指出，商家采纳这个付款方式，可把更多潜在顾客转换成顾客，因此商家大多乐于采用。
在利率日益减少的环境，这不由让人担心。一方面投资回报率低，也缺乏吸引力，加上电商和各类服务纷纷鼓励大家消费，及时享乐，未来的退休规划很令人担忧。
这类新兴的先买后付业者和其他金融科技公司，在推出创新服务时，也应考虑企业界现下流行的重视环境、社会和治理（简称ESG）的社会因素。ESG意味着公司在经营业务的同时，也要考虑对气候变化、环境资源带来的不利影响，以及产品服务是否对顾客和社会起到积极作用。以金融服务而言，在鼓励顾客获取融资时，也应确保顾客保持财务审慎，以免陷入债务危机。
和海外相比，本地乃至区域的先买后付服务发展相对慢一拍。它在欧美前几年已广泛使用，大有代替信用卡的势头。
有先驱业者已不仅提供先买后付服务，例如瑞典的Klarna和澳大利亚联邦银行合作，让银行顾客通过银行应用使用该项服务，还能为消费者做开支归类，追踪自己的消费。
不过目前大多数先买后付业者，仍未提供详尽的预算规划工具。
市场观察人士指出，先买后付领域的进入门槛低，很可能形成激烈竞争，尤其是在本地市场，数年内或有业者被淘汰，只剩下少数一两个。
除了和商家达成合作，先买后付业者或许可从预算规划领域着手，既是有责任地经商，又有助建立更多元的竞争力，甚至如上述例子中与银行或其他机构达成合作。
负责任经商不应仅限于金融科技领域
其实负责任经商不应仅限于金融科技领域。例如本地一些房地产发展商，把单位越建越小，使得总价格看上去比较可负担。但有些单位的面积还不到50平方米，星展分析师在报告中质疑：“难以想象一家人如何在这样的单位中舒适生活。”
这么做或许能提高发展商的盈利，但也逃不过政府的目光。若是发展商的商业模式没有纳入社会因素，届时政府很可能出台新条例。
为此，企业在创新之时，不应只是想着如何创新赚更多钱，而应从顾客着手，想想如何为他们提高价值。
