现金回赠卡有刷有返现

冠病疫情暴发后，跨境旅游中止，更多消费者转而使用现金回赠信用卡（cashback credit card）。

根据银行展开的一项调查，三分之二的受访者希望所有的信用卡开支都能赚取现金回赠。

究竟什么是现金回赠卡？它和其他类别信用卡有何不同？

消费者该如何选择最适合自己的现金回赠卡？

现金回赠卡指的是符合要求的信用卡开销，可以按照一定比率获得现金回返。

假设一张卡的现金回赠比率是1.5％，你这个月合格消费1000元，可获得15元的现金回赠。这15元会直接从你的信用卡账单中扣除，即你只须要支付985元的信用卡账单。

市面上也有现金回扣卡（cash rebate card），现金回扣额先存入信用卡户头，可用来抵消日后的消费。例如储蓄银行（POSB）的Everyday卡便是现金回扣卡。

有些现金回扣额只能用于特定消费，或必须以每5元的价值进行抵消，也有的信用卡回扣额可能有“有效期”。

理财网站MoneySmart.sg专栏作者林炜嘉接受《联合早报》访问时说，现金回赠卡的一大好处是非常直接了当，无须采取额外的步骤来兑换积分或担心积分或里数过期。

一般来说，现金返还会在下个月自动入账，不必积累很长时间的积分或里数就可以兑换奖励。

大华银行集团个人财务服务部主管陈光钰说，由于冠病疫情冲击经济，消费者在杂货和水电上的开销增加，更多人希望从中获得更多价值。

她透露，大华银行去年超过七成新签下的信用卡是现金回赠卡，高于2019年的45％。

根据大华展开的一项调查，三分之二的受访人士希望所有信用卡开支都能赚取现金回赠。

花旗新加坡信用卡产品主管林美芬也表示，由于出行的机会有限，更多顾客申请现金回赠卡，因为它带来的现金节省更直接，“过去一年大多数的新卡申请都是现金回赠卡”。

不少现金回赠卡都设有最低消费条件以及回赠顶限。

比如汇丰银行Visa Platinum信用卡，每季度的现金回赠顶限是250元，每月最低开销600元。

有些信用卡会给不同类别的消费设下回赠顶限。

不少信用卡有基本回赠率，例如星展银行Live Fresh卡的基本回赠率是0.3％，它没有最低消费要求，但若要享有网上购物和威士卡无接触交易的5％回赠，则要满足每月最低600元的消费。

最低消费也设有一定条件，一般包括零售消费，但不包括分期付款、现金预支和支付账单等。

林炜嘉提醒消费者注意信用卡的最低消费要求，确保它与自己现有的消费习惯配合，“如果为了赚取现金返还而过度消费，那就太不明智了”。

例如，有些信用卡为用餐消费提供较高的回赠率，但若平时常常在家煮饭，或常到咖啡店用餐，就不适合了。

林炜嘉说：“我使用两张现金回赠卡，主要的一张卡用于支付每月开支，如账单、超市购物、交通和餐饮，它能帮我追踪开支。另一张没有最低消费要求的现金回赠卡，则用来为一次性消费或大额账单（如宠物看病）付款。”

有一些信用卡不设回赠顶限和最低消费，不过回赠率相对较低，不超过2％。例如，大华银行和美国运通（American Express）上周推出一张现金回赠卡，所有信用卡开销都可以赚取回扣，包括保险、学费、医院费用、租金和电子钱包充值等，这些一般上无法享有回赠的开支，同样可获得1.7％现金回赠率。这张卡没有最低消费要求，也没有现金回赠顶限。

渣打银行Unlimited Cashback信用卡同样没有最低消费回赠顶限，回赠率为1.5％。渣打银行发言人指出，这张信用卡自2017年推出以来，是多数客户申请的一张信用卡，因为它的用法相当简易。

要找到适合的现金回赠卡，首先要了解自己每月的消费习惯。

渣打银行发言人说，一些信用卡提供特定类别的返现，如网上购物、餐饮、食品杂货或特定商家合作伙伴。这些卡通常有较高现金返还率。

此外，也要考虑到其他条款和条件，如周末或工作日消费的现金回赠率是否不同。

有些信用卡为某些类别开支提供较高的回赠率。

花旗新加坡信用卡产品主管林美芬指出，花旗提供了两种现金回赠卡，其中Cash Back卡让客户在用餐、超市购物和打油时获得最多8％的回赠，另一张Cash Back+卡则适合喜欢简单价值主张的客户，统一回赠率为1.6％。

在使用信用卡时，很多消费者会面对一个难题——不清楚自己的开销是属于哪个类别。餐饮店一般比较简单明了，但如果去MUJI或酒店内的餐馆用餐，是否能归类餐饮店？

答案可在商户类别代码（Merchant Category Code，简称MCC）找到。这是为各个商家明确归类，让消费者知道自己的消费属于哪一种类型。

有些看似是同类别的商家，它们的MCC也会不同。例如Amazon.sg的MCC是5999，属于网购其他和专业零售店；Lazada是5311，属于网购百货店；Lazada旗下Redmart是5411，即网购超市；虾皮（Shopee）则是5399，为一般杂货店。

本地有一家起步公司WhatCard便收集了各个商家的MCC，消费者可通过它搜索商家的MCC。

此外，不同银行对各个消费类别的定义也可能不同，因此须要阅读信用卡条款来了解。