记者手记
过去几周，不少同事兴致勃勃开通了手机支付应用，到支持手机付款的店里跃跃欲试。可不知怎的，左试右试就是不成功，只好掏出钱包付款，扫兴而归。
我倒是成功使用了谷歌Android Pay两次，就在应用的发布活动上。可那之后再付款时，我却老忘记伸手拿手机，潜意识里还没把手机和支付画上等号，又或者是懒得与收银员协调。
上述体验很难说明，本地消费支付领域即将迎来巨变。一名业者回应说，这些是任何系统运作初期，都可能出现的暂时性的困难，技术的不断改良将能抚平它们，协助新加坡朝“无现金社会”（Cashless Society）的美好目标迈进。
无现金社会，似乎是文明进化的代名词。屈指一算，它的好处还真多，不仅能帮助人们节省时间和减化交易，也能改善商家的效率和人手调度，还能降低银行和整个货币体系处理现金的成本。
以此类推，衍生的好处还包括：可协助降低犯罪率，包括抢劫、偷窃、走私、洗黑钱，以及恐怖活动等。多以现金交易的灰色经济活动，神秘面纱也会被掀起，方便监管机构追踪、审核和征税等。
当然，由好变坏的可能性也有。譬如，对旅游业的潜在影响。过去两个月，两名亲友一前一后造访移动支付发展神速的上海，结果钱包都被偷。不知是巧合，还是跟上海人少用现金，匪徒只好从游客样貌的人下手有关。
我们还需要考虑的是，手机付款对消费心理所带来的冲击。美国杜克大学行为经济学教授丹·艾瑞里（Dan Ariely）的研究显示，人们买东西付账，与自己的钱分手时，精神会感到疼痛，这就是所谓的“支付痛苦”（pain of paying）。
根据付款时间点与方式的不同，这种痛苦可放大或缩小。在时间点上，若是在消费的当儿付款，道德上的罪恶感就更大；若是在消费前预先付款，眼不见为净，则更能享受消费的乐趣。
在方式上，行为经济学家一再发现，现金会大幅提高支付痛苦。用信用卡或转账卡付款，则感觉不那么像花钱，使我们更倾向于花费。这就好比赌桌上的筹码，以道具来代表金钱，让赌客更沉溺于赌博。
更快更虚拟的手机付款，会否让支付和消费更脱钩，让我们更乐于把钱花在不必要的东西上？这我并没有答案，但可以肯定的是，一时的支付痛苦固然能降低，但它终究会随月底信用卡账单一起到来，尤其是需要连本带利归还时。
另一方面，手机支付的安全性，也经常被拿来大做文章。我们已经知道，手机支付技术的安全功能，比现有的芯片银行卡更强大，即使手机遗失也不大碍事。只是，真正的黑客修行是一门艺术，追求的境界无边无际，也就没有所谓的金汤之固。
可这毕竟还是不会动摇我使用手机支付的意愿。个人较关心的其实是隐私。譬如，你经常胃痛发作，要到药房买胃药，并利用手机付款。久而久之，应用会否掌握你的消费周期，有天胃痛还没发作，就发出买药提醒、或向你推荐新药。届时，你会毛骨悚然，还是受宠若惊？
上述情景尚属虚构。回到投资理论入门里最关键的要诀：不要把所有的鸡蛋放在一只篮子里，多元化的组合可分散和降低风险。正如一名业者所说，社会支付方式从硬币，发展到纸币、支票、刷卡，再到移动支付的临界点，可最古老的硬币从未消失过。或许，代表文明进化的名词更应是“少现金社会”（Less Cash Society），方才能以正视听。
（作者是本报记者 sheny@sph.com.sg）
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