记者手记
“为什么PayNow不能像电子转账应用一样，给我发送转账通知？”
“因为它不是转账应用，而是转账功能。在进行银行转账时，收款人本来就不会收到通知。”
跨银行转账服务PayNow推出首日，一些用户反映他们在款项入账后不会收到通知，也无从得知是谁转账给自己。向一家银行业者提出这个问题时，对方回复我，这不是“苹果对苹果”的准确对比，PayNow应该被视为现有银行转账功能的升级版，而不是和PayLah！或Pay Anyone等电子转账应用对比。
平心而论，这一说法不无道理。PayNow不是一个单独的应用，而是建立在各银行手机系统中的新功能。主导项目的银行公会也强调，PayNow不是为了取代市面上的应用，而是要简化现有转账程序，让人们不必安装特定银行的电子钱包，也能通过原有银行系统进行转账和付款，从而鼓励更多人减少使用现金。
但在金融科技日新月异的今天，用户的需求和使用习惯早已发生变化；再加上这是一个七家银行参与的全国性项目，更提高公众的期待值。PayNow推出后，人们免不了要把它和其他转账应用做对比，进而发现这个新系统的一系列不足之处。
譬如，从手机通讯录中选取收款人，是PayLah！等电子转账应用中早就具备的功能。到了七家参与银行通用的PayNow，却连这个“基本款”都没有，还要逐字输入收款人的手机或身份证号码，这对习惯了PayLah！的用户而言，无疑是一个退步。
如果说PayNow是在现有电子转账应用的基础上，进一步普及无现金付款，那么它的对象应该是那些依赖传统转账方式的国人。若和自动提款机（ATM）或支票转账相比，PayNow的转账速度确实大幅提升，但它的不足也很明显：收款人无从得知是谁转账给他，因为通过PayNow收到的款项，只显示一串交易编号。这一关键信息，在最“老掉牙”的支票上却是清清楚楚的。
PayNow如果能得到广泛应用，对于消费者和个体商家来说都是福音。顾客不用再担心身无分文，只要带着手机就能付款；小商家也可以省下清点现金和记账的人力和时间。一些无法承担信用卡终端安装费用的商家，还能通过这项免费服务接受无现金付款。
但如果PayNow的便利度比不过各银行的转账应用，令人安心的程度比不过ATM和支票，它就很难扭转人们现有的支付习惯，这个全国性项目的意义也会大打折扣。这个“改良版苹果”若要想被公众接受，除了继续保持苹果的香甜，或许也要如葡萄一般小巧，如梨子一样多汁。
值得欣慰的是，PayNow推出两周来，一些功能已逐步改善。譬如部分银行允许用户从手机通讯录中选择收款人；转账后也可以通过WhatsApp等社交媒体通知收款人。
除了改进新功能的易用性，相关机构也有必要通过公众教育，增强国人对无现金支付的了解。在这方面，也有值得借鉴的他山之石。星展银行今年4月推出QR码付款方案后，就派出宣导大使到全岛各地，教导小贩和湿巴刹业者如何使用QR码收款。三个月来已有8000起转账交易是通过扫描QR码完成的。PayNow的推广，也应该走入组屋区和联络所，解答国人对这个新服务的疑问。
新加坡不是第一个迈向无现金社会的国家，PayNow也不是第一个电子转账系统。在这个过程中，要不怕比较、不断学习，才能取长补短，少走弯路。
（作者是本报记者 jingchen@sph.com.sg）
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