在私人银行多年，常常被人问及要赚多少钱，才能过上衣食无忧的清闲日子。这个没有答案的问题，其实完全取决于对“无忧”的理解。庄生晓梦迷蝴蝶，子非鱼，我非你——你的无忧非他的无忧。
累积财富的阶段一般可以用三个阶段来概括，一、解决眼前的温饱；二、解决有生之年的温饱；三、解决了自己几辈子和后面几代人的温饱，但继续通过累积财富带来成就感、控制感、满足感、存在感……
有客户说，赚几千万元所带来的欣喜，也不过几分钟就消失了，但输掉个几万元却可以让他闷闷不乐，因为多一点少一点已经没有感觉，但输钱的挫败感却让他很不自在。以前听到这样的言论总是非常抓狂，因为这意味着只能赚不能输；但现在明白，这其实不过是在真实表述前述第三阶段的心情。
知道自己属于哪个阶段后，才可以心平气和地了解自己到底需要多少的钱才能自在安逸。但这也很容易随着时间的流逝而改变。对于多少钱才够，专家一般是通过“现金流折算法（Discounted Cash Flow）”来推算，加上了预期的通货膨胀和未来的预期开销，来预算未来的现金流，然后折算成能满足未来安逸生活的数字。许多的退休理财网站都有这套公式。如果这个数字和现实有差距，那就停下来想想，到底是要继续忍受现实，累积金钱，还是降低对未来生活的预期。
管理好自己的荷包，懂得理财是重要的生存技能。这是今年的财政预算案中，政府传达给国人，特别是年轻人的明确信息。在不久的将来，理工学院和工教院都将筹划设立财务管理相关的课程，让新加坡的下一代拥有智商、情商和财商等兼容的生存能力。
30岁以前能够收支平衡，懂得现金管理其实已经不错。年轻时必须先学会储蓄，中年后才能够有财可理。要真正懂得理财，股票、外汇、债券、房地产都要有所了解，要在市场起落中跌跌撞撞、尝到过甜头也付过学费。
专业的资产管理人通常都建议，投资组合需要通过资产配置（asset allocation）进入到表现最好的投资类别。这个方式有点像“风水轮流转”，是随着市场的局势和资金的动向一直在变动中的。在一个拥挤的交易中，风险往往会不知不觉的积累；而太多资金追逐同类资产，也会导致收益率偏低。当然投资组合的相对平衡能够降低风险，保守的投资者认为，由于不能预测未来，所以必须分散投资。反对者认为，正是由于不能预测未来，所以才必须集中投资，因为分散并不能消除风险，只是以一组风险调换了另一组风险。
投资理论和手法虽然层出不穷，但想在市场赚到钱，很大程度上是个人得具备“自我理财”的能力。因为即使有私人银行或财富顾问，或将来的机器人提供资产配置服务和分析，帮助自己判断相关的建议，合适与否却只有自己才知道。只有在了解自己的需求后，最终才能有把握和掌控相对正确预期，在投资市场喜忧无惧。
管理自己或他人的资产都是重大的责任，必须不断学习学习再学习，同时享受其中的挫折、委屈、成就和满足。人活于世，当如花在野，灿烂极致，然而花开终有时，花落亦无声。中年以后的投资和理财，保本和复利仍然是关键。那些能够在市场屡战屡胜的投资者，都是愿意检讨自己、总结错误，并且通过决策、评估、调整而且继续向前的人。在大胆判断和理智思考之间寻求平衡，需要读得懂市场的风花雪月，也能走得出危机的沧海桑田。那是一个且行且珍惜的过程。
（作者是私人银行从业员，本文仅代表个人立场 tanlei@singnet.com.sg）
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