终身健保是一项基本医疗保险计划,旨在帮助支付巨额住院费和特定昂贵门诊治疗。为了让所有国人负担得起保费,终身健保包含了自付额(deductible)和共同承担额(co-insurance)两个部分。未满80岁的病人若住C级病房,自付额是首1500元,若住B2级及以上病房,自付额是首2000元;自付额在每个保单年里支付一次。超过自付额的费用,病人只须支付小额的共同承担额,剩余的费用由终身健保赔付。自付额和共同承担额可用保健储蓄和/或现金支付。
这里以60岁病人在心脏病发作后住院为例,说明终身健保如何帮助国人负担巨额住院费。在C级病房住院10天,接受相关检验、治疗和护理之后,病人获得津贴前的住院账单是1万8000元。政府将给予1万3500元津贴,所以住院账单剩下4500元。如果这是病人在保单年内首次住院,他会得到终身健保赔付2700元,这占了受津贴住院账单的60%。剩余的1800元当中,1500元是自付额,300元是共同承担额,这些费用都可以动用保健储蓄来支付。
以吴先生的情况来说,终身健保赔付额不大,因为他受津贴住院账单稍微超过自付额,他也没在保单年内累积其他索偿。