交流站:退休人士必须善于理财

拜读了10月21日《早报星期天·分类广告》转载郭书真财经栏目一篇题为“退休不欠债,日子好自在”的文章,深有感触。

郭书真指出,退休后必须有一笔固定收入,以应付日益上涨的生活费;其次是务必在退休前把一切债务偿清,千万别把债务带到退休生活。我这个退休多年的前公务员,早已这么做。

政府推出各种乐龄人士保健护理计划,让国人活得更健康、更长寿,退休的日子甚至比工作生涯更长,退休后如何理财的问题便逐渐浮出水面。于是,我们在报章上看到一篇又一篇理财专家教导退休人士如何理财的高论,也有各种金融机构或社团不时举办相关的座谈会,邀请知名理财专家向年长者传授退休后的理财之道。有时是各说各话,让在场的年长者如鸭子听雷。他们教导年长者的理财方法,不外乎利用余钱理智地投资。至于什么或怎样的投资才能只赢不亏,则各有一套神机妙算,多数年长者是否听得懂,就看各自的吸收能力和机遇了。

以我的经验,退休后的理财方法可以很简单。基本上,正如郭书真所说的,必须在退休前就把所有债务偿清,此外还须有一笔固定的收入,为退休后的生活费未雨绸缪。总之,退休后手头上不能没有一笔“养老基金”,除了可以应付个人和老伴的衣食住行外,有余钱的还可以进行自己认为有把握的投资,让死钱变活钱,让钱生钱,赚取额外收入让生活过得更自在一些。

我算是相当幸运的,大学毕业后晋身公务员行列。令我想不到的是,作为在“养老金制度”下受雇的公务员,退休后让政府照顾到终老。每月准时领一笔固定的养老金津贴,这笔月入便是我退休后的养老基金,用来应付我们夫妇日常的生活开销,绰绰有余。由于退休时尚有精力,而那时政府还未有公务员退休后重新雇用的制度,所以就得想方设法增加收入或加强投资。找一份全职或兼职工作,既可以让自己的剩余价值有充份发挥的机会,又可加强财力进行投资,让自己的钱有活用的机会。当然能这么做的前提是,我在职时就已经用平日的积蓄把屋债和车债一次过给解决掉,所以退休后无债一身轻。

除了定期领取每月的养老金外,我和妻子还在年满55岁时,各自利用那笔不能提出的公积金户头内的最低存款3万8000元,向指定的保险公司投保了终身有效的“年金保险”(Life Annuity),到60岁退休后,每月可收到300多元的回报,而且还逐年加1%,到终老,这又是一笔额外的固定收入。

要投资,不能随波逐流,要有判断能力,看准了那个资力雄厚、立于不倒之地的红筹股,买下了就不要投机卖掉换取短期利益,而是要把它储存起来,准备赚取逐年发出的“红股”,增加持股的能力。那是一股源源不断的资金来源。

除了股票,有些大企业机构也会为了筹集更多资金,向公众发出定期(或五年或十年)和固定利率的债券,持券人每年或每半年便能收到发券机构寄来的利息,债期一到,公司便会把本钱如数退还。到时可以再循环利用这笔本金投资其他债券,继续收取利息。

总之,退休后要想过安定舒适和无债一身轻的写意生活,确实必须懂得理财,才不至于伸手向人要钱,弄得满身债务,日子不好过。

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