IP新附加险保户须承担至少5%医疗费

即日起,保险业者新出售的综合健保计划附加险,须融入至少5%的共同承担额,以遏止投保人过度医疗。

明年4月1日起投保综合健保计划医疗保险的人,再也没有住院时不必自己支付部分医药费的选择,所有新的医疗保险投保者至少必须承担5%的总医药费。

卫生部规定私人保险业者推出保户必须支付共同承担额的医疗保险附加险(rider),以遏止投保人过度医疗,进而把整体医药费推高的情况。

卫生部兼通讯及新闻部高级政务部长徐芳达昨天(3月7日)在国会拨款委员会辩论卫生部开支预算时,宣布三项针对附加险的新规定。

即日起,保险业者新出售的综合健保计划(Integrated Shield Plan,简称IP)附加险,须包含至少5%的共同承担额(co-payment),即总医药费的至少5%须由投保人承担。与此同时,为避免投保人的医药成本过重,业者得为共同承担额设下至少每年3000元的顶限。

只要一年总额不超过顶限,投保人可用保健储蓄应付这笔共同承担额。以前年的私人医院住院账单来说,有半数账单的共同承担额不超过380元、75%不超过670元,而九成不超过1270元。

业者须在明年4月1日或之前推出新附加险产品。在那之前,他们可继续销售现有附加险,但必须通知新投保人从2021年4月1日起,更新IP和附加险时就得转投新附加险。

一旦纳入共同承担额的新附加险推出市面,投保人也可选择提早转投,而所有已在受保范围内的现有疾病不会被排除在受保范围之外。

我国390万名居民当中,有68%购买IP,额外购买附加险的也有35%,当中绝大部分(29%)投保全额附加险(full rider),相等于超过110万人。这些现有投保人全都不受新规定影响。

颜金勇:全额附加险推高医疗成本

全额附加险的卖点在于它涵盖医疗保险的自付额(deductible)和共同承担额。这意味着投保人无论接受多少必要或无谓的治疗,都无须自掏腰包,医疗费全由保险买单。

卫生部长颜金勇昨天指出,全额附加险导致一些人出现“自由餐心态”,去接受一些不必要治疗,进一步推高医疗成本,但受影响的不只是全额附加险投保者,而是所有国人。他认为,附加险中包含共同承担额有助于鼓励病患和医疗护理业者负责任地做出医疗决定。

徐芳达则提供一系列数据说明“自由餐心态”的严重程度。

例如,全额附加险投保者年纪较轻,理应较健康,但他们前年的平均索赔医药费却更高。卫生部的数据显示,投保涵盖至私人医院保单的投保人当中,有附加险者的平均医药费高达9975元,比没附加险者的6270元高出近六成;申请索赔者的比率则是9.1%对5.9%。

徐芳达也举例,有一名全额附加险投保者一年内做了12次鼻内窥镜检查;还有痔疮或胃炎病患入院不到24小时就累积2万5000元医药费,因为病患做了皮肤科、眼科和骨科等多种扫描和检验。

他说:“很明显的,全额附加险对我国整体医疗成本有负面影响。这也是导致附加险保费在过去两年飙涨225%的关键原因。”

他也说,新附加险的保费预计将低于全额附加险保费,因此投保人转投新附加险可省下一些开支。

颜金勇也提到卫生部其他管控医疗成本涨幅的措施,包括委任独立委员会去制定一套手术收费标准,供病患求医与医疗业者制定收费时参考;去年3月也成立护理效能评估中心,在评估各种医疗科技效能后,制定推介符合成本效益药物和疗法的指导原则等。

徐芳达强调,卫生部的新规定并非要为业者纾困,而是要应对过度消费、过度服务和过度收费的问题。

国会拨款委员会今天继续辩论其他部门的开支预算。


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