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一人贷款违约为何落得共同扛债?

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说法识法

夫妻一般会联名贷款买房,却未必真正清楚签署合同后,所须承担的风险和赔偿责任。

最近一起高庭上诉案,就有一名妇女因连带责任(joint and several liability)和“担保一切款项”(all-monies)两项条款,得扛下丈夫欠下的巨额公司贷款。本期《说法识法》向张俊伟律师(德尊律师事务所银行与财务纠纷主管)以及Quahe Woo & Palmer律师事务所总监蜜雪儿·伍德沃夫律师(Michelle Woodworth),了解这些条款的意义,以及探讨借贷人应如何评估风险。

多人共同贷款可扩大贷款额度,有助减轻经济压力。然而,银行为人提供方便不是没条件的,有关合同一般会附上连带责任的条款,作为保障贷款风险的方式之一。

任何协议都有可能产生连带责任,完全取决于签署协议的各方是否同意承担连带责任。可能引用这个条款的常见协议除了抵押和无抵押贷款,也包括租赁、合伙协议,以及涉及多个卖方的股票购买协议。

张俊伟律师说:“在执行协议之前,各方应确保合同明确和准确地反映他们的意向。如有疑问,各方应咨询法律意见。”

伍德沃夫律师则强调,各方不要为了连带责任的好处,忘了自己所要履行的义务和协议的潜在弱点。

“因为连带责任不同于共同责任(joint liability),他们必须意识到在债务还清前,个别借贷人可能须独自承担整笔债务。”

张俊伟补充说,连带责任条款的实际影响是,若有人违反贷款协议,债权人可同时起诉所有借贷人,也可单独起诉任何借贷人,要求他偿还所欠债务。

债权人通常会把矛头指向财力比较强,或比较容易联络上的借贷人。换句话说,如果其中一名借贷人被认为是偿还债务的“最佳人选”,债权人可能会针对他一人追讨所有欠款。

伍德沃夫举例说,如果两个借贷人中有一人经常出国,或者资产大多在国外而不在本地,另一人就会处于不利的位置,当债权人追讨时,很容易成为偿还全部债务的对象。

“归根究底,借贷人得自己衡量利弊,确保自己清楚风险,而且能承担风险。”

不是合同当事人 不必承担履行合同义务

一般来说,只要不是合同当事人就不必承担履行合同的义务。因此,夫妻的一方无论是逾期不还款或逝世,另一方若不是以双方的名义贷款或为对方当担保人,是不须偿还配偶的债务的。在这样的情况下,已故配偶的债务会用他留下的遗产偿还。

如果把另一半提名为公积金受益人,配偶过世后,公积金将分配给受益人,并不会归入遗产。受益人也无须使用这笔款项偿还配偶的债务。

伍德沃夫说,公积金基本上不属于遗产的一部分,债权人不能以已故会员的公积金存款抵债,被用于投资的公积金储蓄则另当别论。

不过,如果夫妻是一起贷款,活着的一方仍有责任还钱,并可考虑是否使用分配到的公积金款项偿还贷款。张俊伟说,受益人没有义务一定要用公积金还债。

“担保一切款项”条款须细读

银行贷款文件另一常见的条款是“担保一切款项”,与连带责任条款一起理解的话,意味着任何借贷人如拖欠同家银行的其他债务,包括房贷、信用卡债,甚至是个人担保的任何贷款,其他的贷款人将受牵连,也得揽下一切偿还责任,而须偿还的金额是没有顶限的。

高庭近期的一起上诉案,凸显夫妻向同家银行申请房屋贷款和公司贷款,可能面对的风险。

约九年前,林素珠(约60岁)与丈夫陈新华(约60岁)向华侨银行贷款270万元买洋房。数年后,丈夫以个人担保,向华侨银行融资给他的两家公司,但公司最终清盘,而他欠银行约1亿8250万余新元的巨债。银行追不到欠款,根据抵押文件的条款,要林素珠偿还。

张俊伟说,人们往往可能在没有仔细阅读贷款协议条款,或在没征询律师意见的情况下就签署文件。

他提醒,个人签署合同时,无论是否有阅读当中的条款,一般都受合同的约束。例如,“担保一切款项”是银行贷款协议常见的条款,意味着有连带责任的借贷人须为所有未偿还的贷款、债务和融资承担责任。

张俊伟说,这类条款明确表明借贷人的责任可能不限于当前所签下的贷款,还可包括任何或全部借贷人在过去或未来,跟同一债权人欠下的债务。

银行通常会向房产的注册所有人提供融资,多数夫妻申请房贷时一般会承担一切款项的连带责任。但张俊伟不认为夫妻得为此避开向同一家银行贷款,一切还是取决于所寻求贷款的性质,以及夫妻所拥有的选项。

他说,如果贷款条件足够优惠,夫妻俩仍可为了各自目的单独申请贷款。更重要的是,各方在签署重要的法律文件时应仔细阅读条款,如有疑问,应寻求法律意见。

共同责任不同于连带责任

当两人或多人有履行某项义务的连带责任,意味着他们既有共同履行义务的责任,也分别各有责任。这个责任是不能相加的,只要一个人履行了义务,就会免去另一人的责任。

张俊伟指出,如果一方履行了全部责任,该方其实有权要求另一方做出贡献。在当事人之间没有相反协议的情况下,他们各自有义务平等地分担责任。

打个比方,如果甲方和乙方有连带责任归还丙方100元,那么甲方和乙方不仅都有责任还丙方100元,甲方和乙方也分别有责任还丙方100元。换句话说,丙方有权从甲方和乙方,或仅从一方收回100元,而欠款额不会因此加倍,仍是100元。

如果甲方还给丙方100元,乙方就没有责任还钱。尽管如此,甲方有权向乙方索回50元,因为在没有相反协议的情况下,乙方应平均分担贷款。

另一方面,当两人或多人只有履行义务的共同责任,这个责任是不可分割的。如果甲方和乙方都有责任还丙方100元,一旦拖欠债务,丙方只有权利从甲方和乙方共同追讨100元,而不是单独向一方追讨。换句话说,丙方不能选择仅以100元起诉甲方或乙方,不同于连带责任,甲方和乙方分别都有责任承担整笔债务的情况。

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