理财锦囊
理财规划并非一成不变，而是会随着我们步入不同的人生阶段（如结婚生子、退休等）作出调整，因此定期检视你的财务目标十分重要。
年关将至，许多人都沉浸在佳节的喜庆氛围中。当你忙着为来年列一份愿望清单，可别忘了为自己的理财规划把把脉，好好梳理一番！
独立财务规划师王绥钊受访时表示，理财规划并非一成不变，而是会随着我们步入不同的人生阶段（如结婚生子、退休等）作出调整，因此定期检视你的财务目标十分重要。
财务顾问公司IPP投资研究部主管莫子云指出，经济前景不明朗，使得就业市场充满不确定性；你的收入可能因升职加薪而增加，但也可能因意想不到的裁员而减少。
如果家中有年幼的孩子或是年迈的父母，你还得预备一笔额外的资金作为子女日后的教育费及父母的医疗开支，凡此种种都有可能改变你当前的财务规划。
理财规划可分两部分
虽然制定理财规划并不容易，但它其实也没有想象中困难。简单地说，规划工作可分为两部分：
一、你首先应仔细检讨今年的理财投资表现，看看哪个领域表现出色？哪些地方需要改进？然后总结投资经验，以免日后再犯类似错误；
二、为明年的投资作部署。在制定资产配置时，避免过度集中于某一个资产类別。若是担心市场波动，则可考虑投资较低风险的债券产品。
调整股票与债券比例
全球经济前景仍不明朗，再加上美国贸易保护主义崛起及欧洲市场充斥政治风险，令宏观经济环境充满不确定性。
鉴于明年股市波动或加剧，理财专家建议保守型投资者调整投资组合中的股票与债券比例，以免遭受任何突发事件的负面影响。
王绥钊说：“一个均衡型的投资组合是50％股票与股票基金，50％债券与债券基金。如果不要承担太大风险，则可把更多资金移到债券市场，只把20％留在股市，那么即便发生股灾也不至于满盘皆输。”
莫子云指出，市场不确定性难以完全消除，投资者与其焦虑不安，不如建立一个分散的投资组合，这样才能更有效地抵御市场波动。
以花红为起始点 开始建立储蓄习惯
储蓄是理财规划的重要一环。针对时下有不少人自叹是“月光族”（即每月把薪水花光光的打工一族），理财专家建议他们以年底领到的花红作为起始点，开始建立储蓄的习惯。
王绥钊说：“你可以用部分花红来还债，尽快减少债务，以免利滚利。或是把一些钱存起来，以应付不时之需。你也可以用一些钱来投资，不让通货膨胀侵蚀财富。但无论如何，你都不该把花红花个精光。”
莫子云表示：“领了花红后好好犒赏自己无可厚非，最重要的是合理、适度就好。另外，为了避免胡乱花掉好不容易到手的花红，可以把部分资金存入另一个户头，以备将来有大开销时使用。”
他强调，无论花红多少，谨慎理财非常重要。“试想，如果去年的花红没有乱花，它还是现金总额的一部分，无论什么月份都可以花，所以你无需急于在领了花红后随意挥霍。”
在总结他们的投资理财经验时，王绥钊希望投资者能保持耐心和培养投资纪律，切忌盲目跟风导致高买低卖，以致得不偿失。
莫子云则提醒投资者不要过度担忧明年的市场波动，最重要是了解自己的投资心态和可以承担的投资风险，设定符合现实且可达成的目标。
年底前把钱存入SRS 明年可少缴所得税
在理财规划中，不少人常常忽略了省税的重要性。虽然呈报所得税要等到明年3月，但如果想在明年少缴税，就必须赶在12月31日之前，把钱存到退休辅助计划（Supplementary Retirement Scheme，简称SRS）户头或是以现金填补个人或亲人的公积金户头，才能减少明年报税时的应缴税收入。
SRS是财政部在2001年推出的自愿退休储蓄计划，以扣税为优惠鼓励国人将钱存入SRS户头。你可到星展银行、华侨银行或大华银行开设SRS户头。开户后只要在年底前将钱存入，存多少就能从明年报税时的应缴税收入中减去多少。
不过，存款额设有顶限，新加坡公民和永久居民每年最多可存入1万5300元，外籍人士最多可存入3万5700元。
存入SRS户头的款项虽然随时可提取，但最好是等到法定退休年龄62岁以后提取才划算。如果满62岁才提取，只需为提取款项的一半缴税。
例如，满62岁后从SRS户头提取4万元，数额的一半（2万元）须缴税，但若没有其他收入，这只是刚刚达到个人所得税的起征点，因此无须缴税。SRS户头中的钱最多可以分10年提取，10年后若有剩余款项，50％的金额须缴税。
不过，如果要在62岁以前提取，就必须缴交相等于提款额5％的罚款，也须为提取的款项全额缴税。
SRS户头利率低 应组建投资组合
莫子云指出，SRS户头的利率很低，不足以抵御通货膨胀的侵蚀。因此，SRS户头的钱最好还是用来组建一个投资组合，投资于股票、债券及单位信托等理财产品。
此外，利用现金填补个人的公积金户头，可享有高达7000元的估税扣税。如果加上亲属的填补，每年在这方面享有的估税扣税最高可达1万4000元。
但王绥钊提醒道，公积金退休户头及SRS户头的存款，要在达到提取年龄后才能开始逐步提款，因此填补这些户头的钱，应该是不需要动用到的闲钱。
如果家中有年幼的孩子或是年迈的父母，你还得预备一笔额外的资金作为子女日后的教育费及父母的医疗开支，凡此种种都有可能改变你当前的财务规划。
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