分好遗产 不留遗憾

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中年智富

遗产规划并非只为身后事做准备,一些状况可能生前便遇上,例如发生意外或生病导致昏迷、失忆、失智。如果事先沒有做好安排,身边的人届时可能会手忙脚乱,千万不要等到年纪老迈才做遗产规划。

财务规划师常常提醒,遗产规划并非有钱人才需要,但多数人都是听了就算,很少人会认真考虑。

人们对遗产规划最大的误解是,认为遗产规划是有钱人的玩意儿,这种想法虽然不正确但也没有大错特错。当然要有资产才能做规划,如果一穷二白,既没房子又没储蓄也没投资,确实没有什么好规划的。

有资产就应规划遗产

人到中年多少都累积了一定的资产,有资产就有必要做遗产规划,更何况在新加坡,多数人都会有一套房子,即便只是一间政府组屋。

三房式组屋曾经也是遗产纠纷案的主角,如果不想有一天自己不在了,家人却要为了一间三房式闹上法院,就应该及早做好遗产规划。

人们对遗产规划的第二个普遍误解是,以为遗产规划就是立遗嘱。

遗嘱只是遗产规划的一个工具。完善的遗产规划还应该包括做好预先医疗指示(Advance Medical Directive,简称AMD),以及授权可信任的人在你丧失认知能力时帮你做金钱上的决策。

如果有上百万元的资产,还可考虑设立生前信托(living trust),确保继承人不会因为缺乏经验或纪律,三两下就把遗产败光,而且可避免认证费用和认证所需的时间,在更短时间内把财产转给继承人。

遗嘱是遗产规划中最基本的工具之一。若在离世前来不及立遗嘱,资产将根据无遗嘱遗产继承法令(Intestate Succession Act)分配给配偶、亲生或受法律承认的养子养女。

立遗嘱收费不贵  

如果希望自己的遗产可以留给情人、同居伴侣、侄儿侄女、非合法配偶所生的子女等,就需要立遗嘱说明。

即便你的人生没有这么复杂的人际关系,也要考虑到在没有遗嘱的情况下,家人可能需要耗上几年的时间才可领得遗产,而在这段期间,他们的生活应对得来吗?

若完全没有亲人,难道你愿意让法令来帮你分配一生所累积的资产?与其让法令来决定,不如通过立遗嘱,把遗产分给有需要的朋友或慈善机构。

华侨银行财富咨询部总经理徐永源表示,“遗嘱可能是人的一生中所签署的最重要法律文件之一,但大多数人并没有立遗嘱,认为自己太年轻、身体还健康,所以不用担心遗产的问题。

“遗产规划经常被视为私人银行服务的一部分,但立遗嘱这件事,不应仅限于富裕人士。没有遗嘱容易造成混乱,很多时候会导致家庭纠纷,而这不是有钱人独有的问题。”

虽然人们可以自立遗嘱,但为免犯下不必要的错误,最好还是寻求律师或专业人士的帮助,收费方面其实并不昂贵,可低至两三百元,视遗嘱的复杂程度而定。

遗产规划五步骤:

一、盘点财富

除了房地产、储蓄、股票投资、保险保单、生意股份等,个人的收藏品如珠宝,也应该整理出来。

二、决定谁将继承资产

立下遗嘱明确说明当你离开时,你的财产将如何分配。考虑是否有必要成立生前信托。

三、签署持久授权书

(Lasting Power of Attorney,简称LPA)

委任一个或两个可信任的人,在你丧失心智能力时,帮你处理金钱上决策甚至是医疗上的决策。

四、做好预先医疗指示

病危时依赖人工方法延长生命涉及昂贵医药开支,如果不想原本预留给家人的积蓄最终都给了医院,应该在清醒时通过预先医疗指示交代自己的意愿。

五、马上付诸行动

“不测”与“明天”,无法知道哪个先到,及早做好身后遗产规划是上策。

公积金与保险 受益人要更新吗?

很多人忽略了一些资产并不包括在遗嘱内,过世后遗产的分配结果可能不完全符合逝者的意愿。

一个例子是中央公积金户头中的存额。如果你在中央公积金法令下提名了受益人,不论你在遗嘱写些什么,这个受益人都会继承你的公积金;若没有提名受益人,公积金储蓄将根据无遗嘱遗产继承法令分配。

我们投入职场后便会有公积金户头,一些人可能二十岁出头便已经提名了受益人,一般上会是自己的父母或兄弟姐妹。

但是人与人之间的感情是会变的,数十年过去,今天的你或许基于某些原因,已经不想把钱留给当中的一些人,因此在立遗嘱之余,要记得也更新公积金受益人的名字。

此外,保险保单若指明受益人,也不包括在遗嘱内。

若已经不记得年轻时候买下的保单是否有指明受益人,不妨跟保险公司了解情况。

保险可当规划工具

渣打银行财富管理部门银保总监黄健仁表示,遗产规划比我们想象中简单实用,而最简易的方法是拥有足够的保险保障,确保过世后的债务负担如房屋贷款、汽车贷款、信用卡贷款等都得以清还,好让亲人不被债务束缚。

他表示,人寿保险可作为重要的遗产规划工具,它在保存一个人的大部分资产之余,也可以创造新财富,只须指明受益人,便可明确并适当分配资产,“有了寿险保单,人们可以自由享受自己辛苦赚来的积蓄,过着更舒适的退休生活,无需担忧预留资产给子女的问题。”

定期保险计划、单期保费终身保险计划、万能寿险计划,以及最近推出的多代终身储蓄计划,都是一些用于遗产规划的保险工具。

此外,私人综合健保双全计划可保障我们的医药开支,而公积金终身入息计划的“遗赠选择”,也是一个遗产规划工具。

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