理财锦囊
美国联邦储备局上个月宣布今年来第二次加息，三个月新元银行同业拆息率（SIBOR）水涨船高，本月冲破1％大关，一度升至1.137％，达到去年4月以来最高位。经济师预计，三个月SIBOR可能会在年底上扬到1.8％至2％。随着美国加息步伐加快，推高本地基准利率，房屋贷款利率预计也将随之上调。更多拥屋者转而青睐相对稳定的固定利率和定存利率房贷配套。
基准利率房贷配套利率失宠
基准利率走高，促使各家银行逐渐调高相关房贷配套的利率。首当其冲受影响的，就是和SIBOR或新元掉期利率（SOR）挂钩的房贷配套。
前几年市场利率低迷时，这类配套很受欢迎。但随着SIBOR和SOR节节攀升，这类配套这两年逐渐失宠。
目前本地市场已经没有金融机构提供与SOR挂钩的房贷配套。此前唯一提供SOR挂钩房贷配套的澳新银行（ANZ），上个月也停止了这项服务。
和三个月SIBOR挂钩的房贷配套比SOR配套来得稳定，但随着SIBOR三年前从低点回弹，也有不少顾客选择转换配套。
理财网站MoneySmart的房贷主管马义强接受《联合早报》访问时指出，随着利率逐步攀升，一个月SIBOR预计会逐步回升至2008年3.5％的高点，再加上SIBOR和其他房贷配套相比波动也较大，因而更不受拥屋者欢迎。
目前本地共有八家银行提供SIBOR配套，首三年利率比一个月SIBOR高出0.44％至0.7％。
定存利率配套房贷走红
除了基准利率房贷配套，市面上还有和银行内部利率挂钩的配套，以及固定利率配套。
与银行内部利率挂钩的配套，可分为现行利率（board rate）配套以及定存利率配套。相比之下，现行利率较不透明，银行可自行调整。虽然银行也可以调整定期存款利率，但若调高定存利率，就要支付给定存客户更多利息，这对银行有一定约束作用。
定存利率房贷配套的利率，是根据银行定存利率，再加上一个息差（spread）。以马来亚银行（Maybank）的一项定存利率配套为例，第一年的利率等于36个月定存利率加上0.08个百分点——银行36个月的定存利率目前是1.2％，房贷第一年的利率就是1.28％。
固定利率配套，首一到三年的利率是固定的，一般比其他配套首几年的利率略高一些。固定期过了便与基准利率或现行利率挂钩。
理财网站GET.com创办人兼总编郑美琪说，过去一年来，该网站收到的房贷询问中，超过一半都是关于固定利率和定存利率配套。除了由于SIBOR配套利率上扬，也是因为更多银行推出具吸引力的定存配套和固定利率配套。
过去一年来，渣打银行（Standard Chartered）和马来亚银行相继推出定期存款利率房贷配套。加上三家本地银行，目前市面上共有五家银行提供定存利率房贷。其中利率最低的，就是马来亚银行定存配套的1.28％。一些银行的固定利率配套，第一年利率也低至1.48％。
定存利率配套相对稳定
马义强认为，定存利率配套比SIBOR相对稳定，又比现行利率透明，在当前大环境下较有吸引力。
他说，目前市面上的固定利率房贷配套，利率多在1.6％左右。而SIBOR配套和定存利率配套则在1.3％左右。
以星展银行（DBS）的定存利率配套为例，如果该行定存利率升至10年高点，那相关房贷配套利率约为1.65％；但如果SIBOR升至10年来新高，SIBOR配套的利率就会升至接近4％。
“若和固定利率相比，定存利率配套的利率比固定利率要低很多，但历史高点并没有比固定利率高出多少，因而更受顾客欢迎。”
此外，随着更多银行推出定存利率配套，各家银行间展开的价格战导致定存利率配套的利率不涨反跌，让消费者成为最大赢家。
马义强以华侨银行的定存利率配套为例指出，该配套去年8月的利率为1.68％，今年则降至1.3％。
但这一趋势不会持续太久，消费者应在利率进一步攀升前为房贷再融资。
再融资成本应纳入考量
郑美琪也提醒贷款者，考虑再融资时，也要把房贷是否已经过了锁定期（lock-in period）、转换配套的律师费、补偿费用（breakage fee）和总偿债比率（TDSR）等因素纳入考量。“只有当再融资省下的利息开支，高于转换配套的成本总和时，转换配套才有意义。”
以律师费为例，从2012年起，不少银行已经取消律师费和估值费用的津贴。律师费一般为2000元左右，如果摊在两年期上，每个月的额外费用相当于83元，屋主应该计算，加上这笔成本后，是否还能通过再融资省下额外开支。
理财网站SingSaver创办人马罗希（Rohith Murthy）指出，借贷人在选择房贷配套时，不光要看配套利率高低，也要考虑家庭财务情况，包括每月还贷能力。“如果一个配套的利率较低但还款期较短，屋主每月必须艰难还贷，还不如考虑利率较高，但还款期较长的贷款。”
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