2018年如何理财?

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2017年就要进入尾声,又是着手为新的一年定下目标的时候。或许有人认为没有必要,计划永远赶不上变化,还不如活在当下比较实在。其实,为新的一年定下目标,能让我们对生活有所憧憬,设定财务目标更是不可或缺。不同年龄的人,有不同的着重点,中年人士又要如何制定2018年的理财规划呢?

各地股市频频创新高、各国央行开始收紧货币政策,在这个大前提下,2018年的理财计划肯定需要重新设计。

例如与银行同业拆息率挂钩的抵押贷款利率,在过去几周已经上调,新的一年或许是考虑以固定利率,或与银行定期存款利率挂钩的配套再融资的时候。

在做具体规划之前,首先要做的,是对2017年的财务状况做一个总结,了解过去一年的支出去了哪儿、仍背负多少负债?各项投资的表现如何、是否需要重新平衡?同时,也不要忘了盘点去年此时定下的计划,做到了哪几个?

有些理财计划不会过时

有些理财计划永远不过时,无论2008年或2018年都适用。

一、清楚了解自己有哪些支出是必要的、还需要多久时间还清负债,才能定下更适合的理财规划。参考2017年的情况,确认新一年的必要支出,以及可存下多少钱。

如果你在过去一年都没有达到目标,就要在新的一年做出更实际的财务决定,包括节省更多不必要开支、偿还并减低负债。如果退休储蓄仍然不足,就要快马加鞭了,因为剩下的时间越来越少。

二、确保存下来的钱,有一部分用来投资,以实现“钱生钱”,加速财富增长。

中年人士在选择投资时,往往面对两难——距离退休的日子越来越逼近,必须在更短时间内达到目标,与此同时,在时间紧迫的情况下不容出错,这让可迅速增加储蓄的投资选择减少了。

如果选择的投资产品不适合自己,不仅实现不了理财目标,甚至还可能蒙亏。因此在投资时,一方面不能太保守,另一方面,要确保自己不要投机或冲动,以致暴露在风险当中、失去所累积的储蓄。

三、保持乐观心态很重要,日思夜想如何保住工作或赚更多钱,容易患上忧郁症、引发中年危机。

专家理财建议

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华侨银行财富管理副总裁兼高级投资战略顾问华素梅农。(华侨银行提供)

制定理财计划并不意味着只顾未来所需,处处克制当下的消费。你应该谨慎地享受生活,一个方法是每年为享受生活预留一笔预算,然后在预算内花费。当你更放松时,对健康和心理也有益,这可能有助你在工作上有更好表现、提高收入。——华侨银行财富管理副总裁兼高级投资战略顾问华素梅农

一、别太自满

对股票投资者来说,2017年是非常好的一年,由于经济表现和企业盈利强于预期,以及中央银行持续宽松的货币政策,市场表现比意料中好。

然而,估值已不再便宜,加上央行可能会在2018年收紧政策,因此投资者应该小心风险,不能假设2018年的表现会跟今年一样亮眼。最好是套取一些获利,转到滞后的股票,或等待市场回调时再进场。

二、别过度投资房地产

一些发展商对集体出售和政府售地计划的“热情”,重新激起人们对房地产市场的兴趣。在进场之前,请注意三件事。

首先,购买房产是一项长期承诺。其次,租赁市场疲软,想出租房子可能不容易。第三,新加坡金融管理局最近对未来私宅供应量将大幅增加的警告,值得关注。

三、别忘记退休规划

人们往往会因为专注孩子,忽略了迈入黄金岁月后的长期需要。如果还没开始规划退休,2018年要更加关注了。

明智地投入闲置资金以获得更好的风险调整回报、把资金分配到能在退休时提供稳定收入的产品,并确保有足够的医药和残疾保障。

四、别忘记立遗嘱

随着年纪增长,确保立有遗嘱、并理出我们的财富非常重要。人们可以考虑把有关遗嘱的信息存放在遗嘱注册处,方便律师或至亲获取这些信息。

此外,清楚列出有往来的银行、保险公司和存款机构,如此一来家人就无需花时间搜寻。

五、别忘了享受生活

制定理财计划并不意味着只顾未来所需,处处克制当下的消费。你应该谨慎地享受生活,一个方法是每年为享受生活预留一笔预算,然后在预算内花费。当你更放松时,对健康和心理也有益,这可能有助你在工作上有更好表现、提高收入。

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GYC财务咨询公司助理副总裁李昆运。(受访者提供)

为了你所爱的人,你应该立好遗嘱,同时不要忘记为公积金储蓄提名受益人。还有,花点时间检讨保险保障,确保你的亲人也不会突然要承担巨额医疗开支,或偿还巨额的房屋贷款。——GYC财务咨询公司助理副总裁李昆运

一、认识自己

很多人努力工作、存钱、寻找最好的投资途径,却没有明确目标。这个很重要,一旦确认了可接受的风险水平和时间范畴,便可选择最适合实现财务目标的投资。

当市场低迷和衰退的时,人们容易被情绪左右,做出的财务决策往往会导致不良后果,因此有必要委任一名优秀的财务顾问。

二、有纪律地坚持到底

制定了计划就要坚持下去。这说起来容易做起来难,需要一些技巧。首先,确保计划的构建正确,错误或不好的计划会造成财务灾难。

第二,每年与财务顾问至少进行一次或两次的检讨。

第三,避免对新闻标题或不请自来的投资建议作出反应。

三、对自己的财务负责

退休可以是自愿,也可能非自愿,所以最好做好准备。将你的退休预算分为“基本支出”和“生活享受支出”。

基本支出通过较低风险的资金来源支付,例如公积金终身入息计划,以及有保证派发的年金计划。生活享受部分,则由较高风险的投资(如股票)收益来源支付。

四、对所爱的人负责

如果没有遗嘱,你的遗产可能不会按你所要的方式分配给亲人。在某些情况下,甚至可能分配给一些你不想给的人。

此外,因继承问题闹出的家庭纠纷并不罕见。为了你所爱的人,你应该立好遗嘱,同时不要忘记为公积金储蓄提名受益人。

还有,花点时间检讨保险保障,确保你的亲人也不会突然要承担巨额医疗开支,或偿还巨额的房屋贷款。

五、注意饮食和运动

最后借用维吉尔的名言:“最大的财富就是健康。”健康欠佳意味着医药开支更高,也会造成收入损失。因此,保持健康也是2018年应该有的财务大计!

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Fundsupermart研究及投资组合管理部助理总监何颂惠。(受访者提供)

考虑减少对风险资产(如股票)的部位,同时提高固定收益的部位,以增加投资组合的稳定性。零售债券是中年人士锁定预知回报的一个很好选择。——Fundsupermart研究及投资组合管理部助理总监何颂惠

一、留意亚洲及新兴市场

2017年的股市强劲,2018年必须调整对回报的预期,并留意亚洲(日本除外)和新兴市场等更具吸引力的市场。

二、宜守固定投资

利率可能上升,在固定收益投资应采取更保守的策略。

三、减少风险资产

考虑减少对风险资产(如股票)的部位,同时提高固定收益的部位,以增加投资组合的稳定性。零售债券是中年人士锁定预知回报的一个很好选择。

四、分散投资

把投资分散在不同资产类别和地区,以防单一因素导致整个投资组合脱轨。

五、降低风险回报预期

发达市场股票和整体固定收益工具的估值相当高,接下来需要降低风险回报的预期。

虽然一些人可能希望通过提高风险水平以继续享受当前的回报率,但比起二三十岁的年轻人,中年人士的投资期限较短,当投资处于劣势时,反弹的时间窗较有限,因此不建议年纪较长者这么做。

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