郭书真:几岁退休自己决定

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这里要提醒的是,如果你还没有加入退休辅助计划,建议你快点行动。这是一个自愿退休储蓄计划,以扣税作为优惠,加入计划的人每年可以省下相当可观的税款。

很多人对退休年龄存有误解,所以当李显龙总理在国庆群众大会宣布要在2030年之前把退休年龄提高到65岁时,不少人抱怨:什么?还要再做多三年啊!

退休年龄之所以存在,是为了保障雇员的就业机会,一个人在达到退休年龄之前,雇主不能要求雇员退休。退休年龄并非规定一个人必须工作到这个年龄才可以退休,如果你有能力,任何时候都能退休。

与此同理,也不是说过了退休年龄就不能继续工作,反之,根据重新雇佣法令,若在过了退休年龄之后还想继续工作,雇主必须继续聘请你,直到重新雇佣法令规定的年龄顶限。即便是过了重新雇佣年龄顶限,如果雇主愿意,你还是可以继续工作。

简单来说,要在几岁退休,完全是个人的决定。

政府宣布将从2022年起逐步调高退休年龄,目标是在2030年之前提高到65岁,重新雇佣年龄顶限则会逐步调高到70岁。

这个改变对于那些过了退休年龄仍不得不继续工作的人来说,是一个好消息。过了退休年龄之后还要继续工作,一些人是因为退休储蓄不够而逼不得已,一些人则是想要生活有个寄托。不论原因为何,上调退休年龄和重新雇佣年龄顶限,都让他们有机会继续工作。

公积金缴交率上调 等于变相“加薪”

更好的是,伴随着退休年龄和重新雇佣年龄顶限的调整,55岁至70岁的雇员,公积金缴交率也会跟着上调。

按照目前的条例,一个人年过55岁以后,公积金缴交率便会逐步降低,55岁至60岁雇员的公积金缴交率为26%,60岁以上至65岁为16.5%,65岁以上至70岁则是12.5%。不过,从2021年起将会有所改变,55岁以上员工的公积金缴交率将分阶段上调,最终让所有60岁及以下的员工一律缴交37%的公积金。至于60岁以上至65岁,以及65岁以上至70岁这两个年龄层的员工,公积金缴交率最终也会分别上调到26%和16.5%。

从26%上调到37%是11个百分点的调整,假设雇主和雇员各承担一半的调整,那就是5.5%的加薪,是个值得开心的改变。然而,雇员可以领回家的钱会跟着变少,却会让人感到不开心。不过换个角度看,把更多钱存在公积金户头收取至少2.5%利息,意味着退休储蓄会以更快的速度增加,这也是一件好事。

长久以来,人们对公积金制度存在又爱又恨的矛盾,一方面喜欢它的利息高,另一方面却怨叹这笔钱总是看得到、摸不着。

有关上调退休年龄的说法,早在国庆群众大会前的几个月就已经传开。当时很多人担心,领取公积金的年龄是不是也会跟着上调?虽然总理已经明确表示,人们还是可以在年满55岁时提取一些钱,也可以从65岁开始领取公积金入息,但一些人的疑虑仍然挥之不去。

其实在国外,退休年龄一般是雇员可以领取退休金或养老金的年龄。新加坡的情况比较特殊,退休年龄是62岁,领取公积金终身入息的年龄却是在65岁。这主要是为了配合重新雇佣年龄的顶限,65岁才是“真正”的退休年龄。如果一个人在62岁退休后不继续工作,他必须等上三年才可以在终身入息计划下领取每月入息,而这三年的生活费就必须靠自己的储蓄填补。把退休年龄上调至65岁以后,就无须再“等候”。由于在终身入息计划下,公积金会员可以选择延后至70岁才提取每月入息,因此将重新雇佣年龄顶限上调到70岁,也正好可以相互配合。

明白了两者的关系,会不会感觉安心一些?

至于在55岁是不是还能提取一部分公积金储蓄,其实自从有公积金制度以来,提取公积金储蓄的年龄向来规定在55岁。只不过人们可以提出来的钱一直减少而已。

趁早规划退休事宜省却烦恼

这里要提醒的是,如果你还没有加入退休辅助计划(SRS),建议你快点行动。这是一个自愿退休储蓄计划,以扣税作为优惠,加入计划的人每年可以省下相当可观的税款。在这个计划下,若在退休年龄之前提出SRS存款,必须支付5%罚金,并为所提出的款项全额缴税。随着退休年龄提高,免罚金、免缴全税的提款年龄也会跟着提高。那些在2022年7月1日之前把第一笔款项存到SRS户头的人,尚能在62岁提款,无须缴付罚金并只须为提出款项的一半缴税。若2022年7月1日才存入第一笔款项,就得跟着新的退休年龄走。

提高退休年龄是为了应对人口结构变化的需求,人们的寿命越来越长,因此必须确保有足够储蓄去应付更长的退休生活。如果不想在退休以后还要烦恼能不能工作的问题,倒不如趁早规划退休的事宜,这样一来,什么时候退休就完全掌控在自己手里,不必去理会种种的调整了。

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