现金回扣信用卡在市场上存在已久，但发卡银行不时调整回扣率或推出促销活动，吸引持卡人增加消费，以享受更多优惠。
不过，诱人回扣率背后须符合不少条件。本期《理财锦囊》介绍市面上数种现金回扣卡，同时提醒消费者必须注意的事项。
①现金回赠和现金回扣有分别
有的信用卡称为现金回赠（cashback）卡，有的称为现金回扣（cash rebate）卡，这两者有什么分别？
个人理财平台Seedly编辑冯佳銘说，其实这两者没有太大分别。一般上只要消费100元并获得5％的回扣或回赠，就等于获得5元。
不过，两者的运作模式稍有不同。比方说，9月累积的现金回赠额将会自动反映在10月的信用卡账单上，并直接用来抵消该月账款。
现金回扣额则是先存入信用卡户头，等你想用的时候，才用来抵消日后的消费。例如储蓄银行的Everyday卡便是现金回扣卡。
理财网站MoneySmart.sg专栏作者林炜嘉指出，有些现金回扣额只能用于特定消费，或必须以每5元的价值进行抵消。
理财网站ValueChampion高级分析师安登（Carrie Arndt）提醒，有些信用卡的回扣额可能有“有效期”。
要注意的是，回赠和回扣一般上都无法兑换成现金。
冯佳銘补充，大华银行One卡虽然是现金回扣卡，但回扣额自动反映在账单上，因此也有人认为这是现金回赠卡。
他解释，这是因为该卡的回扣额是经过三个月消费后才发放的（不像其他信用卡一个月后就发放），因此它的操作模式更接近现金回扣卡。
②最低消费与回扣／回赠顶限
市面上不少现金回扣／回赠卡都设有最低消费条件，才让你享有具吸引力的回扣额。
林炜嘉说，就以华侨银行365卡为例，持卡者必须每月消费至少800元才能享受信用卡的优惠，例如购买日常用品可得3％回扣。这个最低消费额包含所有合格消费，并不代表持卡者必须把这笔消费额度全数花在日常用品上。
此外，这些信用卡会为各种消费类型的回赠设下顶限，例如华侨银行365卡的回赠顶限是80元。
安登指出，不少信用卡有基本回赠率，例如0.3％，如果持卡者可获得的回赠达到顶限，接下来的消费还是能以这个基本回赠率继续得到回赠。
她补充，有一些信用卡不设回赠顶限，不过回赠率较低，例如1％至2％左右。
③从商户类别代码看消费类型
如果你在加油站购买日常用品，回扣率会是多少？或是你在电商平台Lazada旗下的Redmart购买蔬菜水果，这些交易属于日常用品还是百货商店？
答案就在于商户类别代码（Merchant Category Code，简称MCC），这是为各个商家作出的明确归类，让你知道自己的消费属于哪一种类型。
冯佳銘举例说，华侨银行365卡附上问答文件，让消费者进一步了解在哪些地方消费可享用回赠。
比方说，可享有用餐回赠的代码是5812（餐馆）、5814（快餐店），以及5811（餐饮供应者）。因此，如果你使用像Deliveroo或Foodpanda的网上外卖服务，还是能获得回赠。然而，如果你在酒吧小酌，而商家的代码是5813（饮酒场所等），你就无法获得回赠。
安登指出，消费归类目前还不够透明，不过持卡者还是可以在网上搜索，查看不同商家的代码。
“另一个方法是阅读信用卡的附带条件，这些文件通常会列出哪些是合格商家，以及它们的代码。”
④看附带条件了解合格交易
持卡者须知道有些交易不算是基本消费，不会获得回扣或回赠。
林炜嘉说，许多银行会将赌博、缴税等交易排除在外，因为这些都不算是合格或零售消费。
据《联合早报》查看不同信用卡的附带条件，其他排除在外的交易还包括缴付学费、为易通卡充值，或将款项转入一些证券行交易户头。
安登说，像迟交信用卡费用、利率收费等交易也不算是消费。
她建议消费者阅读附带条件，才能更清楚了解哪些才是合格交易。
⑤交易日和入账日
有些信用卡账单会显示交易日（transaction date）和入账日（posting date），这可能是同一天或相隔几天。
比方说，你在9月29日用餐刷卡，这项交易必须经过发卡银行、结算机构等各方的处理和批准后，才能正式列为交易。
该交易正式记录在持卡者户头的日期就是入账日，到时可能是10月2日。这通常是银行用来计算持卡者有否符合回赠回扣条件的指标。
安登举例，如果持卡者在月底消费，就有可能发现部分交易会出现在下个月的记录，因此无法符合回赠／回扣条件。
使用回赠／回扣卡策略
理财专家建议，除了使用应用记录并定时查阅个人不同消费类型的支出，持卡者可与银行的储蓄户头配搭，以获取更多回报。
冯佳銘说，该公司应用Seedly能让用户记录消费支出，让他们知道消费额度是否达标。他也建议持卡者同时使用母公司ShopBack的电子商务平台，获取更多回赠。
林炜嘉建议，持卡者能够调整设置，让银行在你每次消费时发出通知，方便你自行记录所有交易。
“最好的策略还是选择一张适合个人消费方式和类型的信用卡。这样一来，你不必一直为能否符合条件而感到困扰。”
除了纯粹对比信用卡回扣率，安登建议持卡者不妨让个人信用卡与发卡银行的储蓄户头进行搭配，以便更好的理财。
“本地许多储蓄户头都会让用户使用信用卡消费后，享有更高的存款利率。”
