理财锦囊：为身体突发状况做全面保障

国人可用终身健保和保健储蓄支付医药费，到政府医院看病也可享有津贴，但问题是不能选择医生或到私人医院求诊，这或多或少会让人感觉受到一些局限。

其实，大部分人最担心的是，一旦患上重病，可能因为无法工作而失去收入，难以应付日常开销。

本期的《理财锦囊》邀请专家讲解,如何选择医疗保险，在患病时仍能获得经济保障。　

新加坡人的医疗开支逐年增加，卫生部今年8月公布的数据显示，本地医疗保健的消费价格指数过去三年连续攀升，从2016年的101.0增至去年的105.6。与此同时，本地居民住户的每月医疗开支占家庭开支的比重，也从2012／13年的4.5％，增至2017／18年的5.5％。

要避免发生付不起医药费的情况，人们可以购买终身健保（Medishield Life）的升级版，也就是私人综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）；外籍人士则可投保俗称“住院与手术保险”（Hospital & Surgical Insurance，简称H&S）。

独立财务顾问许贵凤接受《联合早报》访问时指出，有了私人综合健保计划，受保人不仅能选择入住A级或B1级病房，或到私人医院就诊，还能向保险公司索取住院前和出院后的相关门诊、药物，以及扫描、X光、验血检查等费用。

国人及永久居民可用保健储蓄支付IP保费，外籍人士则得用现金购买H&S。

许贵凤认为，买IP时应该根据自己的经济条件选择覆盖范围最广的保险。若购买之后发现难以负担，受保人可要求换成受保范围较小、保费较低的保险。

可是若一开始买的保险受保范围不大，当患上不受保的疾病，受保人就必须自己承担费用。即使受保人要提升保险，并扩大受保范围也已经太迟。该疾病将被列为现有病症（pre-existing condition），受保人可能要支付更高保费，甚至可能被拒保。

许贵凤以自身经历阐明IP的重要性。

“之前我扭伤脚踝，整整一年都没有痊愈，后来发现是骨折，必须去除脚部的一些组织。医生建议进行锁孔手术来解决。这个简单的小手术费将近3万元，由于我有购买IP和全额附加险，所以我可立即下决定到私人医院求诊。”

本地雇主大多会为员工购买集团医疗保险（Group Medical Insurance），员工发烧感冒看医生时，只需付一小部分的费用，其他由保险公司承担。一些大公司在这方面的预算较为充裕，所购买的集团医药保险包含员工住院的费用，但每年有一定的限额。

问题来了，医药保险只能按照医药费的多寡索偿，同一笔医药费也只能向一家保险公司索偿。既然享有公司的医疗福利，员工本身还需要另外购买IP或医疗保险吗？受访的三名理财专家一致表示，答案是肯定的。

Providend客户顾问罗永成说：“原因是集团医疗保险是以公司名义购买的，员工一旦离职就不再受保。如果到时已患上某些疾病，才购买自己的医疗保险就太迟了，该疾病将被列为现有病症。”

他还说，有少数公司实施可转移医药福利计划（Portable Medical Benefits Scheme，简称PMBS），定期存入一笔钱进员工的保健储蓄户头，资助他们购买自己的医疗保险，但这种情况非常罕见。

星融私人有限公司总裁谢诏全也有类似看法，他指出，一些公司在这方面的预算有限，为员工购买的医疗保险可能有诸多限制。“我的一名客户是一家公司的总经理，他发现，若按照公司的医疗保险，他得住在医院的C级病房。他对公司的低预算感到非常惊讶，而多数员工不会去查看受保范围。”幸好，他这位客户有购买IP，因此能入住A级病房。

人生不同阶段的保险需求不同，谢诏全为刚踏入职场的20多岁年轻人、40多岁的蓝领与白领，以及60多岁的退休者提出以下建议:

年轻人的保费较低，因此除了购买医疗保险或IP，也可考虑另外购买人寿保险和重病保险。

蓝领：如果有孩子就必须谨慎规划保险预算，应该为全家人购买医疗保险或IP。如果有足够预算，主要负担生计者应该购买重病保险。

白领：他们可能享有更好的公司福利，医院费用由公司医疗保险承担，那就可选择较低保费的个人医疗保险，将省下来的保费用于投资或支付未来医疗开销。前提是他们健康状况良好，否则离职后将难以提升个人保险。在购买重病保险时应把汽车和住房贷款的费用考虑在内。

如果已有医疗保险或IP，就应该继续供保。由于这类保险的保费会随着年龄增长而上升，因此应该预留一笔钱作为未来的保费，可按照65岁至90岁的保费计算。

重病保险照顾家人生活开销

在确保住院和手术前后的医药费有保障之后，人们可考虑购买重病保险（Critical Illness Insurance）。

重病保险的保费和赔偿额可按受保人的经济条件和需求调整，没有硬性规定，但理财专家指出，赔偿额应该是个人一年总收入的二至三倍。

罗永成说：“一般来说，我们若患上重病，需要准备相等于两三年收入的预算。原因是，若我们因为患病而离世，保险赔偿额可照顾到家人的开销。如果很幸运地康复了，这笔赔偿金能让我们在经济稳定的情况下为未来做打算。”

他指出，退休者不用担心患病后失去工作收入，因此重病保险并非终身需求，人们可选择购买保费较低的定期保险。

多数人比较担心自己若患重病而不能工作，可能无法应付自己和家人的生活开销，但是如果孩子不幸患上重病，家长要负担的医药费也不小。因此，若经济条件允许，可考虑为孩子购买重病保险。

许贵凤说，重病保险的受报范围包括初期、中期和晚期的严重疾病，病情较轻的受保人可享有特别赔偿金，而保费视受保人的年龄和健康状况而定。她以自己的例子说明及早为孩子投保的重要性。

“我在孩子还很小的时候便为他们购买具有乘数（multiplier）特点的低额寿险，以及前期重病保险作为一份礼物，让他们享有一定的经济优势。他们成年后，我已供完这些保单，也让他们享有基本重病保障。”

她还指出，若患上帕金森症（Parkinson's disease）或失智症，也可索偿。另外，一些保险公司也提供职业能力丧失（occupational disability）保险。

“若受保人在患病或发生意外三个月后，依然无法回到公司正常工作，保险公司就会每月支付一笔赔偿金。这相信是唯一能为心理疾病如抑郁症患者，提供赔偿的保险。”

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