人生不同阶段 都可规划财务

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不论年龄、薪水或投资经验如何,财务计划是每个人都须做的事情。(档案照片)

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今年8月,我国总理李显龙宣布了延迟退休的计划,这一消息让企业员工对退休生活变短感到担忧,可谓喜忧参半。

延迟退休意味着什么?它将对我们的财务计划,特别是在退休和寿险方面产生什么影响?

很多人可能没意识到,问题的关键不是延长退休年龄,而是大多数新加坡人都没有为退休做好经济准备。

华侨银行2019财务健康指数显示,65%的新加坡人并没有积累维持退休生活的足够资金。更令人担忧的是,高达73%的新加坡人并未按计划开始自己的退休计划。

这是因为有些人误以为只有银行存款六位数的人才需要财务计划。有些人则认为生命短暂,今天挣的钱就应全部用于眼前的享受。还有一些人认为储蓄就是财务计划,但实际上远非如此。

事实是,不论年龄、薪水或投资经验如何,财务计划是每个人都须做的事情。人生的道路起起伏伏,充满着意想不到的转折点。留一小部分薪水,在人生的不同阶段知道自己应该进行哪些投资,将有助于减轻面对这些意外时的压力。

因此,不管你是25岁、35岁还是55岁,你都可以按照以下步骤更好地计划退休。

25岁:专注基本保护

刚进入就业市场的年轻人,通常不会将投资或购买人寿保险作为优先事项。他们觉得退休似乎离自己很遥远,为退休储蓄的想法,往往抵不过购买最新款的智能手机或去海滩度假。加上薪水相对较低,于是这就成为了一个非此即彼的命题。

事实上,20多岁是开始投资金融产品的最佳时机。投资型保险计划往往价格并不高,而且有助于防范未来负债。

一名业内资深人士曾告诉我:“投资保险就像买卫生纸,不能等到你需要时才买!”我对这个阶段年轻客户的建议是:专注于基本保护(尤其是健康保险)和财富的积累。

35岁:三文治一代投资保护老小

在计划个人财务的群体中,三文治一代承受的压力最大。他们年龄多在35岁至55岁,通常是职场人士,年幼的孩子和年迈的父母在经济上都需要他们的支持和照顾。在迅速老龄化的新加坡社会中,这种情况将越发普遍。

尽管他们的薪水可能更高,但三文治一代的负债也在平行增长。既要支付贷款,又要照顾父母和子女,因此在这一人生阶段预留投资资金可能并不是他们的优先事项。

由于他们是家中的顶梁柱,我的建议是,他们应该主要投资于保护自己和家庭,有助于在未来发生不幸时应对可能产生的债务。市场上最近推出的很多产品,都是有助于保护多代人(投保人及父母子女)生活无忧的经济实惠型保险解决方案。

55岁:退休倒数积累财富

即将退休的人士可能是新加坡延迟退休计划的最大受益群体。如果他们一直在积极计划退休,更是会获益匪浅。

李总理最近宣布的消息,意味着这部分人群将有额外三年的时间为退休积累财富。话虽如此,延迟退休年龄并非安全保障,在达到这一人生阶段之前,任何人都不应推迟财务计划。虽然你的雇主不能强迫你退休,但你的健康情况可能会。

这个阶段的主要财务重点,应该是通过投资或养老保险计划积累财富。

固然每个新加坡人制定退休计划的情况各有不同,但你可以通过实践缩小这些差距。

根据你的短期目标和长期需求制定财务计划,平衡可用资金,在任何时候进行财务规划都是最佳时机。在人生的不同阶段,你将面临不同的挑战,可能是缺乏财务知识、缺少可用于投资的资金,或必须在财富积累与家庭义务和支出之间进行权衡。

你不必独自面对这些挑战。请合格的财务专业人士为你提供帮助,制定符合你的需求和目标的计划。

(作者是大东方人寿保险营销总监)

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