今年8月，我国总理李显龙宣布了延迟退休的计划，这一消息让企业员工对退休生活变短感到担忧，可谓喜忧参半。
延迟退休意味着什么？它将对我们的财务计划，特别是在退休和寿险方面产生什么影响？
很多人可能没意识到，问题的关键不是延长退休年龄，而是大多数新加坡人都没有为退休做好经济准备。
华侨银行2019财务健康指数显示，65％的新加坡人并没有积累维持退休生活的足够资金。更令人担忧的是，高达73％的新加坡人并未按计划开始自己的退休计划。
这是因为有些人误以为只有银行存款六位数的人才需要财务计划。有些人则认为生命短暂，今天挣的钱就应全部用于眼前的享受。还有一些人认为储蓄就是财务计划，但实际上远非如此。
事实是，不论年龄、薪水或投资经验如何，财务计划是每个人都须做的事情。人生的道路起起伏伏，充满着意想不到的转折点。留一小部分薪水，在人生的不同阶段知道自己应该进行哪些投资，将有助于减轻面对这些意外时的压力。
因此，不管你是25岁、35岁还是55岁，你都可以按照以下步骤更好地计划退休。
25岁：专注基本保护
刚进入就业市场的年轻人，通常不会将投资或购买人寿保险作为优先事项。他们觉得退休似乎离自己很遥远，为退休储蓄的想法，往往抵不过购买最新款的智能手机或去海滩度假。加上薪水相对较低，于是这就成为了一个非此即彼的命题。
事实上，20多岁是开始投资金融产品的最佳时机。投资型保险计划往往价格并不高，而且有助于防范未来负债。
一名业内资深人士曾告诉我：“投资保险就像买卫生纸，不能等到你需要时才买！”我对这个阶段年轻客户的建议是：专注于基本保护（尤其是健康保险）和财富的积累。
35岁：三文治一代投资保护老小
在计划个人财务的群体中，三文治一代承受的压力最大。他们年龄多在35岁至55岁，通常是职场人士，年幼的孩子和年迈的父母在经济上都需要他们的支持和照顾。在迅速老龄化的新加坡社会中，这种情况将越发普遍。
尽管他们的薪水可能更高，但三文治一代的负债也在平行增长。既要支付贷款，又要照顾父母和子女，因此在这一人生阶段预留投资资金可能并不是他们的优先事项。
由于他们是家中的顶梁柱，我的建议是，他们应该主要投资于保护自己和家庭，有助于在未来发生不幸时应对可能产生的债务。市场上最近推出的很多产品，都是有助于保护多代人（投保人及父母子女）生活无忧的经济实惠型保险解决方案。
55岁：退休倒数积累财富
即将退休的人士可能是新加坡延迟退休计划的最大受益群体。如果他们一直在积极计划退休，更是会获益匪浅。
李总理最近宣布的消息，意味着这部分人群将有额外三年的时间为退休积累财富。话虽如此，延迟退休年龄并非安全保障，在达到这一人生阶段之前，任何人都不应推迟财务计划。虽然你的雇主不能强迫你退休，但你的健康情况可能会。
这个阶段的主要财务重点，应该是通过投资或养老保险计划积累财富。
固然每个新加坡人制定退休计划的情况各有不同，但你可以通过实践缩小这些差距。
根据你的短期目标和长期需求制定财务计划，平衡可用资金，在任何时候进行财务规划都是最佳时机。在人生的不同阶段，你将面临不同的挑战，可能是缺乏财务知识、缺少可用于投资的资金，或必须在财富积累与家庭义务和支出之间进行权衡。
你不必独自面对这些挑战。请合格的财务专业人士为你提供帮助，制定符合你的需求和目标的计划。
（作者是大东方人寿保险营销总监）
