开年理财做好三件事

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理财锦囊

新年伊始,很多人都会在这时许下新年愿望,期待在新一年里有更美好的生活。要享受生活,除了要有健康的体魄,财务状况也必须良好。随着我国经济放缓,宏观环境改变,
理财策略也应该相应调整。

本期的《理财锦囊》向读者介绍,在2020年应该注意的理财要点。

①节约储蓄未雨绸缪

去年经济寒流来袭,许多企业盈利下降,即使员工去年获得年终花红,金额也有所减少,加薪幅度也一般有限。今年寒流未过,一些行业裁员的可能性挥之不去,大家还是应该看紧荷包,能省则省。

Providend客户顾问罗永成接受《联合早报》访问时指出,在这种时候,人们更应该谨慎规划财务,并减少开销。如果经济条件允许,应该尽量还清债务,同时也要避免继续借贷。

“如果预料到工作可能不保,或加薪幅度不如预期,却还申请房屋贷款或借贷,这是非常不明智的。”

在开销方面,他建议,应该着重于必要的花费,尽量别买非必要的东西。

节约很重要,储蓄也不能忽视,如果没有每月定期储蓄的习惯,现在就应该开始。

罗永成建议,可在薪金存入的隔天,把一部分要储蓄的金额通过自动转账安排,存入另一个户头。这样就能达到定期储蓄的效果。

有了一定数额的储蓄后,就该挪出一笔钱,以备在紧急状况下动用。

鑫盟理财(Financial Alliance)高级财务咨询经理叶建艺认为,这笔应急资金必须能应付至少三至六个月的必要开销,若突然被裁退、患病或发生突发情况,就可立即派上用场。

“如果你的工作技能无法让你轻易找到另一份工作,或你预见接下来一年里可能临时需要一大笔现金,那你可把应急资金增加到相等于六至12个月的必要花费。

“至于自雇人士,我通常会建议准备至少六个月的应急资金。顾名思义,这笔钱必须是能随时动用,不能用来投资或花掉,而且只能在以上状况发生时才能使用。”

至于巨额消费或必须贷款购买的物品如房子或汽车,叶建艺认为,应该同财务规划师商量,了解自己的整体财务分配和偿还债务的能力,以确保这些开销不会成为财务目标的障碍。

②定期检讨保险组合

每个人在不同人生阶段需要不同的保险保障,结婚、生小孩或退休都会影响个人需要的保险和受保范围。即使人生没有重大变化,也应该每年检讨保险组合一次。

星融私人有限公司总裁谢诏全建议,把收入的10%用来购买保险。自由业者如送餐员,更需要多种保险,如医疗保险、重病保险、个人意外保险和人寿保险,因为如果患病或发生意外,所有费用都必须自己承担。

他也提醒消费者,不要误以为购买储蓄保险就可获得足够的保险保障,而是应该专注于不同类别保险的主要用途。

“人寿保险的受保范围比储蓄保险更大。重病保险能为失去的收入和家庭生活变化提供保障,与一般医疗保险相辅相成。”

叶建艺也认为,定期检讨保险对受保人有利,原因是人们可能没有意识到缺乏部分保障,而一个富有经验的金融规划师在审视客户现有保险后,能指出受保范围不足的地方。另外,许多人虽然已购买了充足的保险,但可能已忘了保险细节,因此年度检讨是必要的。

“一些保险如私人综合健保计划(Integrated Shield Plan,简称IP)在过去一年或接下来的一年里调整保费和赔偿条款。我们必须了解这些变化造成的影响,以避免或降低在申请赔偿时出现意料之外的负面情况。”

保费上涨,一些消费者可能会想要换成保费较低的保险公司。要注意的是,之前购买IP后才患上的疾病,可能会被新的保险公司列为现有病症(pre-existing condition)而不受保。

与其更换保险公司,罗永成认为,受保人可把现有保单换成受保范围较小,但收费较低的保单。受保人也可从全额附加险改为5%共同承担附加险。

医疗保险对退休者而言,更是必不可少。随着年龄的增长,身体不如年轻时健壮,患病的次数增加,医药费可能会占日常开销的一大部分。有了医疗保险,也要注意可能上升的保费。

谢诏全说,人们在工作时有定期收入,多数人可负担得起医疗保险,可是保费会随着年龄的增长而上升,退休者在这方面的开销会增加,因此在规划退休生活时,一定要把递增的保费计算在内。

“多数人只考虑到要填补退休后失去的工作收入,可是忽略了医疗保险费是一笔不小的开销,足以影响财务状况。如果要住在私人医院,65岁至90岁的保费可能超过20万元。因此把这个开销列入退休规划内,是非常重要的。”

③善用公积金

人们可用现金为自己或直系亲属填补公积金户头。如果获填补户头的兄弟姐妹或配偶的年收入不超过4000元,自己就可获得估税扣税(tax relief),他们也还可获取公积金存款利息。许多自雇人士没有填补公积金户头的习惯,因而错失得到公积金存款利息的机会。

人们也可直接填补保健储蓄户头,日后用来支付医药费。

谢诏全说:“对自雇人士来说,保健储蓄非常重要,这能确保他们有足够的储蓄购买医药保险和支付医院费用,而且还可为家属支付医药费。除了普通户头之外,他们也可考虑把钱存入特别户头或保健储蓄户头。”

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