新加坡人寿保险的一个关键分水岭是在2003年。
那年，根据新加坡寿险协会（LIA）列出的37种重大疾病（critical illness），全国不仅首次统一了其中30种疾病的定义，业界还把这些疾病都纳入新保单的受保范围中。
11年后，受保的重大疾病不再以30种为顶限；换言之，该协会列出37种重大疾病，可以全部受保。
到了2020年，自8月26日以后，重大疾病的定义将再度更新；届时购买人寿保险的投保人，保单会受影响，但已经生效的保单则依旧保留原有的重大疾病定义。这段期间，业界开始出现保障重大疾病的初期和中期病症，市场对癌症保险的兴趣与需求也日益增加，而综合上述两者，并且可以多次索赔的重大疾病保险开始备受瞩目。
好事成双，自然喜不自胜；祸不单行，亦未必山穷水尽。
在各样理财工具中，保险堪称应对风险的不二选择。设计得当的风险管理组合，也确实能够照顾到方方面面的风险。然而，传统的人寿保险，即同时涵盖终身残障（total & permanent disability）与重大疾病的保单却有局限。
它就像一包三合一咖啡，要喝的时候只能一并倒入杯中，无法分开咖啡、糖和奶粉。不仅如此，一包三合一喝完了就没了，不能再冲泡第二次。
传统的人寿保险，一旦索赔成功，交出一整笔赔付额后，保单便算功德圆满，就此终结。倘若索赔的理由是重大疾病，而后来还想再买保险时，几乎毫无例外地会被拒于门外。
但假设那风险就是重大疾病，而且不幸再次重现，届时该怎么办？
有需求表示有市场，保险公司亦相继推出独立的疾病保险工具。目前的重大疾病保险不仅“自立门户”，独当一面地肩负初期、中期和严重期的重大疾病，还可接二连三地赔偿整笔投保额。
市面上的多次索赔重大疾病保单不少，其中包括本地保险公司Singapore Life推出的Singlife Multi Claim Critical Illness Plan、英杰华（Aviva）的MyMultiPay Critical Illness Plan、友邦保险（AIA）的Power Critical Care，以及宏利保险（Manulife）的Manulife Ready CompleteCare。
以上述四者为例，可大略理出这类保险的主要特征。
一、投保额还原期：保单赔偿整笔投保额之后，一般要等上12个月才能还原；只要没有在这段期间索赔（某些附加险投保额除外），投保人日后便可继续索赔，直至该保单预设的赔付额倍数耗尽为止。
二、附加险不少：每份保单可搭配不同附加险，达到不同层面和程度的保障。例如增加癌症、心脏病及中风的投保额，对病情复发情况额外加保等等，以此提高整体赔付额的倍数。
三、赔付额倍数：就上述保单而言，整体赔付额的倍数介于投保额的300％和900％之间。要享有这么丰厚的索赔待遇，大前提是投保人每回患病的情况，都要符合保单的所有条件。
四、受保的病况和种类：每份保单涵盖的初期、中期和严重期疾病的数量不尽相同，在这四个保单中，受保的初期疾病介于19种至42种，差距不小。
五、投保期的长短：有些保单较灵活，可自由选择投保期，但有些保单则预先设定，例如受保至75岁或100岁等。
像这样一份可多次索赔的重大疾病保单，投保期若可延至100岁，确实可以长久应对人生不同阶段、不幸发生或再次发生的重大疾病，无论患病的时侯，病情处于哪一期。倘若最后还可以取回一些本金，岂不更加理想，再无后顾之忧了？
保单死亡赔偿额仅介于5000元至8000元
可惜，没有一个理财工具是绝对完美的。
由于这类保单以疾病为主，保单死亡赔偿额仅介于5000元至8000元，倘若支付保单多年后，突然辞世，这笔赔偿金可能会低于已支付的保费。此外，相对昂贵的保费或许也会成为沉重的财务负担。
Dollars and Sense联合创办人兼执行编辑何子信在接受《联合早报》采访时说：“总的来说，在购买保险计划时，我通常会留意长期支付保费的成本负担。倘若没有预算的顾虑，自然是买最好、最全面的保障。但资金毕竟有限，在选购重大疾病保险的时候，就得尽量让每一块钱发挥最大的作用。”
财富策划师：索赔须符合保单设定情况
何子信指出：“由于此类保险计划的保费相对较高，如果将来出现负担能力的问题而选择放弃保单，届时失去的或许是保障一辈子的保护网。”
即便选择通过降低投保额来降低保费，以此保住了这份保单，但在患病索赔时，届时的赔付额是否还能应付原先预期中所需的金额？
独立财富策划师姚玉冰说：“虽然投保额倍数看似很高，索赔机会也更多，但索赔的概率却未必。”
首先，病况必须符合该保单设定的情况与定义。除了寿险协会列出的37种重大疾病有统一定义，个别保单中其余的初期、中期，甚至严重期疾病，皆依循个别保险公司的定义。
其次，每一种重大疾病的每一个阶段，例如癌症初期，仅能索赔一次。
第三，如果第一次患上某疾病已是严重期，即便后来在身体另一处发现该疾病的初期症，即先严重而后轻微，有些保单是不赔偿的。
第四，保单的整体高倍数和索赔情况，部分来自选择性购买的附加险。
此外，投保人在患病后，必须达到一般七天的生存期（survival period）方能索赔。
姚玉冰认为，保险工具本身并没有绝对的好坏之分，关键是投保人为什么投保，以及如何使用这个工具，尤其是这类保险。姚玉冰说：“投保人必须思考，自己能够重复索赔的概率究竟有多高？”年轻投保人若患上初期疾病，或许康复的概率高，重复使用这类保单的机会便更多。但如果是年长者，发病时有多少机会该疾病仍处于初期；先前所支付的许多保费是否值得？
基于保费等考量因素，何子信和姚玉冰都曾听闻通过几份定期保单（term plan）取代多次索赔保险。这个方法是否可行，须视投保人的情况而定。何子信认为，几份定期保单虽然比一份多次索赔的保险更灵活，但保费加起来却未必更便宜。
姚玉冰还指出，定期保单未必都涵盖初期和中期疾病，即便有也会相当昂贵。此外，多次索赔的重大疾病保险一般还会附带其他可以索赔的特别福利，定期保单自然没有。从理财的角度看，她认为多次索赔的重大疾病保险要依据个人整体的财务情况来考虑，以免顾此失彼。
