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靠公积金累积退休金?——你不可不知的三件事

插图/何汉聪

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一项调查显示,约三成国人认为他们每月需要超过5000元,才足以舒适地退休养老。在计入通货膨胀因素后,一名今年30岁的人到65岁退休时,未来20年的晚年生活须要准备一笔至少400万元的退休金。

 假设你今年30岁,月收入5000元,根据中央公积金局的退休计算机,到65岁退休时,确实能累计超过100万元退休金,让你变成名副其实的“百万富翁”。前提是,你必须在这35年内不间断地工作,且确保收入稳定,更不能动用公积金来支付房屋贷款。

按照今天的生活成本,约三成国人认为他们每月需要超过5000元,才足以舒适地退休养老。35年后的5000元,还不到今天的2500元,再计入20年退休期间的通货膨胀,65岁时至少需要400万元。

如何解决这个财务难题?在比较了普遍走低的市场利率之后,你发现公积金提供的2.5%至4%年利率确实格外诱人,因此打算努力增加公积金储蓄,并透过公积金投资计划获得更高回报。

在你采取行动之前,有三件事你不可不知:

■第一件事:公积金储蓄的理想与现实

2019冠状病毒疾病导致市场疲软,全球利率预料会处于低水平一段时间,促使本地银行再度调低存款利率,储蓄户头配套年利率目前最高2.8%。

相比之下,公积金局保证存入普通户头的款额至少可得到2.5%年利率,特别户头、保健储蓄户头的存款则可享有至少4%年利率。此外,总存额的首6万元,可享有多1%的利率(其中2万元可来自普通户头)。

这是否意味着,你应该把手头上的现金都存入公积金户头?

首先,你必须知道,一旦存入公积金户头,尤其是特别户头,存款在55岁以前都无法动用。再者,你的应急现金是否准备充足,可应付这场尚未结束的疫情危机?

其次,每年可存入公积金存款的顶限为3万7740元,减去雇主公积金缴交额,便是你能自愿填补的数额。

为了追求更高回报率,你也可以考虑把公积金存款从普通户头转到特别户头,让退休储蓄迅速增长。

本地全职居民去年6月的实际收入(包含雇主公积金)是4563元,意味着半数国人每月基本薪金并不超过3900元,计算后,包括你自己缴纳的金额,每月最多会有1443元纳入公积金存款,若要追求顶限,你每月还可自愿填补1702元。

■第二件事:公积金投资计划的门槛

政府从1986年开始允许国人动用公积金存款投资。根据公积金投资计划的现有条例,要动用公积金存款投资的会员,必须年满18岁或以上,不处于破产状态。

此外,会员的普通户头或特别户头存款,必须分别有超过2万元和4万元。

会员可用公积金存款购买多种不同的投资产品,包括本地挂牌的股票、新加坡政府债券、单位信托基金、投资联结保单(investment-linked plans,简称ILP)和挂牌基金(Exchange traded funds,ETFs)。

然而,只能动用普通户头存款来投资股票、房地产投资信托和黄金,且最高只能利用35%存款来购买股票(包含房地产投资信托和企业债券),以及最高10%来投资黄金。

另外,使用公积金存款支付房贷的人,必须确保在取出部分储蓄投资后,户头里的剩余存款足以支付每月的房贷,否则得自掏腰包填补公积金户头。

■第三件事:风险认知与判断

投资都有一定的风险,可能获利也可能亏损。

面临今年市场大震荡,金融数据科技公司路孚特(Refinitiv)旗下基金分析公司理柏(Lipper)最新报告显示,今年第一季公积金投资计划下的基金平均回报率为负12.96%,其中单位信托下跌15.04%,投资联结保单则下跌11.61%。

新加坡交易所(SGX)提供的数据显示,在符合公积金投资计划的股票当中,上半年表现最好和最差的五只股票多为中小型股,其中Adventus控股回报率最高,达425%,而胜科海事(Sembcorp Marine)则表现最差,回报率为负68%。

如果投资蒙受亏损,公积金局不会要求会员在套现投资后补足亏损差额,但你面对的风险是——退休储蓄无法应付晚年生活。

简单来说,要拿普通户头的存款投资,最好要赚取比2.5%更高的年回报率。特别户头的资金,则要以高于4%的回报率为目标。

智能投资平台Endowus首席投资官李山姆建议投资者采取平均成本法(dollar cost averaging),透过定期定额投资以分散风险。

在他看来,退休金储蓄更适合被动投资,眼光必须长远,即便到了80岁也应继续投资。

除了上述三件事你不得不知之外,为了达至400万元退休金目标,你其实应先问自己:我是否能够开展斜杠人生,创造更多收入?65岁退休年龄是否太早?还有,我确实每月需要超过5000元,才足以舒适地退休养老吗?

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