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理财锦囊:上网买车险 多懂一点点

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不少车主在买车时会“顺便”跟与车商合作的保险公司购买汽车保险,在保险到期时也倾向跟同一家公司续保。

其实花一点时间上网比较不同保险公司的保单,可能得到更有竞争力的保费报价,也能进一步了解各种额外保障,

按自己的需求选择性购买。但是,要自己上网购买,就应当对汽车保险有多一点的了解。

在新加坡,汽车必须有保险才能上路,因此车主买车时必须同时购买汽车保险,并且每年更新。

在车行买车时,车商通常会同时向买家推荐合作的保险公司的保单。一般上,买家对车价、原有旧车的折旧换新价、贷款配套、汽车保养配套及各种各样的优惠如汽油券、路税回扣,甚至索取免费行车记录器等,会跟销售员讨价还价,反而不会对汽车保险多做一层的思考,就当做配套的一部分,接受了。

事实上,随着消费者能直接上网到多个理财平台购买汽车保险,货比三家的过程已非常方便。买车前,不妨也事先做点功课,确定车商推荐的保单保费是否具竞争力,提供的保障是否符合需求。

就算第一年的保险通过车商投保,在第二年更新时,也并非得要跟同一家公司续保。这个时候再上网,也有可能找到更划算或更符合需求的保单。

理财网站MoneySmart普通保险咨询专家周翰祥向《联合早报》表示,相对于直接跟同一家公司续保,到网上比较不同业者的产品,除了能更根据自己的需要投保之外,有时也能获得额外的优惠,例如更大的保费折扣或者现金礼券。

但是,若要自己上网买车险,就更需要对产品有更深的理解。

汽车保险分三种:

一、只保第三方(third party only):一旦发生事故,保单只对对方的损失做出理赔。

二、只保第三方、火患及盗窃(third party, fire and theft):除了(一),也对车子发生火患及失窃造成的损失做出理赔。

三、全套(comprehensive):除了(二),也对车祸中自己的损失做出理赔。

周翰祥指出,法律规定,不论购买新车或二手车,除非车主一次过用现金付清,没有贷款,否则都必须购买全套的保险。

换句话说,车主只有在还清车贷后,才能选择是否不要全套,只保第三方或再加火患及盗窃,从而降低保费。

可按需求购买额外保障

鑫盟理财(Financial Alliance)财务顾问总监郑永平提醒消费者,上网购买车险,除了法律规定的基本保障,也应留意各家业者的保单所提供的不同额外保障,按自己的需要做选择。

这些额外保障包括:

一、个人意外保障(Personal Accident Coverage):当发生严重事故导致驾驶者残障或死亡,将获得理赔。

二、使用损失优惠(Loss of Use Benefits):汽车因事故进厂修复而不能驾驶期间,将获得交通津贴或替代车子。

三、修车厂选择权(Workshop of your choice):可选择保险公司授权以外的修车厂进行汽车的修复。

郑永平表示,如果消费者的汽车还在保固期,一般上须使用车商授权的修车厂才不会导致保固失效。在这个情况下,应当选择这项保障。

反之,如果是已过了保固期的旧车或没有保固期的平行进口车,则可能无需选择这项保障,从中节省一些保费。

四、无索偿折扣保障(No Claim Discount Protector,简称NCD Protector):

车主在每年的投保期间,如果没有索偿,下一年的保费将获得10%的无索偿折扣(NCD),逐年累积,在第五年及之后可获得最高50%的折扣,省下一笔可观的保费。

NCD并不会因为转换保险公司而失效,而是能够延续到不同公司。

但是,一旦发生事故,每索偿一次,NCD就会减少30%。换句话说,一次事故索偿,就会导致过去三年的零事故前功尽废,索偿两次就失去所有NCD。

所幸,保险公司如今提供了NCD Protector。这项额外保障,允许车主索偿一次,而能继续保有已累积的NCD。因此,当车主累积了至少30%的NCD,就可考虑购买。

当然,额外保障须支付更高保费,是否应购买?

对此,郑永平的个人建议是应该。他说:“相对于失去NCD后,车主未来两三年内须缴付的额外保费,比购买NCD Protector的费用要高得多。我自己就曾因事故失去NCD,经历过才知道痛。”

周翰祥则表示,是否购买还是回到消费者个人的风险评估,没有一致的答案。

网上比较保单应留意不同自付额

周翰祥也提醒消费者,自己上网买车险也须留意保单的自付额(excess)是多少。

自付额是保险公司为事故的损失做出理赔之前,车主必须先自己支付的数额。假设事故造成的修车费用是2000元,保单的自付额是500元,意味着保险公司只支付1500元的差额。

在网上比较不同保单时,保费较低,可能是因为自付额较高,消费者必须看清楚细节。

周翰祥说,选择自付额的高低,一样须回到消费者自身如何评估风险的层面,基本上取决于有多少人会驾驶被投保的车,以及驾驶者的年龄。例如,27岁以下或驾驶经验少于两年的驾驶者,以及年龄偏高的驾驶者风险都相对高。

郑永平则表示,市面上汽车保单的自付额一般介于500元到700元。消费者须自行在“高保费、低自付额”及“低保费、高自付额”之间求取平衡。

另外,汽车保单为车子的哪些驾驶者提供保障,也是影响保费及自付额高低的重要因素,投保人必须留意。

周翰祥表示,一些保险公司为消费者提供选项,让他们列明哪些家庭成员驾驶汽车将受保,也有保险公司提供涵盖所有驾驶者、不列姓名的保单。

郑永平指出,没有列明受保驾驶者的保单,在相同保费的基础下,自付额将比明确列出驾驶者的保单更高。若要降低自付额,就须支付更高保费。

总的来说,网上购买汽车保险的管道提供了货比三家,各取所需的好处。做个精明的消费者,就从多懂一点开始。

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