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定期储蓄计划 适合新手与小户

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想投资赚钱但资金不多?想趁股价低迷时进场却又怕抓错时机?或担心买错投资产品导致血本无归?

其实投资不一定要一次性投入大笔钱,人们可根据自己的经济条件和风险承担能力,以小额进行长期投资。  

本期的《理财锦囊》将讲解如何通过定期储蓄计划成为投资赢家。

“低买高卖”是投资的基本法则,但对一般投资者来说并不容易办到,尤其是在宏观环境变幻莫测导致股市波动剧烈的时期,要看准最佳时机进场几乎难如登天。因此投资者可考虑较温和的定期储蓄计划(Regular Savings Plan,简称RSP)。

这可不是把钱存在银行里储蓄的计划,而是一种定期投入固定资金的投资方法。许多银行和证券商都提供定期股票储蓄计划,并采用平均成本法(dollar cost averaging)投资策略。

投资者能以小额资金定期买入投资者工具,比方说,每个月用100元在固定日期买入交易所挂牌基金(Exchange Traded Fund,简称ETF)或单位信托(unit trust),购买量根据每次买入时的价格而定,价格低就能买多,价格高就买得少。

以这种方式投资的最大好处就是不用绷紧神经留意股市动态,预测进场时机,因此适合投资新手或资金不多的人。

最低投资额50元或100元

提供定期储蓄计划服务的本地银行和券商不少,包括星展银行、华侨银行、FSMOne.com,以及辉立资本(PhillipCapital)。它们提供多种投资产品,包括挂牌基金、单位信托、股票和投资组合等。

参与这些计划的投资额最低为50元或100元,当然这些计划不是免费的,银行和券商会征收交易费用,例如投资额的0.08%或至少1元。

想投资股票的人,可考虑加入华侨银行的蓝筹股投资计划或辉立资本的积股计划Share Builders Plan。若想一次过对多个市场或投资产品投资,则可考虑星展银行或储蓄银行的Invest Saver,以及FSMOne.com的定期储蓄计划。 

每种投资都有风险,不同投资产品的风险程度不同,增长潜能也各异。投资者在买入之前应该了解产品的性质和增长预期,按自己可承担的风险程度谨慎挑选。

专业理财规划师陈文光接受《联合早报》访问时强调了投资者“做功课”的重要性。“定期购买股票或挂牌基金或单位信托的差别很大,不同产品的管理费用不一,可能会影响收益,尤其是若你的定期投资额很小。”

适用价格波动大呈上升产品

他认为,定期储蓄计划最适用于价格波动很大,而且从长期来看呈上升趋势的产品。

“定期定额买入下滑多年的指数或股票是不会有好处的。投资者也应该买入单位信托或挂牌基金以分散投资风险。若想买股票,除非你已做了详细的分析,并深入了解该股的内在价值和潜力。”

多数银行和券商网站都会列明所售产品的资料,投资者可在互联网上查询,若实在毫无头绪,可考虑购买由券商设计和管理的投资组合。

FSMOne.com总经理黄智郁受访时说:“投资者一开始可定期买入由不同市场和领域投资产品组成并由专人管理的投资组合。组合构成也由专家小组调整,投资者不用烦恼是否要售出、买入、套利或减损,因为这些都由专人负责。”

星展银行理财规划与个人投资执行董事黄韵霓也有相同看法。她也建议投资者购买由多个ETF组成的星展银行数码平台智能投资组合(digiPortfolio),银行会每个季度对投资组合进行评估和调整。

陈文光也指出由专人协助的好处,尤其是目前全球经济受到冠病疫情打击,许多企业的业绩都大幅下滑。他认为,一个密切关注市场情况的投资管理专员会积极查找相关资料,助投资者避开可能倒闭的企业。

至少每年评估一次

定期储蓄计划的一大好处就是,这种定时定额的投资方法虽然完全自动化,投资者不用每月通知银行或证券商买入投资产品,但这不意味着可以长时间放任不管。受访理财专家一致认为,投资者应至少每年一次评估投资计划。

黄韵霓建议投资者根据市场变化寻找新的投资机会。“你应该考虑是否要脱售投资套利,更换或添加产品。即使你认为,你的投资经得起时间的考验,也应该评估是否过于专注在一种产品上。适当地分散投资是降低风险的关键。”

她也建议投资者在评估时把自己的财务状况考虑在内,如是否有足够的现金周转和应急储蓄,并按情况增减投资。

根据形势纳入核心投资对象

黄智郁也同样认为,每年一次或在全球经济出现重大变化时进行评估。他举例,中国在全球经济的地位日益重要,于是去年公司加大了投资组合产品中的中国部分比重,成为核心投资对象。

另一个例子是近年来迅速崛起的数码经济。“今年初我们便推荐投资者把数码经济为主的产品,纳入他们的投资组合,现在可以明确看到有部分公司确实有能力在全球数码化的情况下继续扩大规模。一个简单的方法是购买在美国挂牌的O'Shares全球互联网巨头交易所挂牌基金。”

定期储蓄计划的好处多,但每项投资都有一定的风险,定期储蓄计划的风险取决于它最终所投资的产品。

黄韵霓提醒投资者,平均成本法对起伏不定的市场能充分发挥作用,但不是一夜致富的方法。她还强调,投资者应购买不同种类的投资产品以降低风险。

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