疫情风浪大 女性当自强

冠病疫情对国人的生活形态和日常作息带来翻天覆地的改变。

居家办公与学习意味着职业妇女须更劳心劳力兼顾家庭与工作，而女性从事的领域让她们更容易面对事业与收入变动的压力，财务风险上升。

《理财锦囊》采访三位女性理财专家，了解女性可如何在冠病世界中掌握理财先机，驾驭投资风险。

明天是国际妇女节。联合国将今年的主题定为“女性领导力：在冠病世界中创建平等未来”，希望全世界看到女性在各国从冠病大流行复苏的过程中，为塑造一个更平等的未来所付出的努力。

的确，这场疫情对许多人的工作和家庭带来冲击。尤其有家庭的职业女性往往比男性更须要兼顾家庭和工作，因此疫情对她们造成的负担恐怕更重。

星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜接受《联合早报》访问时说：“冠病疫情对女性的工作带来的冲击或许更大，因为受雇于酒店业和服务业的女性比率一般较高。女性往往也是家庭的主要照护者，当孩子花更多时间在家学习或家人生病，对她们的影响更大。疫情除了加重精神负担，也可能导致收入下滑、储蓄减少，从而影响她们将来退休的财务能力。”

财务规划公司星融（SingCapital）理财顾问杨淑蕙也指出，在职母亲得身兼双重身份，往往造成身心压力。而且就业市场的工作机会对科技、电子商务和数码化等技能的要求更高，若她们不积极提升技能，必须转换新工作时，机会将减少。

她说，在收入减少的艰难时期，潜在的一大风险是——为了减少生活开销，首先考虑削减保费支出而选择断保。

“若出现严重疾病、残疾甚至死亡的不幸事件，她们将失去足够的保障，可能导致更多的开支，耗掉更多储蓄。重新购买保险的成本往往更高，而且现有疾病也可能不受保。”

鑫盟理财（Financial Alliance）理财顾问经理伍彦熹指出，新加坡在两性职场平等方面在亚洲居于领先位置。在疫后世界，本地女性面对的被裁的风险应不会比男性高。女性所面对的财务风险其实跟男性一样，包括应急资金不足、不幸事件发生时的财务保障，以及长期的退休财务保障风险。

她建议女性在此刻仔细检讨自己的消费习性。“一个途径是检讨过去一年的信用卡开支，看看哪些习惯可改进，并检讨哪些经常开支其实可省却。一些支出例如嗜好或犒赏自己的娱乐开销，应设定预算，绝不超支。”

除了累积至少三到六个月的应急资金及削减非必要开销来应对失去工作或收入减少的风险，陈勉孜也建议女性积极利用“技能创前程培训补助”（SkillsFuture Credit）上课增补技能，也可尝试从事补习或其他副业赚取额外收入。

在冠病时代金融市场波动更激烈的环境里，受访女性理财专家都鼓励女性更好地掌握理财知识，以更有效地驾驭自己的投资规划。

陈勉孜建议先从理解通货膨胀的影响和长期投资的功用开始，根据自己的风险偏好和资金，从低成本的指数挂牌基金（ETF）或单位信托基金开始，例如星展银行的Invest-Saver可从每月100元开始定期投资，或通过智能理财平台管理的基金组合进行投资。

“要抓准市场涨跌时机进场一般很难，女性应当采取长期分阶投资，例如通过平均成本法（dollar cost averaging）降低平均投资成本，在长期缓和市场波动的冲击。”

由于当前利率超低，杨淑蕙不建议女性只把钱存在定期存款，除非极度保守。“女性应当了解对冲通胀的重要性，不让储蓄在长期流失价值，通过持有不同资产的投资组合，在退休时继续享有入息。”

伍彦熹也针对近年盛行的网上交易平台存在潜在投资风险发出提醒。这些平台让保证金交易（margin trading）更方便，意味着市场下行时蒙受巨额亏损及负债的风险大增。

“我不认为许多女性真正理解保证金交易的运作。像我自己前阵子就曾买进比户头现金更多的股票，变成借钱投资。幸好当时股价上扬，不然将可能蒙受巨亏。”

我国女性投入职场的比率相对高，但仍有女性在婚后在家相夫教子，好处是夫妻各司其职，平衡事业与家庭的需求，为子女成长提供有利环境，坏处则是单靠一方收入，财务风险较大。

星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜坦言，家庭主妇须避免对家庭财务一窍不通，万一配偶因故逝去，又没有为家人做好保障，将是很突然和巨大的冲击。

她说：“我一向鼓励她们参与家里的财务规划，掌握实况。她们应跟配偶沟通，确保大宗债务如房贷和车贷获得规划，确认这些贷款和家里开销的资金来源，以及万一配偶逝去后保险的受益人、资产和公积金存款的继承以及制定持久授权书（Lasting Power of Attorney）。”

财务规划公司星融理财顾问杨淑蕙进一步解释，在丈夫没有订立遗嘱的情况下，遗产须由配偶和子女对半继承，因此妻子应确保丈夫订立的遗嘱可让她有效地管理遗产，维持家庭开支。

她也建议单薪家庭购买受益人为妻子的保险，确保万一丈夫逝去或发生事故有足够收入维持生计。此外，家庭主妇为了家人放弃工作，也等于失去自己的收入。在这方面，杨淑蕙鼓励丈夫用现金填补妻子的公积金户头，协助她累积退休金，同时也享有估税扣税（tax relief）。

陈勉孜指出，如果丈夫的普通户头达到基本存款（Basic Retirement Sum）数额后将其余存款转到妻子的户头，两人可同时享有较高利率的好处。

公积金局今年推出为期五年的退休户头配对填补计划（Matched Retirement Savings Scheme），符合条件者若获得丈夫填补，还可获得政府一对一填补，每年最高600元，五年最高3000元。

杨淑蕙说：“冠病疫情让我们意识到生活的巨大改变可以突如其来。而女性往往须要为家庭尽心筹谋，因此跟另一半在财务上保持良好有效的沟通，非常重要。”

现代女性选择不婚者有上升趋势。单身的好处是财务自主，不好之处是一切都要自己承担，尤其疫情放大了潜在的财务风险，不可小觑。

星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜说：“单身女性应当考虑购买适合的保险，尤其在医疗保健方面，为失去收入提供保障。这将帮助她们缓冲失去工作、严重疾病、陷入残疾或需要住院治疗的冲击。”

本地单身女性的一个重大财务决策是应不应购买自己的房子。财务规划公司星融理财顾问杨淑蕙提醒单身女性若要置业，应确保不造成过重财务负担。“房地产是长期的财务责任，借贷过多将造成现金流紧绷，反而可能导致退休的财务准备不足。”

陈勉孜也提醒女性及早为住房和退休的财务需求做好规划，以达到财务自主。“如果选择拥有自己的房子，应当深入了解在有需要时可套现的方式，例如组屋的屋契回购计划（Lease Buyback Scheme）。”

鑫盟理财理财顾问经理伍彦熹说：“身为单身女性，我视自己为有价值的投资。我确保自己若患病将有10年收入，不成为他人负担。至于退休，我规划了1万元月入，不依靠他人也能过得舒适。要达到这些财务目标需要时间，重要的是及早开始。当我们能主掌自己的财务，就会更有自信。”