郭书真：零工经济与零工理财

零工经济可以协助那些无法找到全职工作的人赚取收入，一些人甚至通过打零工赚钱补充收入，以享受更好的退休生活。

但零工经济不应成为大趋势，若真的要把它当做全职长期投入，就要有很好的盘算和规划。

过去三年撰写的理财栏目《中年智富》有幸结集成书，让我有机会与素未谋面的读者交流，在此要感谢大家的支持。

虽然《中年智富》的写作对象是中年人，也有不少年纪较长的读者为儿女购书，希望引导他们正视理财的重要性。

坦白说，一个人对理财的重视程度会随年龄而提高。我在年少时并不擅长理财，也跟时下许多年轻人一样，赚多少花多少，要到一定年龄之后，才开始明白储蓄的重要性。

当然这跟我的职业有很大关系，由于接触了很多理财达人，所以也学习了许多。

我属于X世代，比我年轻10多20年的Y世代，他们看世界的观点就与我不太一样，要向他们灌输理财观念也更困难。因为科技发达，世界更互通，他们看到国外同龄朋友怎样生活，也向往拥有同样的生活方式。

外国人特别是西方人，讲求工作与生活平衡。他们为了体验生活，愿意牺牲工作和收入，因此当零工经济（Gig Economy）约五年前在本地崛起后，吸引了很多年轻人加入这个行列。

零工经济是指雇用一群人从事非全职工作来完成业务，例如私召车业者Grab、送餐业者Deliveroo、接收包裹业者Ninjavan等，都是零工经济的一部分。

灵活的工作时间吸引了崇尚自由的“90后”，就连“80后”对新的就业模式也跃跃欲试。有人受访时说，给公司打工每天工作超过12个小时，回到家里还要回复电邮，每个月才赚四五千元，倒不如打零工，想做的时候才做。

根据人力部数据，本地去年有16万7000人以自由工作为生，若包括兼职者则多达20万人。

所谓零工，其实就是旧时的散工概念，是指从事没有固定收入、没有固定老板、没有固定时间的工作或人。从前打散工是基于无奈，但是换了一个时空，现在的零工利用电子平台做工作配对，摇身一变就成了一种时尚。

不是在谈理财吗？怎么扯到零工经济了呢？

因为零工经济对个人理财规划有着非常重大的影响。

对个人来说，打零工能让他们在短期内赚取更高收入。如果肯拼，打一份零工每个月可赚取三四千元的收入，这对很多人是颇具吸引力的。但是长远来说，打零工缺乏工作保障，收入不固定，许多零工经济企业遇到困难，优步是一例，诚蜂是另一例。他们也往往缺乏职业发展机会，入息可能永远停留在起点。

打零工者若没有缴交公积金，不仅退休后的生活让人担忧，买房子的钱也可能没着落，医药与长期护理开支也可能成问题。他们无法请病假、没有医药福利，若生一场大病，可能会让他们失去收入同时耗尽积蓄。

年轻人向往打零工，主要是因为自由。他们或许没考虑过这样的工作方式对未来生活的负面影响。他们会告诉你，外国有很多人都这样生活。但他们忽略了这些外国是福利国家，如果失去工作或没钱退休，大可靠援助金过活。

打零工可以视为兼职，但不应该当做全职；零工可以做短期，但不宜长久。

从更宏观的层面看，如果人人都向往打零工，企业就会倾向于只聘请零工，它们能以更低工资聘请到人手，并省下医药福利也无须缴交公积金，这都有助降低劳工成本。这个模式可能导致整体工资下降，如果企业都转向聘请零工，其他人可能失去全职就业机会，而被迫加入零工行列或接受更低工资，届时通过受聘获得医疗福利的人会越来越少，令人担忧的现象也可能出现。

《联合早报》日前报道，由卫生部和华盛顿大学卫生统计评估研究所合作撰写的报告显示，新加坡人的预期寿命居全球之首，1990年至2017年，国人出生时的预期寿命延长了8.7年，达84.8岁。与此同时，与病魔搏斗的岁月也加长了，从1990年的九年，增至2017年的10.6年。

这份报告敲响了一记警钟，国人虽然更长寿，但却未必能健健康康地享受长寿生活。养老的成本将越来越重。如果太多人没有做好准备，不论对个人或社会都是极大的负担。

零工经济可以协助那些无法找到全职工作的人赚取收入，一些人甚至能通过打零工赚钱补充收入，以享受更好的退休生活。但零工经济不应该成为大趋势，若真的要把它当做全职长期投入，就要有很好的盘算和规划。

有意从事者必须有足够的医药保险，有适当的退休储蓄规划，同时不断学习和掌握新技能，以确保自己不会被淘汰。