有机会跟年轻人演讲时，我都会提出“人生奋斗三部曲”，并用财富来做断点，因为有了钱，人生才能做主，有真正的选择权：
第一个10年，努力工作，打好事业基础第二个10年，努力赚钱，赚到第一桶金第三个10年，努力理财，提早财富自由。
这么做只有一个目的，随着年龄增加，减少主动收入的占比，提高被动收入的占比，因为岁月不饶人，在中年之后，透过工作赚的钱将会越来越少，甚至没有机会工作赚钱。
赚得多 花得多
最近，有两个朋友都没工作了，一个是健康因素，主动提辞；另一个是因为公司组织调整，被失业了。 两人都年逾50岁，想要再找工作，不约而同都来咨询我的意见。 这真是一个大难题，这个年纪要求职，天知道有多不容易，于是我问他们，存款可以支撑多久？
“省吃俭用，大约一年。”
“一年内找不到工作，恐怕就要卖房子。”
这么严重，把我吓到了！ 可是不对啊，一个在外商金融业任职培训主管，一个是大企业做业务总监，年薪少说也有300、400万新台币（约13万3949新元至17万8838新元），而且年资超过20年，不至于落到这个地步吧？ 哪里知道他们给了我一个共同的理由：
“年轻时不懂事，赚得多，花得也多，没在想存钱这件事。”
这么会花，到底都花哪里去了？ 最大宗当然是出国旅行，一年两趟跑不掉，哪里最贵哪里去，再加上疯狂瞎拼，刷的尽是当季精品，没在手软的，一趟旅程经常3、40万新台币（约1万3416新元至1万7882新元）飞了。 听着听着，我倒抽一口气，忍不住问，这些精品最后都到哪里去了？
“送人啦！”
以为钱会一直赚下去
不过，这两人的例子还算小蛋糕一块。 我认识过一个在媒体做广告业务的主管，才真是开了我的眼界！ 每次看到他，都是拎着两瓶酒，看得出来是出门应酬。 夜夜笙歌，吃完饭，唱卡拉OK，再到酒吧划酒拳。 有时候我也会跟去瞧瞧，看他豪气万千的样子，还真是一条铁铮铮的汉子。 到了凌晨，夜班的同事经常看到他烂醉如泥，斜挂在厕所的洗手台上。
后来他离职了，再见面时，我才知道他当时有多“匪类”！ 不只是把薪水花得一干二净，还刷爆十几张信用卡，以卡债养卡债，付出高昂的利息，差一点翻不了身，直到去跟银行做债务协商，还了很多年才无债一身轻。 可是我不解，这些应酬不是公司支付吗？ 哪儿轮得到他自掏腰包埋单？
“喝茫了，预算超过了，就当大哥啊！”
他做业务的期间，是媒体的黄金时代，印报纸跟印钞票没两样，他做的还是油水最多的某类型广告，能够“败家”到这个地步，还真是令人难以想像。 问题是他有家庭，孩子都小，也不像是个不负责任的父亲，怎么会花起钱来如此肆无忌惮？ 这让我百思不得其解，他却说：
“那时候，钱太好赚了，我以为我会一直这么好赚下去。”
这番说法，让我想到“经济泡沫”这四个字，粉红色泡沫总有一天会幻灭，而美丽的世界会跟着崩塌，快乐的日子也将一去不复返。 可是年轻时，很少人会想得到钱会有不好赚的一天。 特别是高薪族群，在赚钱这档子事上，当手气正好、手感正强时，我经常听到他们自信满满地说：
“钱赚不完的，到处都有钱赚。”
中年以后 收入打85折
当然有特例，一定有一种人很会赚钱，从年轻赚到老，赚了一辈子，从来不知道钱不好赚的滋味有多酸、多苦。 可是从行政院主计处的统计来看，赚钱多寡有如一座山，45至54岁这10年是一般人这一生的赚钱高峰，恐怕多数人都要提高警觉，自此之后便从一路走下坡， 55岁之后的10年就打了85折，65岁以上就必须面临跟刚出社会一样的薪资水准，几乎是高峰时期拦腰斩，只剩约五折。
这是一般人未曾想像得到的未来钱景，大家都以为，年资越多，经验越丰富、人脉越广阔，想当然尔，薪水一定是像一条直线不断往上扬，却不知道它像天鹅的头是会下垂的，赚钱能力在过了中年之后，便逐日衰颓，直到被就业市场完全抛弃为止。 所以在年轻时，怎么赚就怎么花，就算是月光族也没在怕的。
最近去中广上吴若权的节目，两人谈起这个话题，都有一样的观察与发现。 有些年轻人的IG，每天贴的无一不是到处吃喝玩乐的照片，像有年轻人又贴了出国旅行的照片，吴若权忍不住问，你不是前两个月才出国旅行吗？ 年轻人回答：
“没办法啊，工作太辛苦，一定要抒压才行！”
年轻人还特别强调，去的是很近的香港澳门、日本韩国、或东南亚国家，来回三、四天，没请假扣到钱；而且搭的不过是廉航、住的是背包客栈、吃的是小饭馆…没花大钱。 可是一年出国两、三趟，一年10万新台币（约4471新元）跑不掉，是很多年轻人薪水的三分或四分之一，占比不低！ 若是再包括其他小确幸，简直存不到钱。 这时候，年轻人又会说：
“省吃俭用过得那么苦，没用啊，又买不起房子，还不如过得爽一些。”
年轻时穷 理直气壮
乍听颇有几分事实，吴若权却摇摇头说，这种所谓的抒压，只不过是“把年轻时的压力，延后到中年以后，连本带利付出更大的代价。”我完全同意，因为身边有几个大叔、大婶就是年轻时预支人生的财富，把压力推延至未来，现在只能唱唱岳飞的满江红：“莫等闲，白了少年头，空悲切。”老大徒伤悲，没有时间筹码可以翻盘，只能长吁短叹、后悔莫及。
年轻时，谁不穷，穷得理直气壮，而穷是磨励，胸中怀有滚烫的热血；老来就该富，穷成了磨难，气弱志短，只剩一嘴碎念与不胜唏嘘。 年轻时“伪富”，就等着老来“真穷”到哭不出来。 所以宁愿年轻时穷，也不要老来穷。 这就是在对的时间，做对的事，莎士比亚说：
“抛弃时间的人，终将被时间抛弃。”
（本文获商周.com授权转载，原文：买不起房子，不如出国玩、过爽一点…… 别在年轻时“伪富”，老了变“真穷”）
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