几年前，前法庭记者同事常接到银行促销电话，问他是否要申请信用卡或现金卡？他传授高招给大家，保证对方没说上两句，就主动挂断电话。“我说我很有兴趣，但破产了，可以申请吗？”大伙儿听了哈哈大笑，都知道破产者要银行批准申请借贷，近乎不可能。除了信用卡的申请，破产者还面对哪些限制？他们能拥有汽车和手机，一判入穷籍，可以搭德士吗？


破产者须履行什么职责，还能享有什么权利？破产者有哪些资产，是债主动不得的？


本期《说法识法》邀请卫达仕凯德律师事务所（Withers KhattarWong）的乌尚·普雷玛拉特内（Ushan Premaratne）律师，包括还债三年，是否就自动脱离穷籍，不必偿还余款？在什么情况下，破产者会抵触破产法令？


哪些资产债主动不得？


破产的原因很多，赌博、投资失误、借贷过多等。破产者被判穷籍，日常生活面对较多限制，包括出国和借贷都受限，不能做生意，更不能担任公司董事等。


破产不是罪行，只是身份的改变，日常生活受到一些限制。


乌尚律师说，社会对破产者存有偏见。他们也比较难找到工作。所幸的是，产业处理及信托局（IPTO）有两项协助破产者的计划。


“财务辅导计划”的目的是协助破产者理财，比如个人开支预算。另一项则是与劳动力发展局（WSG）联手推出的“推荐工作和技能提升计划”，旨在协助破产者找工，并提供所需的技能培训和提升。


洪良豪律师说，一个人不会因为被判破产而无法受雇，但破产者可能在某些行业受雇时受到影响，比如金融业。


他指出，破产者的财务和出国等事务，将由官方受托人（Official Assignee，简称OA）管理。


“破产者出国都得向官方受托人申请，要是因为工作关系须经常出国的话，就很麻烦。”


至于传闻中，破产者不能拥有奢侈品，包括汽车和手机，甚至不能搭德士，是真的吗？


洪良豪律师说，一般上破产者是不可以拥有汽车的，但如果奢侈品是谋生工具（例如私召车司机），则属例外。


乌尚律师说，根据破产法令，破产者的资产将由官方受托人管理，再发给债主。


在破产令发出时，任何属于破产者的资产，包括赠送他的礼物，都归属受托人管理，这也包括奢侈品，例如汽车。


“凡是通过贷款取得的奢侈品，如果官方受托人认为破产者无力支付每月的贷款额，他们也不能继续持有。像带有欠款的汽车就是普遍的例子。”


至于手机，洪良豪律师指出，破产者获准得到基本的生活需求，“根据我们的经验，产业处理及信托局采取实际的做法，允许破产者拥有手机。”


不过，他倒没听说，破产者不能搭德士，“受托人会查看破产者的收入和开销呈报单，看开销是否是真实的，包括德士费。”


乌尚律师说，当一人判破产时，所有银行户头都会被取消。官方受托人会协助破产者开设一个新户头，附设两个条件，一是须开通财路（GIRO），每月用该户头偿还债务，其二是提供官方受托人所有有关户头的资料。


“如果破产者遵照规定，没理由不可以拥有手机或搭德士。”


综合两名律师提供的资料，破产者也有受保护的资产，如下：


■ 代人保管的房地产


■ 组屋


■ 公积金存款


■ 代配偶和子女保管的保单，即保险的收益全归配偶和子女


■ 从官司中所得的赔偿，包括个人损伤赔偿和他人因不法行为给予的赔偿


破产知多少？


■ 欠多少钱，就能判入穷籍？


欠款至少1万5000元，即可被判破产。


债主一旦发出索偿信（letter of demand），欠债人没在指定时间内还清债务，债主可向法庭提出破产申请。聆讯时，欠债人如果拖欠不还，法庭可发出破产令。


■ 破产者的财务，由谁管？


破产者的财务和出国等事务，将由官方受托人（Official Assignee）管理。


■ 要借贷超过1000元，须通知贷款方有关破产的情况。


乌尚律师说，破产者不能借贷超过1000元，因为其资产已不足以清还债务。破产者不准再申请贷款，因为这会增加其负债，原本得分发给债主的资产会变得更少。


■ 不得管理生意或担任公司董事


未得法庭或官方受托人许可，擅自管理公司或担任公司董事将被治罪，可判坐牢长达两年，或罚款高达1万元，或两者兼施。


乌尚律师说，不让破产者管理公司或担任董事，主要考量是因为破产者管理自己的财务能力有限，如果担任董事或管理公司，结果作出错误的财务决定，将影响更多人，例如公司雇员和债主。


■ 不可擅自买卖房地产；任何买卖即使完成，也视为无效。


如果是住房，破产者得请示官方受托人，是否该卖房抵债。除非受托人给予其他建议，否则破产者可继续住在里头。


■ 不可擅自出国或居留海外，除非获官方受托人的批准。


如要出国，须提前至少14天，把支持文件电邮给官方受托人，这也包括居留海外，或从某国离开到其他国家。破产者可申请居留海外长达六个月。官方受托人会考虑破产者是否准时按月还债和配合程度，才会批准申请。


■ 除非官方受托人许可，否则不可展开诉讼，或继续破产前的官司。


不过，这不包括离婚手续或个人损伤的官司。未获得法庭批准，不可以成为信托人或个人代表，处理任何信托、遗产或和解的事务。


破产者的职责


■ 提呈财产状况说明书（Statement of Affairs）


被判破产后，须在21天内理出一张财产状况说明书，列出所拥有和所拖欠的资产，并提呈相关的支持文件，列明资产清单、收入和开销。破产者不能虚报资料，必须如实申报资产。


■努力清还债务


官方受托人会跟破产者讨论，每月该偿 还多少。


■交出资产


须根据官方受托人的指示，交出资产。受托人会售卖资产，然后将收入分发给债主。


■ 遵守破产条例


一旦违法，将受破产法令的制裁。


■ 与官方受托人合作


根据官方受托人的要求，按时提交呈报资产的文件。