研究:公积金缴交率若调高至37% 年长者退休储蓄能多存14.5万元

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报告指出,调高公积金缴交率能鼓励年长员工留在职场,也会显著帮助一些员工储蓄更多退休金。随着房屋贷款期拉长,更多公积金储蓄也意味着屋主到了55岁后,还能继续使用公积金储蓄偿还房贷,不必动用现金。

本地研究人员的模拟演算发现,如果将55岁至64岁年长员工的公积金缴交率增加至跟较年轻员工一致的水平,即便只是工作生涯尾端的10年,也能多累积高达14万5000余元的退休储蓄,退休后的每月入息甚至还能因此增加超过一倍。

新加坡政策研究所高级研究员余国安和副研究员黄锐洲的研究,假设一名员工到了55岁,公积金缴交率如果恢复到跟年轻员工一样,这名员工在55岁至64岁的10年间能够额外累积多少普通和特别户头储蓄。研究员以人力部公开数据估算出55岁至59岁员工的月薪范围后,发现最低和最高第10个百分位的员工,能多存3万1056元至14万5117元。

其中,月薪处于第20个百分位的员工,累积的储蓄能从2万5610元增加到6万6524元,如果用这额外的储蓄参加公积金终身入息计划(CPF LIFE),65岁起能领取的每月入息从166元增加到414元,增幅约150%。

月薪处于中位数的员工,储蓄能从5万1557元增加至13万3923元,每月入息能从326元增加至777元,增幅约140%(见表)。

他们也发现,即便只把普通和特别户头的缴交率各提高一个百分点,处于第20个百分位的员工在10年间也能多存约5000元,每个月多领33元的公积金终身入息。

本地年长员工的公积金缴交率分别在1988年、1993年和1999年的几次金融危机后下调,好让他们在经济萧条时保住工作,缴交率之后虽然有所恢复,但55岁之后的缴交率还是不如较年轻员工。目前,55岁以下员工的公积金缴交率为月薪的37%,雇主和雇员分别为17%和20%。介于55岁到60岁、60岁到65岁,和65岁以上这三个年龄层的员工,缴交率分别是26%(雇主交13%)、16.5%(雇主交9%),以及12.5%(雇主交7.5%)。

建议提供过渡式津贴 缓冲雇主负担

研究人员也指出,缴交率一刀切地提高,可能会让薪水较高的年长员工受益。余国安受访时说:“如果要提高缴交率,可能还得加入一些累进(progressive)的元素,以更好地帮助低收入员工。”

公积金缴交率一旦提高,意味着每个月拿回家的可支配收入可能会减少,雇主也得多缴交一些公积金。根据这次的估算,雇主的总工资成本在第一年可能增加8亿元,报告建议政府提供过渡式津贴,或通过逐步调高的方式缓冲雇主负担。

报告也指出,调高公积金缴交率能鼓励年长员工留在职场,也会显著帮助一些员工储蓄更多退休金。随着房屋贷款期拉长,更多公积金储蓄也意味着屋主到了55岁之后还能继续使用公积金储蓄偿还房贷,不必动用现金。

提高年长员工缴交率的呼声不只来自学术界,人民行动党乐龄行动小组今年初也提出过类似的建议。

人力部去年5月成立年长员工劳资政工作小组,其中一个探讨重点便是检讨年长员工的公积金缴交率。人力部昨天回应这份报告时说,工作小组广泛征询意见以达致劳资政共识,同时也在加强退休保障和为年长员工创造可持续就业环境之间取得平衡。人力部说,工作小组将在今年较迟时候提呈详细建议。

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