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孔子说：“五十而知天命。”但有些人即便到了55岁也未必会很有意识地为退休打算，而一切的规划都要从“知”开始。
在古汉语里“知”是“智”的通假字，因此在一些语境里，“知”可以当“智”来理解。虽然现代汉语已经不再使用通假字，但很多时候，“知”的结果成就了“智”；而“智”的前提往往需要“知”相辅。
最近公积金局首次公布“退休养老与健康调查”（Retirement and Health Study）的部分研究结果，发现有58％国人年满55岁后，会从公积金户头平均提出3万3000元的现款，其余约四成国人则选择把钱留在公积金户头。有趣的是，在提出现款的国人当中，51％把钱转而存入银行。
目前一般银行储蓄户头的年利息是0.05％，如果把这笔钱留在公积金的普通户头，年利率是2.5％，要是特别户头年利率则是4％——这是银行普通储蓄户头的50倍和80倍。换句话说，把1万元存放在公积金，每年的利息可以是250元或400元，但是在银行却只有5元。
重要的是，这51％把钱转入银行的会员到底有多少人清楚这么做会造成利息上的损失？
有学者指出，很多人把钱提出来再存进银行，可能是要试试是不是真的能提款，又或者担心政策改变，将来不能提钱。也有老一辈的人以为公积金里的款额一年只能提一两次，因为在2014年之前，会员每年的提款次数确实有所限制，但现在已可以多次提款了。
问题是，到底有多少人是因为这些错误的观念和过时的信息而被误导？
可惜我们看到的只是当局的部分研究结果，或许还有其他数据和分析是我们无法得知的。
报告也显示，在提出现款的会员当中，27％把钱用在家庭开销，13％偿还贷款，12％用在出国度假。
可能有人觉得好不容易等到55岁可以领取部分公积金存款，要提出来好好犒赏自己或宠一下家人，那是人之常情。
如果这些人在提领之前已经精算过，对比了手上的现金和银行存款，以及公积金户头款额，知道动用哪一个比较划算，那是个人的选择。但如果不明就里，只是觉得公积金里的钱不用白不用，在没有足够信息的情况下贸然决定，10年后就要承担入息减少的后果。
目前的公积金终身入息计划，55岁的会员只要有“房产抵押”，公积金退休户头只须保留基本存款（目前是8万5500元），其余的款额都可以选择提出来。到了65岁，每月可获得720元至770元的入息。如果选择保留全额存款（目前是17万1000元），那到65岁每月可获的入息则是1320元到1410元。
当这些人在55岁以后提出公积金户头的存款来度假旅游、装修住家，甚至花在休闲娱乐的时候，有没有更积极的管道知会他们，如此一来到65岁时所获的入息将缩减多少？
公积金制度一直是我国的社会安全网，不论是政府、雇主或个人都做出许多妥协及调整。好不容易用二三十年或更长时间累积的储蓄，到了55岁可以提领时，是否也应该同样地审慎？
除了被划入终身入息计划的公积金退休户头，其他户头的存款该怎么规划、该不该用现金填补退休户头、该先用手上的现金还是动用普通或特别户头的钱等，这些信息是否可以更好地传达给国人？
孔子说：“五十而知天命。”但有些人即便到了55岁也未必会很有意识地为退休打算，而一切的规划都要从“知”开始。
我们既然已为公积金计划付出那么多努力，到了55岁虽然不算是“最后一英里”，但起码也是关键的里程碑，在信息传达跟财务规划方面，政府、社区和家庭是否可以提供更细致更到位的帮助？
怎么处理公积金存款是个人的选择与权利 ，但怎么协助他们做出知情的决定，或许我们还得再多尽一分力。
（作者是《联合早报》新闻编辑组副主任 tingks@sph.com.sg）
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