新加坡要在未来打造成智慧国，而在互联网时代，这个智慧国一定是高度互联网化，其中智慧金融将是智慧国的主要切入点。
为什么首先是智慧金融呢？这还要从传统银行业的局限性开始说起。长期以来传统银行注重为少数的所谓高净值客户服务，因为少数的高净值客户提供了大多数的利润来源。经济学中的帕累托法则，即二八定律就精确地解释了这一点。他们认为：20%的客户实现了80%的利润，所以要特别关注这20%的客户。
久而久之，传统银行习惯于为这少数的20%的高净值客户服务，而大多数的普通客户却受到了冷落。尽管普惠金融（inclusive finance）的呼声一而再再而三地响起，中小企业融资难的抱怨也是年复一年，但依然动摇不了传统银行为少数客户服务的这一利润至上原则。
但在互联网时代，人人可享有共同的信息分享权，服务也趋向多样化和分散化。同时互联网对单一客户的金融服务成本也极大地降低，这使得对精英客户的集中服务转向普惠金融服务成为了可能。
那么新加坡应该如何把握互联网所带来的机遇，实现智慧金融的设想呢？让我们以人为镜，看看中国的互联网金融是如何发展起来的。
十年前中国的金融服务业还很落后。从电子支付的角度看，当时新加坡已经广泛运用的支票、信用卡等支付业务，在中国的普及率还非常低，人们最常用的还是现金支付，但恰恰是金融服务的落后，成为一个重要的诱因和突破口。
伴随着互联网企业如BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）的崛起和金融监管上的一些盲点，利用银行管理体系僵化的弱点，互联网金融以迅雷不及掩耳之势席卷全国各个城市，在经济生活中得以广泛运用。
今天，中国的互联网金融成功地实现了弯道超车，一跃成为世界互联网经济较为发达的国家之一。在刚刚结束的世界互联网大会上评选出的世界互联经济发达国家中，中国已经高居第二。而同属亚洲的原四小龙之一韩国，竟然也能排名第三，前五位排名分别是：美中韩日英。
不得不承认，从传统的地区金融中心到现在互联网金融的转型过程中，新加坡在这个“弯道”上有点阶段性落后了。
但新加坡在传统银行服务业中的优势，对于把握住互联网经济时代，迎头赶上建设智慧金融是完全可以实现的。毕竟新加坡有自身的一些优势，比如：行业间的公平竞争态势使得金融服务更有效率，社会诚信度比较高，这在讲究诚信的金融业里显得非常宝贵等。具体的路径可以从制度创新方面、科技创新方面和产品创新方面实现智慧金融的目标。
制度创新方面指的是银行体系内部金融服务制度的创新。与中国不同，新加坡还没有形成大的互联网企业，对于银行的业务还不能从外围的角度形成挑战和冲击。这样就更需要银行从内部管理制度上进行变革，主动出击，以适应互联网时代的发展。像不久前中国银行与《联合早报》推出的新型金融合作就是好的尝试。
科技创新方面，除了研发科技设备、完善网络设施外，国家还应大力扶持和培育互联网企业，并与金融企业进行业务对接。如果不去主动出击，国外的互联企业就会叩开本国的大门。中国支付宝已经登陆日本就是一个例证。
产品创新方面，新加坡可以利用社会诚信度较高这一优势，推出在线理财产品等资产管理业务，以及P2P融资业务、众筹等。这些业务在中国运作得不大成功，但新加坡国家比较小，有利于银行监管，以降低金融风险发生的可能性。
最后值得一提的是，普惠金融需要的是全民参与。因此，唤醒全民的互联网经济意识对于成功地实现智慧金融非常重要。所以要多办一些互联网经济的科普，使更多的人了解和认同互联网经济，是实现智慧金融弯道超车的民众基础。
（作者是本地永久居民，现任中国厦门大学国际学院教师，曾在本地商业学院执教金融学12年。）
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