前几年,市场利率维持在低水平,向银行贷款买保险产品,赚取回报率和利率差价显得相当吸引人。去年开始,市场利率快速攀升,此前贷款买保险的顾客发现,每月偿还的利息显著增加,超过了可获得的分红,反而成了“倒贴”。这期《理财锦囊》为你解释什么是保费融资,并请专家为陷入贷款高利率困境的读者提供建议。
去年5月,已退休的林女士(58岁)经银行客户经理介绍,买了一家保险公司的单期保费终身分红保险计划(single premium whole of life participating insurance plan)。
她原本打算投保14万元,在客户经理的游说下,她向银行贷款36万元,最后投保了50万元,利率是一个月新元隔夜利率(SORA)+0.75%,这在当时大约是1.5%。
不过,美国联邦储备局从去年3月开始激进加息,到今年7月加息11次,幅度高达5.25个百分点。