妈妈算盘
一转眼女儿开始上小学，秀秀每天都会给女儿2元零用钱。对小朋友来说，这是她人生第一次拥有固定“收入”，加上农历新年的红包钱，突然之间感觉自己变富有了。秀秀要如何教导女儿好好管理零用钱，并且培养储蓄的好习惯？
根据储蓄银行（POSB）一项调查，新加坡小朋友平均一天的零用钱是2元，一星期是10元。零用钱应该要每天、每周还是每月给？这得视小朋友的年龄和心智成熟度而定。
像秀秀的女儿刚上一年级，2元对她来说是一笔相当大的数目，到了小学高年级则可以每周给。高年级的小朋友能够一次过领取一周的零用钱，对他们来说是一种肯定，也是一个学习理财的机会。原本每天应该花2元，如果今天花了五角钱多吃了一个荷包蛋，明天就只能花1.50元。
星展银行（DBS）存款及抵押贷款业务部主管林平建议，和孩子一起讨论每天的花费，然后订下所需的零用钱。要考虑到的项目包括休息时间买点心和午餐，以及偶尔要买些小文具，还要剩下一些钱供储蓄和备用。
“父母应该和孩子一起订下储蓄的目标，这样储蓄才有意义。目标应该是综合的，如捐款作慈善、给家人或兄弟姐妹买礼物、为自己买份特别的礼物、储蓄以备不时之需。”
大华银行（UOB）存款与财富管理新加坡与区域主管庄素薇建议：“不妨准备三个扑满，把零用钱分成三个部分：每天花费、短期储蓄目标（如买玩具）、长期储蓄目标（如买脚踏车）。三者的比例可是以4：4：2，每个扑满上要标明各自的用途。”
如何鼓励孩子少花多存？
了解储蓄的意义、拥有储蓄的动力之后，就可以着手储蓄了。小朋友的“收入”来源也可分成一次过和经常性的。一次过的有农历新年红包、生日红包等；经常性的则是以零用钱为主。
庄素薇建议，红包可以“九一分”，10％用作花费，90％用作储蓄或投资。
至于平日的零用钱，要如何鼓励孩子少花多存？
■区别“需要”和“想要”
庄素薇表示，首先要让孩子了解“需要”（need）和“想要”（want）的区别。“需要”是指一些如果没有就很难生存的东西，如食物和房子。“想要”是指一些如果没有也能继续生活的东西，如手机、玩具和衣服。
小朋友可能一时很难分辨两者之间的不同，建议父母列出一个表让他们练习。项目是和小朋友息息相关的必要开支（“需要”），尤其是衣食住行方面；非必要开支（“想要”）则是偏向于个人对物质的一些追求。（见列表）
■拒绝潮流和广告诱惑
不论大人或小孩，对非必要开支的欲望多数是受到外界的影响，如电视广告、潮流信息及同学炫耀。父母应该以身作则，不让华丽衣裳和名牌商品作为自我肯定的唯一途径。
所谓的潮流，很快就会过去，对小朋友来说也就成了随手丢在一旁的玩具或饰物。父母在处理这些“过时品”时不宜一味地责备，不妨拿着它们跟孩子说：“这个才买了一个月你就不要了，如果当时我们把钱存起来，你现在可以买三本故事书或一盒颜色笔。”
以后当孩子要求买最新玩具时，也可以借此提醒：“上次那个你玩不到一个月就不要了。这个如果买了，一个月后也会变成垃圾，多浪费。不如我们把钱存起来，买一些可以用比较久的东西，如颜色笔和书包。”
同时，从小教导孩子辨别广告和宣传里的“膨胀成分”，孩子长大以后才能成为一个精明的消费者。
■了解金钱价值才会珍惜
庄素薇建议，鼓励孩子用自己的储蓄来买想要的东西，而不是直接买给他们，这样他们才更能体会金钱的价值。父母可以通过比较生动的方式给予支持，如“一对一”的资助方式。
兴业银行（RHB）零售主管黄颂宜表示，沟通是激发孩子储蓄的关键。父母可以派发特别的任务，当孩子完成时就给予他们钱财上的奖励，但这些钱必需放进扑满里作为储蓄。
她指出，储蓄和消费能力是直接挂钩的。如果孩子的储蓄不足以支付要买的东西，就让他们知道“你负担不起。”
如何灌输利息概念？
庄素薇建议父母和孩子开设联名户头后，经常带着他们一起到银行存零用钱，了解银行的基本运作。
要如何灌输孩子把零用钱存入银行后，可以得到“利息”的概念？小朋友不懂得复利的概念，因此向他们解释时越简单越好。
庄素薇以红包钱为例，深入浅出地向孩子解释。假设每年把200元红包钱存在扑满，10年后就有2000元。如果是在银行开户头，每年存入200元，年底时就可获得2元，10年之后至少有2020元。银行给予的额外20元或更多，就是利息。
父母可以借此告诉孩子：“扑满不会给你额外的钱，但是银行会，因此应该开设储蓄户头。”把零用钱存在银行，需要一段时间才会有收获。
黄颂宜建议进行类似“斯坦福棉花糖实验”（Stanford Marshmallow Experiment）的游戏，让孩子了解到等待就会有收获（如利息）。父母可以让孩子选择花掉手中的一元，或者选择收起来，等一段时间之后可以获得另外一元。
斯坦福棉花糖实验是斯坦福大学沃尔特·米歇尔博士（Walter Mischel），于1966年到1970年代初在幼儿园进行的一项心理学试验。小朋友可以选择一个奖励（如棉花糖），或者等待一段时间（通常是15分钟），便可得到双份的奖励。
研究发现，能持忍耐较长时间以获得更多奖励的小朋友，未来的人生表现通常会更好，包括学术成绩、身体素质和其他指标。
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