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走向无现金付款 中小企业面对哪些挑战?

(档案照)

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中小企业走向无现金付款须考虑成本等问题,学者认为一个全国性、政府支持的平台才能推动新加坡加快接受无现金付款。

问:为何走向无现金付款?

答:2017年财政预算案宣布的“数码化”计划为中小企业提供了一些帮助,重点协助中小企业提高生产力,培养营运方面的数码化能力。中小企业可以考虑的一个领域是采纳数码支付方式,包括付款卡和数码(如手机、应用和电子钱包)系统。

我们经常引用中国无现金支付市场作为成功转型的例子。 在新加坡,我们的智慧国倡议呼吁大家在发展无现金系统方面做出更多努力。会计事务所KPMG最近的一份研究显示,去年本地超过60%的消费付款是通过现金完成。公众手中已经有多种不同的付款卡和电子钱包,但是这些并没能取代现金。 如果中小企业不加入这个行列,那么新加坡的无现金付款目标将无法成功。

中小企业认识到数码技术对他们的业务有帮助。 他们知道,接受数码化付款方式将带来更好的客户体验、减轻行政负担,并节省处理现金支付的宝贵时间。 虽然他们了解这些好处,但是许多中小企业可能因为成本问题和快速发展的付款生态系统而裹足不前。

问:接受数码化付款的成本是多少?

答:中小企业采纳付款卡的支付系统时,需要考虑付款终端机的成本。根据交易量,成本可能会有所不同。举例来说,典型的系统设立费用为350元,年费为250元,月费为40元,就是说第一年的费用约为1000元。 另一方面,一些数码支付系统允许商家显示二维码,以供顾客用手机支付。

第二项要考虑的成本是付款卡和数码支付方式的处理费用或商家折扣率(merchant discount rate)。这是金融机构或数码付款服务提供商所收取的服务费用。这个比率各异,NETS收取0.80%,信用卡收取3%或更多,这取决于交易量。 GrabPay刚推出,目前的商家折扣率为0%。

问:付款方式市场有多拥挤?

答:自从李总理去年在国庆群众大会演讲时呼吁简化支付系统,付款方式市场反而变得更加拥挤。 除了目前的星网公司(NETS)和信用卡,NETS现在也提供NetsPay和Nets QR,Qoo10已经推出了QPay,Grab旗下有GrabPay,AliPay也在本地开始推出。不要忘记还有ApplePay、SamsungPay、AndroidPay,它们把传统的付款卡系统与移动支付系统相连接。其他付款业者包括新电信的Dash、华侨银行的Pay Anyone、大华银行的Mighty、Liquid Pay等等。

问:下一步是什么?

答:虽然竞争降低了成本,并鼓励创新,但像新加坡这样的小市场,规模经济也同样重要。市场上有这么多不同的付款平台,中小企业因而举棋不定是可以理解的。 我们认为,一个全国性、政府支持的平台才能推动新加坡加快接受无现金付款。例如,当SGQR在今年晚些时候推出时,它承诺将与各种提供商合作。

新加坡金融管理局首席金融科技官莫汉蒂(Sopnendu Mohanty)说:“SGQR是一个前所未有的全国性计划,获得业界的支持,为消费者和商家提供无缝和精简的电子支付体验。”

中小企业若还不确定是否要采纳新的付款方式,会计事务所德勤(Deloitte)提供了以下建议:

  • 了解哪些付款服务提供商除了核心支付服务外,还提供增值服务
  • 对使用和实施增值服务分析成本收益
  • 与支付服务提供商协商,提供真正为企业增值、提升盈利率或增长的最优增值服务

中小企业也可以到各个中小企业中心或设在APEX@Henderson的中小企业数码技术中心,了解更多关于“数码化”的信息。

(郑明(Themin Suwardy)是新加坡管理大学的会计学副教授兼专业研究生处处长)

(吴聪明在新加坡管理大学攻读工商管理博士学位)

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