提前退休不行 半退休如何?

人到中年开始向往工作与家庭平衡的生活。你在戊戌狗年的新年愿望,是不是也想提早退休?这个年龄可能是一生中收入最高的时候,对有家庭的人来说,可能是处于人生开支巅峰期——需养育子女还要照顾年迈父母,可能还背负尚未还清的房屋贷款。对于已经宠惯自己的单身人士,这可能是一生中生活素质最高的时候。不论是前者或后者,提早退休都不是容易的事。

墨尔本大学做过一项研究,对象是6500名40岁以上的澳大利亚男女。研究人员对他们的脑力进行测试,发现一周下来,随着工作时间增加,他们的认知能力会提高,但是在超过25个小时后便有走下坡的迹象,疲劳与压力开始产生影响。

研究得到的结论是:工作有助刺激大脑,但时间过长会对大脑造成损伤,40岁以上的人最理想是每周工作三天,这个年龄层的人若从事兼职工作,可同时保持大脑活跃,又不至于精疲力竭、压力过大。

谁不想每周只工作三天?但这必须付出代价。转兼职其实就是半退休,不论是真正退休或半退休,都需要在财务上和心理上做好准备。

GYC财务咨询公司(GYC Financial Advisory)助理副总裁李昆运表示,要知道能不能实现提早退休的梦想,首先要决定自己想过怎样的退休生活,才知道必须做好哪些准备。

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李昆运:如果在65岁之前提前退休或半退休,必须要有其他被动收入来源。(受访者提供)

首先要设定退休目标——想在什么年龄退休?估计退休多久?这段期间需要多少月入?

然后计算目前的资产和负债,看看是否足够让你退休。你可以利用一些网上计算工具,例如公积金局的退休计算机,算一算是否有缺口需要填补。

如果没有任何缺口,恭喜你,你已经为退休做好准备了。如不,李昆运建议考虑以下几个选择:

一、延后退休计划,让储蓄有更多时间增长;

二、减少退休后开支,如此一来能减少退休所需;

三、减少目前的开支,提高每月储蓄额;

四、在不改变风险接纳水平的情况下提高回报率。你可考虑把长期目标和短期目标分开来,让长期投资的部分承担较高风险。

下表列出了填补每10万元缺口,所需的每月储蓄和回报率供参考。

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Fundsupermart内容及营销部助理总监凌国伟指出,“有没有条件提前退休,关乎你对提前退休的定义是什么。事实上,我们应该提的问题是:退休后我想过怎样的生活方式?”

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凌国伟:有没有条件提前退休,关乎你对提前退休的定义是什么。(受访者提供)

许多人认为提前退休就是停止工作,同时在经济上独立,依靠被动收入维持当前的生活方式,并享受生活中更细致的事物。如果你对“提前退休”的定义是换个更节俭的方式生活,那么它是比较可能实现的。

然而,提早退休是关于生活方式,而不是预算、收入规划或投资回报。如果时时刻刻担心钱够不够用、投资回报够不够多,那提早退休就变得没有意思了。

凌国伟建议在决定提前退休之前,先检查:一、房屋贷款是否已经还清?二、家人在金钱上是否还依赖你?三、是否需要(愿意)改变生活方式、降低每月开支?

55岁退休储蓄存多少?

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假设退休后每月需要1200元,一年为1万4400元。新加坡人的平均寿命是82.9岁,如果在55岁退休,退休生活等于27.9年,不纳入通货膨胀所需的退休储蓄是40万1760元。若用每年1.9%的通胀率计算,到55岁退休时,这笔钱可能膨胀到80万元。

要留意的是,1200元的每月开支是非常节俭的退休生活。如果退休后想常去旅行,或过得更奢华,就要准备多一倍或两倍的储蓄了。

半退休不消耗现有资产

如果想继续维持现有生活方式,而退休储蓄又不可持久,那么提前退休或许不是一个可行的选择。你可以换一个方式退休——找一份兼职工作进入半退休状态,同时又可让大脑保持活跃。

李昆运说:“若已经积累了一些资产,并希望有更多时间追求个人兴趣或人生目标,那么半退休可以是一个选择。找一份喜欢的兼职工作,利用工作所得的收入补充资产所带来的收入。最好就是不要消耗现有资产,以免影响更长期的退休需要。”

他提醒,许多新加坡人把公积金终身入息计划视为退休收入的重要来源。然而,人们只能从65岁开始才能获得每月派发,所以如果在65岁之前提前退休或半退休,必须要有其他被动收入来源。

不论是提前退休或半退休,所需的开支跟正常退休是不一样的,这是一个人们容易陷入的误区。提早退休是为了享受生活,所以开支不会比退休以前少多少,可能还会跟退休之前一样多。

提早退休需要更快速地建立起退休资产,因为你得在更短时间内累积更多储蓄。对有意提早退休的人来说,被动投资的增长速度太慢,他们必须:一、非常节省;二、积极投资。

凌国伟提醒,关键在于规划所渴望过的退休生活方式,而不是加快退休的速度。

“许多人可能会犯下试图在股市投机以致得不偿失的错误,不但没能加快退休的速度,反而加快了欠债的速度,以致退休遥遥无期。这样的错误不应该,我们应该小心规划目标,并按我们的能力去实现它。”

一名40岁的人想在55岁退休,他有15年的时间来实现想要的退休生活方式。假设他已经有足够的公积金储蓄,凌国伟建议他自愿填补公积金特别户头,以赚取更高利息和节省税款。如果他有一些积蓄,可以考虑用来购买保险公司的年金计划,缴付10年保费,然后在五年后开始领取派发。

三贴士助走向半退休

首先,确保自己已经有足够的储蓄,来应付真正完全退休以后的生活,因为转兼职以后的收入必然比之前少一大半,可能只足够应付日常支出,通过存钱来累积退休储蓄的能力会大大降低。

第二,兼职员工可能无法享受全职员工的医药福利。如果有意转兼职,要先确保已经购买了足够的医药和住院保险,否则有病来磨的时候,钱包会吃不消。

第三,兼职收入不比全职,所以必须调整一些消费上的习惯。例如你平日都到高档超市购买日常用品,其实邻里商店也能买到同样东西,但是价钱却便宜一大截。

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