增强财务韧性六贴士

要节省更多,可开源节流——通过副业和外快来增加收入,同时减少不必要的开支。(iStock)
要节省更多,可开源节流——通过副业和外快来增加收入,同时减少不必要的开支。(iStock)

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投资理财

为了更好地为可持续的金融未来做准备,严格而审慎的财务规划,应该成为每个人赖以前进的生活方式。

后冠病大流行时代经济复苏曙光在望,多数本地居民的财务健康状况去年底开始改善。然而,因疫情而收入大受影响(下跌超过10%)的较低收入群(收入低于3000元),在2020年最后一季仍在挣扎,积蓄近乎耗尽。

尽管社会某些阶层在财务规划方面作出了努力,但仍有许多人未能做到这一点。为了更好地为可持续的金融未来做准备,严格而审慎的财务规划,应该成为每个人赖以前进的生活方式。

星展银行向120万名零售客户征集不具名和综合数据后分析,研究疫情对个人财务健康造成的影响。这份名为《没有永不停歇的风暴》(No Storm Lasts Forever)的报告,使用了2020年底整理的数据。

以下是这份报告的六个重点和财务规划贴士:

一、新加坡居民的财务状况全面改善:收入大幅下降的客户比率,在2020年12月降至19%,同2020年5月的26%相比,改善7个百分点。

贴士:建立健全和全面的财务规划,帮助应对未来不确定环境时,游刃有余,并取得财务健康。除了未雨绸缪,拥有足够的应急储蓄,可应付突发状况和财务困境,如突然被裁员导致收入中断,也应该尽早开始积累财富,建立被动收入来源和/或继续提高技能,通过职业发展和其他外快来源,赚取额外收入。

二、须对低收入群体提供可持续支持:低收入群体仍然是受打击最重的群体,约占收入下降客户群的一半(49%)。尽管如此,蒙受严重收入损失(收入下降超过50%)的低收入者,比率已从之前的51%减少9个百分点至42%。

尽管就业前景好转,但有针对性的政策支持(例如抵押贷款延期支付计划),在帮助这一群客户减少每月财务压力方面,发挥了至关重要的作用。

但有迹象显示,这个群体将继续动用积蓄来应付每月的财务承诺。因此,在政策上支持这一弱势群体,尤其是帮助他们改善就业前景,依然至关重要。

贴士:要节省更多,可开源节流——通过副业和外快来增加收入,同时减少不必要的开支。设定一个切合实际的预算,以更清楚地了解你的储蓄和支出习惯。对需求和欲望加以区分,采取更节俭的生活方式。

三、中年员工依旧感觉受压:在收入下降的人群中,中年员工仍占大多数。尽管与其他年龄段相比,中年员工收入在经济复苏期一般会取得最显着的跃升。

但实际上,这个年龄段的人几乎有一半,收入下降超过30%。另一个现象是,中年员工的失业率持续上升。这都显示,这个年龄段的人群将继续面对挑战,因此需要持续的政策支持。

贴士:中年人,尤其夹心层一族,需要更多财务规划援助,他们有多重财务责任,包括养育子女,赡养父母和为自己的退休生活做准备。

确保你有足够的保险保障和完善的遗产规划,万一发生意外,这将确保家属能继续同样的生活方式。明智地利用正现金流,投资于适当的投资产品中,实现短期和长期的财务目标。

四、冠病疫情促使客户增加储蓄:危机期间,所有收入群体的应急储蓄都增加了,并在2020年6月达到最高水平。例如收入超过1万元的客户,应急资金达到了相等于4个月薪水的最高水平。随着经济状况改善,储蓄逐渐减少。

然而收入下降的人,储蓄状况每况愈下。截至去年底,近一半(47%)收入大幅下降的客户,只有不到一个月的应急资金,高于2020年5月的42%。

低收入群体中,缺乏足够储蓄的情况似乎更为明显,他们最有可能将储蓄用来应对危机。帮助这一弱势群体的政策措施因此仍然非常重要。

贴士:建议你预留足够的应急资金,以支付至少三到六个月的费用,如果有家属需要养育赡养,则应预留更多。这么做让你和家人可渡过难关,避免在不利的时间点和价位变卖手头上的投资。此外,谨慎监控可支配支出,同时每个月及时全额支付账单,避免欠下额外的费用。

五、在疫情不同阶段的支出有所不同:随着疫情改善,消费欲望也提高了。去年8月到12月,所有收入群体的支出稳步上升。与4月相比,去年12月所有收入群体的支出明显增加。

支出增长可归结于多个因素,例如学校假期和圣诞节期间,人们倾向于消费。抑或是经历了数个月阴霾笼罩的抑郁情绪后,消费者决定买东西犒赏自己,出现积压需求。

年底现金支出增加,也可能是填补公积金户头和退休辅助计划,来达到个人所得税减免目的。2020年公众在退休户头填补计划下,做出的公积金户头填补同比猛增40%,达到30亿元,单是在2020年最后一季,公积金局就发现填补金额显著增加,达到12亿元。

贴士:在社交距离措施的限制下,可以在有需要时减少可支配支出。使用数码财务和退休规划工具,追踪在不同领域的花费,做出切合实际的调整,制定财务计划来达到财务健康。要培养节俭的美德,学会克制与节约,以便在未来获得更大的财务回报。

以下是危机期间可采取的几种储蓄策略。在新常态下,更多人较长的时间居家办公,更改的生活方式就包括:在家煮饭用餐、娱乐,大量购买家居用品以节省开销、选较便宜的品牌,群体补习,自我护理,减少使用化妆品,减少网上购物,重新规划保险如以较低保费购买有相同覆盖率的保险,重新规划房屋贷款以享受更高储蓄,取消健身房会员资格,以及不拥车或不请女佣。

我鼓励公积金会员,与其在12月年底填补公积金特别或退休户头,不如改在每年1月填补,更早地赚取利息收入,通过复利赚取更高收入。十年下来,你能为自己的存款赚取多20%的利息收入。例如,每年1月填补7000元,持续10年,你将获得1万7100元的利息,而如果在12月才填补,只能获得1万4000元的利息。

六、抵押贷款延期支付计划的潜在“悬崖效应”不构成主要问题:根据银行数据,抵押贷款延期支付计划中,只有8%的现有客户需要延期支付。这可能意味,大多数家庭的现金流状况其实好于预期,预计每月所减少的分期付款,可以用来支付大多数人的利息和作为部分本金还款。但是我们仍须要继续为弱势群体提供支持,包括收入进一步下降或因冠病失业的人。

此外,不同的群体对抵押贷款延期支付方案的反应也不同。虽然有些人(~31%)因为实际财务需要,使用了这个计划(即收入减少或失去收入,冠病期间现金流面临困难),其他人可能更精明(~17%)使用计划来释放现金,用来投资。其余约52%的客户不投资,大多数拥有正现金流或几个月的应急资金。

贴士:购买房地产这样的高价物品时,负担能力是关键。因此请小心谨慎地计算你的还款能力,并确定是否可以随着时间的推移支付抵押贷款。借贷方将评估您的每月收入、债务、信用评分和其他各种因素,以确定您所负担得起的金额。例如,金融机构使用总债务偿还比率(TDSR)和每月偿还贷款比率(MSR),来确定您支付房屋贷款的能力和财务健康状况。

多做功课,掌握政府补贴计划相关信息,以及能提供储蓄的合适抵押贷款的信息。推迟偿还房屋贷款要注意,延迟支付的本金部分依然会累积利息,导致日后得支付更高的款项,一旦延期计划结束,你可能感受到更大的压力。考虑在援助措施结束后恢复使用还款的方案。

为加强自己的财务状况,一些贴士就包括减少其他债务,例如支付非必要的保险金和信用卡贷款。如果遇到还款问题,请尽早与银行联系,寻求帮助,向借贷方要求延迟支付抵押贷款。

鉴于目前的低利率环境,你可以考虑对房屋贷款再融资,节省一些钱。进行成本效益分析,考虑是否会因为再融资须要退还津贴、支付罚金、法律费用、行政费用和违反锁定期罚金。

(作者是星展银行
财务理财规划部门主管)

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