特别的信用卡给特别的妳

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女性需要一套不同的财务规划,这是很多人所认同的。

然而市面上一些贴上“女士”标签的信用卡或金融方案,是一种行销手腕,还是真正值得拥有?

农历新年一转眼就要过去,过年前为自己和家人购买的新衣、为家里增添的装置与家具、送给长辈好友的礼篮礼品等花费,如果都是使用信用卡支付,如今应该都收到账单了吧?

在这年头,用现钱付费的人越来越少,基于卫生理由,哪怕是在咖啡店喝杯茶,不少人都会选择零接触的感应支付,以电子钱包、转账卡甚至信用卡来付款。

只要不滥用预支功能,信用卡其实能给我们的生活带来不少便利,加上它提供的各种奖励,若选择对了,甚至还可帮我们省钱。

市面上有两张以女士为名的信用卡,分别是大华银行的Lady's Card和星展银行的Woman's World Card,前者只供女性申请,后者则没有限定,男士若觉得适合也可考虑。

一些信用卡虽然没有贴上“女士”标签,但在设计上紧紧抓住女性的消费习惯,相对会更适合女性。例如大数据显示,女性不论线上或线下购物都更频密、逛超市的次数也较多,因此这些信用卡便让这方面的消费可得到更多现金回赠;又如女士更常光顾Spa,这些信用卡能以优惠价享受水疗保健。

金融网站MoneySmart的营销主管施雪莉(Shirley Sy)接受《联合早报》访问时说:“不论是女士卡或普通卡,在选择时都应该专注基本细节,如果女士卡的奖励与平时的消费习惯一致,那可能是个不错的选择。”

一些信用卡让客户在时尚、美容和保健等方面的消费获取现金返还,这可能在某个程度上适合一些女性,但并非适合每名女性,所以最重要的是了解自己消费习惯,选择一张或几张能让自己平时消费可获得最多奖励的信用卡。

根据MoneySmart的内部数据,一名33岁的新加坡人,经常使用的信用卡有两三张,以获取最大的消费利益。

星展银行信用卡产品副主管陈秋香认为,人们应该先确定自己喜欢哪一类型的奖励,如积分、现金回扣或飞行里数,然后再找一张最适合自己生活方式的信用卡。

“大多数信用卡会锁定客户对象,选择信用卡就是要找一张跟个人的喜好匹配的。例如你喜欢在外用餐而不是自己做饭,那么餐饮主题的信用卡就比超市主题的信用卡更有价值。”

返现信用卡通常设最低消费额

信用卡的奖励大致可分成三类:现金返还、飞行里数、积分。

返现信用卡应该是最受欢迎的,它返还消费的一小部分作为奖励,在特定商店或指定类别消费可获得更高返还,返现金额可用来抵消下一次消费或信用卡账单。

不过施雪莉提醒,返现信用卡通常设有最低消费额,如果消费不够,就得不到返现。

当然,也有一些返现卡没有最低消费额,所以重点是要做功课,通过SingSaver、MoneySmart、Seedly等理财平台,便可比较不同信用卡的优惠、收费和条款。

飞行里数信用卡也相当受欢迎,消费的每一元都能获得航空公司的飞行里数,对那些希望在旅游时利用里数升级座位或兑换免费机票的人来说非常适合。

至于积分信用卡,则是让持卡人用积分换取礼品或代金券。

选符合消费习惯 奖励够吸引力的信用卡

使用信用卡一定要量入而出,特别是使用那些得达到最低消费才能享有优惠的信用卡,千万不要为了得到更多奖励而花了不必要的钱。

金融产品比较网站SingSaver的内容主管韩佳慧指出,选择信用卡一定要选一张符合消费习惯、奖励够吸引力的。女士卡并不一定就更适合女性,如果她的消费不属于可获得奖励的类别,那么从长远来看可能没有好处。

其他还须考虑的因素是年费、最低收入,以及银行可能提供给新客户的奖励。

韩佳慧说:“如果决定选择一张须要最低消费才能享受优惠的信用卡,就要确保这个金额跟现有消费习惯一致,信用卡的作用只是让原本就计划的花费得到奖励。”

施雪莉建议大家为不同开销设定每月预算,通过手机银行应用密切留意支出,并设置提醒和警告,甚至自愿降低信用额度,以避免过度消费引发债务螺旋式上升。

陈秋香表示,星展银行的手机应用有一个“付款控制”的功能,可帮助消费者有效地管理消费,为信用卡或转账卡设定每月消费限额,他们也可通过应用查看当月在不同消费类别的花费情况,一旦发现在某个类别超支,便可减少在其他类别的支出,更好地控制预算。

按女性不同人生阶段 量身定制金融方案

女性的一生在生活上会面对许多重大变化,在不同阶段扮演不同的角色——女儿、妻子、母亲,甚至在同一时期扮演着所有的角色。

当她们有了额外的生活责任以后,生活中优先考量的事项也会跟着改变,因此就有不一样的理财需要。

联昌银行(CIMB)的CIMB FIRST是一个按人生阶段提供财务方案的计划。该行消费银行与数码业务主管蔡美玲表示,银行发现市场上欠缺了专门针对女性的综合金融方案,于是便在CIMB FIRST设计了女性的部分,把在不同阶段最适合女性的产品捆绑在一起,帮助她们简化财务规划。

专门为女性设计的有三个配套,分别给刚踏入职场的年轻女性、家中有孩子的妇女,以及已经得到财务保障的中年女子。

例如给身为母亲的女士,“家有幼小”(Women With Kids In The House)配套便包括一个儿童储蓄户头,让母亲考虑并规划孩子未来的教育,Visa Signature信用卡则让她们在购买食品杂货或上网购物时,可享有10%的现金返还。

蔡美玲说:“我们认为每个人都需要量身设计的金融方案,以满足人生不同阶段的需求,但一些产品是专门为女性设计的,例如跟女性相关的疾病和手术的保险,能让女性在健康保障方面高枕无忧。”

大华银行30多年前推出的Lady's Card,标榜的是“男士得不到”。这张女性专属信用卡,让她们按不同人生阶段选择信用卡的奖励。

这张卡在2019年改头换面重新推出,让持卡人能从一系列消费类别当中,选择一个可获得10倍奖励积分的,包括时尚、餐饮、旅游、娱乐、美容和健康、交通和家庭等,并可每个季度灵活更换不同类别。

大华银行集团个人财务服务主管陈光钰表示,女性在家庭、工作和社会扮演着多重角色,她们的消费习惯也会相应出现变化,重新设计后的信用卡可随着她们生活重点的改变,给她们个性化的奖励。

比方说女性在单身的时候,大部分消费可能用在时尚或旅游,婚后有了小孩则是把钱用在补习增益班,她们可按照不同阶段的消费习惯选择获得更多奖励积分的类别。

另一方面,大华银行也在2020年推出女士专属的储蓄户头Lady's Savings Account,让女性在存钱赚取利息的同时,也享有六种与女性有关的癌症保险,以及免费健康检查和较低收费的医疗咨询。

陈光钰说,虽然该户头提供的只是很基本的癌症保险,但这能让女性提高意识并踏出重要的第一步。她指出,虽然女性在财务方面更为谨慎,但数据却显示她们的投保情况并不足够。

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