让更多人能安稳退休

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要帮助国人累积退休储蓄,最直接的方法是提高公积金缴交率,这不是一个受欢迎的政策。调高缴交公积金的薪金顶限也是一个方法,但目前的顶限已经是6000元,比4680元的中位数收入高出许多。政府的做法是提高55岁以上会员的公积金缴交率。

生活费不断上涨,要维持生活素质,我们为退休准备的储蓄就得相应调整,保障国人退休生活的公积金基本存款(BRS)每年都提高。

公积金是一个容易挑动人们神经的课题,任何跟公积金有关的政策出炉,必然在民间引起热议。财政部长黄循财日前在2022年财政预算案声明中公布最新的调整后,社交媒体充斥“还我公积金”的留言。

其中一项调整,是在接下来五年把基本存款逐年调高3.5%,之前的增幅是每年3%。

若名下有房子,今年满55岁的公积金会员,要有9万6000元的基本存款,才可提出其余款项;明年满55岁者则提高到9万9400元;如果2027年才满55岁,到时公积金户头要有至少11万4100元才可提出其余款项。若名下没有房子,必须先拨出多一倍的全额存款(FRS)到退休户头,才可提出剩余的公积金储蓄。提高基本存款的额度,意味着可从公积金储蓄提出的现钱会缩水。存款额如果不达标,仅能提出象征式的5000元。

若按照3.5%的增幅,20年后才满55岁的会员,到时得有至少20万元的基本存款。难怪相对年轻的朋友群的反弹这么大。

我是公积金制度的拥护者,支持度也随着年龄增长而提高,或许正如一位比我年长的朋友所说,是因为年轻时看得到摸不到,现在开始闻到了。

有人希望政府能够斟酌情况,让有需要者提出公积金储蓄,但该如何酌情拿捏?

也有人认为,政府应该将公积金储蓄交由会员自行管理,不应该把人人都当做理财白痴。同理,我们也不能认为人人都会理财。受过高深教育的金融专才也有失误的时候,一不小心陷入杀猪盘,或是跌进网络安全陷阱,或是投资失利,都会有失去老本的风险。

万一从公积金提出的一大笔钱都被骗光,或是在赌场一铺清袋,到了晚年就难免得寻求援助了。每个人都应该为自己的生活负责,公积金是一个让大家都能履行责任的制度,确保大家有一笔基本存款,至少能让把所有可提出款项都蚀光的人,到了晚年不会成为社会的负担。

可考虑把公积金 从OA转到SA或RA

有能力者,可考虑把公积金储蓄从普通户头(OA)转到特别户头(SA)或退休户头(RA),除了可享有至少4%的利率之外,退休后每月领到的入息也会增加。如果年龄在55岁以下,可填补特别户头至目前的全额存款,已经55岁了则可填补退休户头至目前的超额存款(ERS)。

根据公积金局数据,将在2023年至2027年满55岁的公积金活跃会员当中,预计每10人中就有八人能存足基本存款,当他们年满65岁时,每个月可以领取接近1000元的入息;另外两成则须特别留意。

要帮助国人累积退休储蓄,最直接的方法是提高公积金缴交率,这不是一个受欢迎的政策。调高缴交公积金的薪金顶限也是一个方法,但目前的月入顶限已经是6000元,比4680元的收入中位数高出许多。

政府的做法是提高55岁以上会员的公积金缴交率。按照原有条例,一个人55岁以后,公积金缴交率便会逐步降低。政府在2019年宣布,逐步调高年龄在55岁到70岁国人的公积金缴交率,目的是在2030年让55岁到60岁的员工跟年轻同事一样得到37%的公积金,如此一来他们日后的每月退休提款,便可增加10%。

原定2021年提高的这个缴交率,因为疫情关系而延后至今年才推行,年龄介于55岁到65岁国人的公积金缴交率于年头提高了2个百分点,65岁至70岁雇员则提高1.5个百分点。

为帮助年长员工储蓄更多退休款额,财长在预算案声明中宣布,这个群体的雇主和雇员公积金缴交率将在2023年再度调高1.5至2个百分点,并都归入特别户头。年龄介于55岁至60岁以及65岁至70岁的公积金会员,雇主和雇员缴交率的增幅分别为0.5和1百分点;60岁至65岁之间则各为1百分点。

虽然说公积金缴交率提高等于加薪,但也意味着雇员可领回家的钱会跟着变少,这可能会让一些人不开心。以一个今年满55岁的员工为例子,假设月入保持在5000元,他今年可领回家的月薪会少50元,明年又再少50元。

然而换个角度想,把钱存在公积金特别户头收取至少4%利息,退休储蓄会以更快的速度增加,未尝不是一件好事。

对雇主来说,感觉可能会较痛。在响应政府号召聘用年长员工的同时,它们必须承担更高的人力成本,特别是近两年生意额锐减的中小企业,轻如羽毛的开支增加对它们都是沉重如山。

所幸的是,政府将继续为雇主提供为期一年的过渡性公积金抵消计划,这可抵消雇主缴交率一半的增幅。无论如何,商家的人力成本逐年增加是个不争的事实,加上其他成本也上升,节节攀高的物价接下来势必面对更多上涨压力。

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