与其他保险互补 女性保险给女性更全面保障

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女性要趁健康没有问题、保费较低时,购买基本的人寿保险和健康保险。“女性保险”提供跟女性疾病和医疗程序相关的保障,并非一种行销手腕,按自身的能力与需要购买适合的女性保险,能跟其他保单起着互补的作用。

每个人的保险需求不尽相同,取决于个人的目标、年龄、所处的人生阶段等因素。女性的生理构造也跟男性不同,因此更容易患上某些疾病,需要不同的保险方案。

根据新加坡防癌协会的数据,本地每年有超过2000名女性诊断出患有乳腺癌,每13名女性当中就有1人会在一生中患上乳腺癌。女性也更容易患上一系列疾病或危重疾病,可能是一般保险不涵盖的范围。

女性保险的针对性较强,是专门针对女性保障需求而设计的。它不仅涵盖了普通保险具有的一些保障,还针对女性生理特征提供保障,涵盖范围包括乳腺癌、子宫癌、卵巢癌、女性原位癌(Carcinoma in situ)、系统性红斑狼疮等女性易发疾病,甚至是分娩并发症。

考虑到女性对外貌的重视,一些女性保险也会在女性因意外或病情需要整形手术治疗时给予赔偿。

一些人对“女性保险”存在误解,以为只是保险公司的噱头,认为既然已经有了危重疾病保险,就没有必要为同样的保障支付额外费用。

GEN财务咨询公司(GEN Financial Advisory)财务顾问李萌便纠正这个误解,因为一些女性疾病并不包括在一般危重疾病保单中。

她说:“即使你有多个危重疾病保险,当慢性自身免疫性肝炎(autoimmune hepatitis)或类风湿关节炎等疾病找上门时,你也无法索赔。因为这些疾病并不包括在37种危重疾病的清单内,而这些疾病更有可能发生在女性身上。”

女性保险跟其他保单起着互补的作用,市面上的女性保险林林总总,一般会以“女性疾病”作为保障利益,如果家族有遗传病史,那就更应该购买额外保护。

例如友邦保险新加坡(AIA)的AIA Glow of Life提供跟女性器官有关的癌症保障,也涵盖其他医疗情况,如骨质疏松症、女性器官原位癌等。从投保之后的第三年开始,保户每两年可做一次免费健康检查,及早发现潜在问题便可把握治疗时间。

友邦保险新加坡产品管理部主管郑璟莉说:“虽然有很多保险计划提供针对危重疾病的保障,但AIA Glow of Life为女性提供全面的健康保险,确保她们除了其他疾病之外,在女性危重疾病方面也得到保障。”

根据大华银行(UOB)在2017年连同保诚保险新加坡(Prudential)对800多名女性展开的一项调查,虽然越来越多女性优先考虑增加储蓄,但超过四分之一的女性并没有通过保险计划,在一旦患上危重疾病时保护她们的储蓄。

人们应该在健康出现问题之前就购买健康保险,否则保险公司可能会排除对这些情况的承保。乳腺癌、卵巢癌和子宫颈癌等在人生任何阶段都可能发生,拥有适当的危重疾病保险,所获得的赔偿除了可支付医药费用之外,也可取代因一段时间无法工作而损失的收入。

全面女性保险计划 应该涵盖三个阶段

李萌表示,一个好的全面女性保险计划,应该涵盖三个阶段的保障:预防、治疗、复原。

女性保险计划通常将体检作为其中一项主要利益,一般是每两年一次,检查范围包括子宫颈抹片检查、乳房X光检查、骨矿物质密度检查等。

虽然定期体检可及早发现问题,但并不能完全消除患病的可能。一旦患病,就需要治疗。以乳腺癌为例子,一个好的全面保险计划应涵盖所有手术,如严重的乳房切除手术(Mastectomy)和较轻微的肿块切除手术(Lumpectomy)。

再来就是复原阶段。李萌指出,“虽然及时通过药物和手术干预可预防病情恶化,但寻求治疗的真正目的是恢复到原本的最佳状态。以乳腺癌为例,乳房整形手术在整个康复和治疗过程中是重要一环。然而,即使是私人综合健保计划(Integrated Shield Plan,简称IP),这类手术都不包括在内,必须自付,女性保险计划就可在这方面发挥作用。”

比方说,保诚保险的PRULady除了涵盖女性疾病与手术之外,也包括重建手术如整修手术或皮肤移植,以及诊后的辅助疗程。职总英康(NTUC Income)的女士综护360(Lady 360)也提供诊断后的辅助利益,如卵子冷冻保存、荷尔蒙替代疗法,这些可能不在其他保险计划的涵盖范围内。

保诚保险新加坡产品管理主管林勇达说:“针对女性的保险计划,是专门为一些更可能发生在女性身上的疾病或某些医疗程序提供保险。

“选择保险计划取决于需要,有些保险计划涵盖特定疾病,有的则提供更全面保障。那些关注女性特定情况和手术的人,可能会觉得PRULady比较适合,如果只需要特定保障,如乳腺癌,那她们可选择PRUSafe BreastCancer。”

根据个人具体需要和目标定制

健康保险的作用,是在一个人受伤、生病或残障时,帮助支付医疗费用,或作为替代收入来源。

每个人都应该有基本的健康保险,随着年龄的增长和需求变化,保障应该相应增加。比方说若准备组织家庭,就要考虑孕期保险,得到怀孕期间或产后出现并发症的保障。

保诚保险新加坡的林勇达说,无论男女,确保三方面有足够保障很重要:健康、危重疾病和退休。

人人都希望在可预见的情况下得到充分保护,但长期来看,保险费也应该是负担得起的,因此应依据家庭健康史、个人财务状况、家人的需要等,购买所需的保险就好,不要过度投保。

职总英康首席代理行政官陈传皓告诉《联合早报》:“保险是财务规划的重要组成部分,选择哪种保险主要取决于个人的需要和生活方式,以及负担能力。”

他指出,一个理想的财务计划最好包括医疗保险,用来支付意想不到且昂贵的医疗费用,以及附加危重疾病与残疾利益的人寿保险,这些可帮助应付长期的医药需要,甚至协助投保人和家人渡过失去收入的时期。

“我们建议所有客户通过可信任的财务顾问全面探讨他们的保障需求和财务目标,以选择适合他们的保险计划。我们也鼓励他们定期审查保险组合,特别是在生活出现重大转变的时候。”

友邦保险新加坡的郑璟莉表示,随着医疗费用增加,重要的是要考虑可以互补的保险计划以获得全面保障,如综合健保计划、危重疾病计划和储蓄计划。然而,保险范围始终应根据个人的具体需要和目标定制。

跟健康有关的保险至关重要,要特别留意的是,健康保险的费用会随着年龄增长而增加,终身健保(MediShield Life)、终身护保(CareShield Life)就是例子,它们不像人寿保险,可在年轻时锁定保费。

保险固然重要,但人们不应为了支付保费而降低人生其他重要目标。如果保费应付不来,可以调整对医院或病房等级的要求,以及在生病或残障时希望得到的收入保障,不要落入有保险缺现金的情况。

即使公司有为你投保,最好还是购买自己的健康保险,因为公司有权改变保障范围,一旦离开公司,保险就会终止。到时,健康情况可能令你无法投保。

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