人生残障难测 只能未雨绸缪

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全国保险计划终身护保(CareShield Life)在2020年10月1日推出,强制要求年满30岁新加坡公民和永久居民加入,让严重残障的国人有基本的财务保障。这些刚迈入“三十而立”阶段的人,一般上正值冲刺事业或成家之际,可能不会想到需要长期护理,更别说购买额外的保障。不过,套用一句老掉牙的话——不怕一万,只怕万一,如果失去自理能力,就无法工作赚钱,势必面对沉重的财务压力。在终身护保计划下得到的基本保障足够吗?人们对长期护理计划有什么误解?

根据卫生部的演算,每两个65岁的健康新加坡人中,有一人会在余生陷入严重残障,可能需要长期护理。

此外,重度残障的国人患病的时长中位数为四年;每10名重度残障者中,约有三人的患病时长会达到10年或更久。

从这些数据中可见,陷入残障的风险很高,而未知的是何时会发生,所以更须要未雨绸缪。

在终身护保计划下,若无法进行六项日常生活活动(Activities of Daily Living,简称ADL)中的至少三项,受保人终身可每月获得至少600元赔付额。这六项活动是冲凉、进食、如厕、穿换衣服、手脚移动和走动。

受访理财专家认为,每月600元只是基本保障,对大部分人来说其实并不足够。

张渝峰:拥有足够的保障计划才能提供基本的财务安全网。(受访者提供)

Singlife财务顾问公司首席财富经理张渝峰接受《联合早报》访问时说,年轻人对长期护理计划最普遍的误解是:“政府强制实施终身护保计划,赔偿额应该足够”、“我还年轻、健康,行动也没有问题,不太可能坐轮椅或一辈子靠插管喂食”。

他说:“一个突如其来的情况如中风和脊髓受伤,或是糖尿病等慢性病及疾病恶化,或是年老患病如得失智症,都可能导致严重残障。根据一项在2018年进行的长期护理调查,残障者所需的日常生活费和治疗费用,平均每月2324元。”

陈勉孜:人们必须考虑在身陷严重残障时,希望得到什么程度的护理水平。(受访者提供)

星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜指出,人们必须考虑在身陷严重残障时,希望得到什么程度的护理水平。除了聘请帮佣以及到日间护理中心或疗养院的费用,其他常见的开销还包括购买拐杖和轮椅等助行工具、摆放在家中的病床和减压坐垫等。

据估计,聘请女佣照料的每月开支为1200元;去日间护理中心的费用介于945元至1575元;住进疗养院的费用介于2000元至3600元;支付日间护理中心和疗养院的费用未获得卫生部津贴。

人们在考虑赔付额是否足够时,也必须把通胀压力考虑在内。

徐道意:随着年龄增加,长期护理计划更显重要。(受访者提供)

华侨银行财富咨询部总经理徐道意说:“年轻人可能低估了残障者所需的护理程度,因为20岁出头的人很难感受到残障带来的冲击。患病和残障是老化的一部分,随着年龄增加,可能需要依赖其他人来完成日常生活事项。在通胀推高所有价格的情况下,为长期护理进行规划显得更加重要。”

在评估长期护理需要时,投保期限、健康状况和家族病史,是普遍的考量因素。例如,女性的寿命比男性长,女性可能需要更高金额的保障和更长的投保期限。如果健康状况恶劣或有家族病史,则可能要在买药物或器材等上花更多钱。

此外,越年轻购买额外保障,可锁定较低的保费。

谢诏全:最好是全用现金支付保费,保留款项在保健储蓄户头中,赚取更多利息。(受访者提供)

财务规划公司星融(SingCapital)执行总裁谢诏全以每月理赔2000元的计划为例,一名30岁男性购买这类保险,市面上保费从600多至700多元起跳;同龄女性的保费则从700多至1000多元起跳。

如果是40岁男性,保费增加到从800多至1100多元起跳;女性增加到1100多至1400多元起跳。若是50岁男性,保费进一步增加,从1400多至1700多元起跳;女性增加到1700多至2300多元起跳。

预算方面,若手头较紧,不希望动用现金,可考虑用保健储蓄(Medisave),目前国人每年可动用最多600元来支付保费。

不过,谢诏全建议,最好是全用现金支付保费,保留款项在保健储蓄户头中,让款项享有每年4%的利率,作为退休规划。

任何人都可能遭遇严重残障

长期护理计划一般上被年轻人所忽略,因为年轻人认为有住院保险计划、定期保险或终身护保就足够,不必另外买长期护理计划。

长期护理计划跟人们较熟悉的定期人寿保险(term life insurance)是不一样的,后者是在投保人患上严重疾病或死亡时理赔一笔款项。

华侨银行的徐道意说:“严重疾病通常是在患病后期诊断出的。比较好的情况,是在中期阶段诊断出。不过,在接受治疗以后,人们在长期护理开销方面,可能存在财务缺口。住院保险计划主要涵盖住院费,但很多人忘了出院后在康复阶段所需的费用。”

需要长期护理的病患,可能要去日间护理中心、安排特别交通或膳食等,这些加起来可是一笔可观费用。

星展银行的陈勉孜补充,长期护理计划的保期一般上是永久的,在个人失去自理能力时,长期每月为个人和相关医疗护理提供基本援助。

投保终身残障(Total Permanent Disability)计划的保期可能不是永久的,一般上是在投保人陷入特定严重残疾情况,例如丧失肢体时,理赔一笔款项。

此外,终身寿险(whole life insurance)对终身残障的保期,一般上是到70岁为止。

Singlife的张渝峰提醒,世事难料,严重残障的情况可发生在任何年龄的人身上,甚至是健康人士。

他说:“拥有足够的保障计划将提供基本的财务安全网,如果突然需要长期护理,可获得更大的财务缓冲。”

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