全国保险计划终身护保（CareShield Life）在2020年10月1日推出，强制要求年满30岁新加坡公民和永久居民加入，让严重残障的国人有基本的财务保障。这些刚迈入“三十而立”阶段的人，一般上正值冲刺事业或成家之际，可能不会想到需要长期护理，更别说购买额外的保障。不过，套用一句老掉牙的话——不怕一万，只怕万一，如果失去自理能力，就无法工作赚钱，势必面对沉重的财务压力。在终身护保计划下得到的基本保障足够吗？人们对长期护理计划有什么误解？
根据卫生部的演算，每两个65岁的健康新加坡人中，有一人会在余生陷入严重残障，可能需要长期护理。
此外，重度残障的国人患病的时长中位数为四年；每10名重度残障者中，约有三人的患病时长会达到10年或更久。
从这些数据中可见，陷入残障的风险很高，而未知的是何时会发生，所以更须要未雨绸缪。
在终身护保计划下，若无法进行六项日常生活活动（Activities of Daily Living，简称ADL）中的至少三项，受保人终身可每月获得至少600元赔付额。这六项活动是冲凉、进食、如厕、穿换衣服、手脚移动和走动。
受访理财专家认为，每月600元只是基本保障，对大部分人来说其实并不足够。
Singlife财务顾问公司首席财富经理张渝峰接受《联合早报》访问时说，年轻人对长期护理计划最普遍的误解是：“政府强制实施终身护保计划，赔偿额应该足够”、“我还年轻、健康，行动也没有问题，不太可能坐轮椅或一辈子靠插管喂食”。
他说：“一个突如其来的情况如中风和脊髓受伤，或是糖尿病等慢性病及疾病恶化，或是年老患病如得失智症，都可能导致严重残障。根据一项在2018年进行的长期护理调查，残障者所需的日常生活费和治疗费用，平均每月2324元。”
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜指出，人们必须考虑在身陷严重残障时，希望得到什么程度的护理水平。除了聘请帮佣以及到日间护理中心或疗养院的费用，其他常见的开销还包括购买拐杖和轮椅等助行工具、摆放在家中的病床和减压坐垫等。
据估计，聘请女佣照料的每月开支为1200元；去日间护理中心的费用介于945元至1575元；住进疗养院的费用介于2000元至3600元；支付日间护理中心和疗养院的费用未获得卫生部津贴。
人们在考虑赔付额是否足够时，也必须把通胀压力考虑在内。
华侨银行财富咨询部总经理徐道意说：“年轻人可能低估了残障者所需的护理程度，因为20岁出头的人很难感受到残障带来的冲击。患病和残障是老化的一部分，随着年龄增加，可能需要依赖其他人来完成日常生活事项。在通胀推高所有价格的情况下，为长期护理进行规划显得更加重要。”
在评估长期护理需要时，投保期限、健康状况和家族病史，是普遍的考量因素。例如，女性的寿命比男性长，女性可能需要更高金额的保障和更长的投保期限。如果健康状况恶劣或有家族病史，则可能要在买药物或器材等上花更多钱。
此外，越年轻购买额外保障，可锁定较低的保费。
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全以每月理赔2000元的计划为例，一名30岁男性购买这类保险，市面上保费从600多至700多元起跳；同龄女性的保费则从700多至1000多元起跳。
如果是40岁男性，保费增加到从800多至1100多元起跳；女性增加到1100多至1400多元起跳。若是50岁男性，保费进一步增加，从1400多至1700多元起跳；女性增加到1700多至2300多元起跳。
预算方面，若手头较紧，不希望动用现金，可考虑用保健储蓄（Medisave），目前国人每年可动用最多600元来支付保费。
不过，谢诏全建议，最好是全用现金支付保费，保留款项在保健储蓄户头中，让款项享有每年4％的利率，作为退休规划。
任何人都可能遭遇严重残障
长期护理计划一般上被年轻人所忽略，因为年轻人认为有住院保险计划、定期保险或终身护保就足够，不必另外买长期护理计划。
长期护理计划跟人们较熟悉的定期人寿保险（term life insurance）是不一样的，后者是在投保人患上严重疾病或死亡时理赔一笔款项。
华侨银行的徐道意说：“严重疾病通常是在患病后期诊断出的。比较好的情况，是在中期阶段诊断出。不过，在接受治疗以后，人们在长期护理开销方面，可能存在财务缺口。住院保险计划主要涵盖住院费，但很多人忘了出院后在康复阶段所需的费用。”
需要长期护理的病患，可能要去日间护理中心、安排特别交通或膳食等，这些加起来可是一笔可观费用。
星展银行的陈勉孜补充，长期护理计划的保期一般上是永久的，在个人失去自理能力时，长期每月为个人和相关医疗护理提供基本援助。
投保终身残障（Total Permanent Disability）计划的保期可能不是永久的，一般上是在投保人陷入特定严重残疾情况，例如丧失肢体时，理赔一笔款项。
此外，终身寿险（whole life insurance）对终身残障的保期，一般上是到70岁为止。
Singlife的张渝峰提醒，世事难料，严重残障的情况可发生在任何年龄的人身上，甚至是健康人士。
他说：“拥有足够的保障计划将提供基本的财务安全网，如果突然需要长期护理，可获得更大的财务缓冲。”
赞
