逾五成屋主已转换SIBOR房贷：你是还未行动的其中之一吗？

鉴于SIBOR将于2024年12月31日终止，那些没有在今年4月30日之前把SIBOR贷款配套转为以其他利率为基准的配套，银行会在6月1日起自动将它转为“SORA转换配套”（SORA Conversion Package，简称SCP）。

如果你不知道这是怎么一回事，应该马上跟你的银行联络，了解这将对你未来的利息支出造成怎样的影响。若觉得这个配套不适合，可以探索是否有其他更适合的配套。

SIBOR是新加坡银行间的资金成本，根据一组银行的报价计算得出。顺应国际基准利率的改革，新加坡金融管理局在2019年宣布将逐步淘汰SIBOR，以SORA作为新元合同的利率基准。

SORA是根据新加坡银行间实际隔夜借贷交易计算得出。基于SORA复利的房贷比SIBOR更稳定也更可预测，这意味着贷款者能更好地掌握利率走势，对财务规划的干扰更少。

在2022年初，有约12万3000份房贷以SIBOR为基准。但截至去年底仍有约5万4000名SIBOR房贷配套的贷款人尚未行动，你是其中一人吗？

银行在2023年8月至9月间，发出第一轮信件给SIBOR房贷客户，提醒他们转换贷款，第二轮信件于2024年1月底至2月间发出。如果你是其中一位收到信却还未行动的贷款者，应尽早与银行联系，讨论适合你的贷款方案。

“SORA转换配套”（SCP）是银行专为过渡到SORA而设计的浮动利率配套。如果没有在4月30日之前转换到其他配套，所有SIBOR贷款将在6月1日自动转换为基于SORA的SCP配套，利率将按历史利差的中位数做以下调整：

• 如果参考利率是1个月的SIBOR，额外+0.2426%

• 如果参考利率是3个月的SIBOR，额外+0.3571%

与其被动地转到SCP，你可以发挥主动权，向银行了解是否有比SCP更适合自己的配套；银行其他配套的利率也可能比SCP更吸引人。

你可以在4月30日之前免费将现有贷款转为银行目前提供的任何配套，包括固定利率、浮动利率，或混合利率。

在利率走低时，浮动利率配套通常比固定利率配套便宜，但缺点是这类配套的还款额会受到利率波动的影响。如果你倾向规避风险，期望每月房屋贷款还款额更稳定，那么固定利率配套可能更适合你，因为即使利率突然上升，你也无须惊慌，不过代价是固定利率配套的抵押利率在利率走低时可能会高于浮动利率配套。

每个贷款人的财务状况各异，贷款配套也会因贷款额、贷款者的年龄和贷款期长短而有所不同，因此在4月30日之前向银行了解有哪些现行配套可供选择，就可以根据自身的情况做出明智的选择，享有银行提供的简易转换服务。

你能够根据个人的财务状况、对未来规划，以及对利率走势的看法，选择最合适的方案。

除了SCP配套，你还可以选择银行提供的现行固定利率配套、浮动利率配套，或混合利率配套。浮动利率配套可以是与3个月SORA复利挂钩，也可能与银行的自定利率挂钩。

如果在4月30日之前转到SCP，额外利率差将按照转换前三个月的平均利差调整。若经过权衡后，你认为6月1日自动转换的SCP配套更适合，那你可选择什么都不做，等待着银行到时自动转换。

银行可能会有一个利率更低的配套。

在4月30日前转换到同一家银行的其他配套或SCP配套，不会当做再融资处理，因此无须支付任何额外费用，也没有额外锁定期。

但如果你选择向另一家银行再融资，就会依据现有的房贷合同的条款处理，所以最好向银行询问清楚。

转换到同一家银行的其他配套或SCP配套，可免除每月偿还贷款比率（Mortgage Servicing Ratio，简称MSR）、贷款价值比率（Loan-To-Value，简称LTV）和总偿债比率（Total Debt Servicing Ratio，简称TDSR）计算的考虑因素，不会因为收入或债务变化影响贷款额度。

让自己有更充裕的时间考虑，而不是在压力下做选择，有助你做出更明智的决定。请在4月30日之前联系你的银行，了解你有哪些选择，可以最大限度地减少SIBOR停用后对你在财务规划上的干扰。

过了期限，所有SIBOR贷款将在6月1日起自动转换为基于SORA转换配套。

【本文由新加坡银行公会呈献】