与传统银行相比，数码银行没有实体网点，但背后却有更多看不见的数据和技术来辅助每一个开设账户、审批贷款的决定。
本地四家数码银行之一的GXS由Grab和新电信（Singtel） 合资成立，在2022年推出市场。该公司首席执行官拉玛斯瓦米（Muthukrishnan Ramaswami）曾表示，GXS不与大银行争同一批客户，而是瞄准那些传统金融业服务不足的群体，如零工经济工作者和小型企业。
GXS的首席数据官黄慧殷博士接受《联合早报》访问时说，新加坡大部分成年人都有自己的信用记录，银行可以据此来衡量贷款额度。但刚开始工作的职场新人、零工经济的从业者如Grab司机，却往往没有现成的信用记录。
她说：“与Grab和Singtel的合作，让GXS对客户的了解不是从零开始。一个用户的电话费账单、电子钱包充值的额度和频率记录，都能告诉我们他的财务素养、消费习惯，为我们定制符合他们需要的产品和服务，像贷款额度、利率等，提供依据”。
黄慧殷说，用户的信用和财务并非一成不变。“成为GXS的用户后，后续存款、消费和还款等行为，也能持续更新信用记录”。
对GXS来说，用户在App中的互动行为，如滑动、点击，以及页面停留时间等，也是他们优化服务的依据。“如果你打开某个页面之后就突然离开了，我们也会探讨背后原因。”
通过分析和研究数据 提升效率与客户体验
通过对数据的分析、研究，对内提升工作效率，对外提升客户体验，这是黄慧殷所领导的人工智能和数据团队的日常工作。她也强调，公司对用户信息的获取有严格的规定，“我们严格遵循‘需知’（need-to-know）原则，确保个人识别信息（PII）只有在必要时才可访问”。
作为统计学专业的博士生，黄慧殷一直与数据和技术打交道。她说，科技可以被用来做好事，也可能被用来做坏事，关键在于我们如何利用它。
她说，当前除了隐私保护、他们也特别关注欺诈检测和反洗钱。“通过人工智能技术，我们可以更有效地监控交易流动，并利用网络链接分析追踪资金转移网络，能更主动地识别潜在的洗钱行为，加强数据和AI在防范金融犯罪中的应用。”
