在追逐“30岁前存到10万元”目标前，先问问自己：为什么是这个数字？为什么是这个年龄？目标若缺乏个人意义，往往难以坚持。
股神巴菲特的长期好友兼合作伙伴查理·芒格在上世纪90年代一次在股东大会上曾说：“不管你要怎么做，走路上班、只用优惠券买东西，哪怕做一份不匹配你能力的工作，都要先存到10万美元（13万新元）。一旦达到，你就可以稍微松一口气。” 他的核心建议是：延迟享乐，利用复利尽早累积财富。
那么，如今这个“30岁存到10万元”的目标还适用吗？若考虑通货膨胀，90年代的10万元大致等于现在的20万元。但对很多人来说，存下六位数本身所带来的心理满足感，仍具有重大意义。
制定存钱与投资计划 并且保持良好金钱观
在新加坡，这个目标是有可能实现的。例如应届毕业生月薪中位数约为4500元，一名24岁的职场新人若每月储蓄约30%，六年内可积累约10万元。但起点不同、生活开销也不同，并非人人适合用相同标准衡量成功。
与其照搬别人设定的数字，更应问问自己：对我来说，10万元意味着什么？是人生安全垫、是独立的象征，还是实现更远目标的起点？了解“为什么”，才能找到真正属于自己的动力。
多数人会先想到储蓄——稳定、安全。但如果收入有限，仅靠存钱要达到目标并不轻松。
相反，投资虽有风险，却能借助复利缩短达标时间。以下是达到10万元所需的每月金额（假设投资回报率为年均4.5%）。
19岁开始：若仅靠储蓄，每月要存700元；若投资，则只需每月520元。
21岁开始：每月储蓄840元或投资650元。
24岁开始：每月储蓄1200元或投资1000元。
投资的优势在于：长期增长潜力和复利积累效应。但要接受市场的短期波动。市场波动多数源自人性恐慌，而非经济基本面。合理的投资，是有策略地承担风险，而不是碰运气。
理想状态下，应建立一个与你的目标、风险承受能力和时间周期相匹配的全球分散投资组合，这样更能在长期中获得稳健回报。
如何达成“30岁前10万”目标？
1.制定计划
设定时间表，并倒推所需的月度储蓄与投资金额。阶段性目标有助于跟进执行。
2.自动化执行
自动转账可建立纪律，如“先付自己再消费”。透过定期定额投资（Dollar-Cost Averaging），也能减少判断市场时机的压力。
3.保持良好的金钱观
芒格看重的是“财富带来自由”，而非数字本身。不要为了数字，牺牲健康、人际和生活质量。理性的金钱观，是你面对挫折时的重要支撑。
达到10万元之后又怎样？
10万元只是开始。未来你可能还有：紧急备用金、购房首付、家庭支出、退休储备等财务目标。
你可以尝试用“时间桶”来分类。
应急基金：准备1万5000元，应立即到位并存放在现金账户，以便随时应付突发情况。
父母旅行：准备5000元，预计在一至两年内使用，可放在低风险理财产品中，以确保资金安全。
组屋首付：准备5万元，预计三至五年内需要，可考虑配置平衡型投资组合，兼顾增长和稳健。
退休金：准备3万元，至少五年后才动用，适合配置高股权比例的长期投资组合，以追求更高回报。
以“时间”而非单纯数字来划分，有助于判断不同资金可承担的风险水平。
30岁前存到10万元固然值得庆祝，但真正的财务成功，是能按照自己节奏，实现对“金钱”的定义与掌控。坚持好习惯，发挥投资的力量，向自己理想中的生活进发。
（作者是智安投（Endowus）首席客戶总监苏倩婷）
