想象你的财务人生是一场横跨辽阔大陆的漫长旅程。年少时，你是一名独行的登山者，只能依靠体力、毅力与耐力，也就是你的“人力资本”。你的技能、抱负与努力，是推动你不断向前的动力，让你一步步攀上事业的高峰，穿越其中的阴影与低谷。
有时，这趟旅程仿佛是现实版的“贝尔·格里尔斯”（拍摄求生系列节目《荒野求生》闻名）探险，凭智慧生存，勇敢面对未知的荒野。你的每一步进展，都取决于自身的努力与技能。只要你不停步，旅程就继续；一旦停下，前进也随之停止。
然而，徒步并不是穿越这片大陆的唯一方式。每当你领取薪水时，你都有机会将一部分精力投入另一种建设——铺设未来的“铁轨”。这象征着你开始积累“金融资本”。在最初的几年，这条铁轨似乎进展缓慢，甚至不如你一步步走来的成果那样实在。
直到某一天，你铺下了最后一段轨道，列车终于可以启动。这就是你财富旅程的关键转折点。你所建成的“铁路”，也就是你的投资组合，开始自行运转，带你走得更远、更快。那时，你的角色也从登山者变为乘客，从靠汗水与体力前行，变成被复利引擎推动前进的人。
理解这一转变，是实现长期财富增长与真正财务自由的关键。即使你热爱工作，想要“一直徒步”下去，也会迎来一个阶段——工作变成选择，而非必需。
初入职场：艰难的上坡路
对应届毕业生来说，职场就像一段艰难的登山路，路径不总是清晰可见。
要成为出色的登山者，你需要最好的装备与训练。这也是为何最初、最重要的投资对象，是你自己。你的人力资本是你最宝贵的资产之一，它是你的教育、知识、技能与经验的总和，决定了你能走多远、能创造多少价值。
人力资本代表你未来工作生涯所有收入的总价值。在你毕业的那一天，它处于人生的最高点。
当你开始铺设属于自己的“财务铁轨”，每一笔储蓄都代表着一段新的轨道。起步时可能觉得困难，或觉得自己“还不够多”无法开始。但关键不是铺得多，而是开始行动并保持纪律。时间，正是驱动复利引擎的无形燃料。
害怕市场波动与风险吗？
许多年轻投资者害怕市场下跌，或担心“收益顺序风险”（即早期遇上熊市导致财富增长受限）。但事实是，年轻人真正的安全垫，是自己的人力资本。投资组合在你整个人生收入潜力中只占极小比率，因此你完全有能力承担更高、经过计算的风险。
市场波动不受我们控制，但我们能控制储蓄与支出，也就是你为未来“铺轨”的力度。对年轻人而言，市场早期的小幅下跌影响微不足道，相比之下，未来几十年的工作收入增长远能抵消短期波动的风险。
随着时间推移，你精心铺设的铁轨逐渐完善。此时，你的金融资本——多年投资积累的财富，开始超越人力资本，后者会随年龄与退休而自然下降。这一刻，代表你的“火车”终于可以比双脚走得更远、更快。
要创造持久财富，你既要成为最强的“登山者”，不断积累资源；也要成为最有纪律的“铁路建造者”，持续为未来铺路。不要被起步的艰难或陡峭的坡度吓倒，专注于打磨技能，提升“登山”能力，同时哪怕一步一步，也要开始建设自己的财富铁轨。
你越早开始铺轨，就越早能登上那趟带你驶向财务自由的列车。
（作者是智安投（Endowus）首席客戶总监苏倩婷）
