长期以来，新加坡都被视为一个未雨绸缪的国家。强劲的家庭储蓄、完善的退休体系以及严谨的财务管理方式，是维持这个美誉的坚实基础。然而，随着成本压力加剧和人均寿命延长，短期财务稳定与长期退休准备之间的差距正日益明显。尽管许多新加坡人能妥善打理日常财务，但对于未来的财务状况，不少人仍缺乏把握。
富达国际最新的全球情绪调查清晰反映了这种矛盾。过去六个月，约三分之一新加坡职场人士投入储蓄的金额减少，主要原因是家庭支出增加，占据了更大比例的收入。与此同时，72%的受访者将成本上涨和通胀列为主要财务压力源。这些压力固然解释了他们为何推迟长期规划，却也进一步凸显了问题的迫切性。成本上涨使人们更必须尽早为退休做准备。
值得关注的是，问题不在于他们缺乏认知，而在于缺乏信心。许多新加坡职场人士对管理月度支出没有感到太大困难，但当须要管理长期需求时，信心便大幅下降。仅有32%的人对紧急备用金储蓄有信心，对退休储蓄有信心的比率更仅有28%。这种失衡值得关注，因为退休保障并非仅靠短期预算就能实现，而是需要通过长期持续累积的决策逐步构建。
在退休时间表方面，不确定性尤为明显。在新加坡，有半数职场人士尚未计划何时退休。这意味着对许多人而言，退休仍是一个抽象概念，而非具有明确步骤的具体目标。
健康问题、储蓄耗尽后经济上必须依赖家庭成员的可能性，都成为迫切关注。这些担忧令人们更加犹豫不决，形成了 “不作为催生更多不确定性” 的循环。
缺乏清晰规划并非没有代价。若不清楚退休时间或预期支出需求，人们便难以评估究竟应该储蓄多少、如何投资以及在过程中如何调整策略。随着时间的推移，这种不确定性会削弱财务稳健性，尤其是在经济形势波动的情况下。
因此，尽早着手规划至关重要。在新加坡这样高成本及长寿的社会中，时间是个人所能拥有的最强大优势之一。尽早开始规划，能让储蓄和投资产生复利效应，缓冲经济冲击，并为应对环境变化提供灵活调整的空间。
拖延退休规划将导致晚年陷入艰难权衡抉择
相反，拖延行动会令晚年的选择空间减少，往往迫使人们做出更艰难的权衡取舍，要么提高储蓄率，要么承担更高的投资风险，要么降低退休预期。
不过，也有一些令人鼓舞的迹象。新加坡人越来越希望寻求清晰的指引和支持，尤其是通过科技手段。调查显示，越来越多人愿意使用数字和人工智能驱动的工具，帮助自己了解退休所需的储蓄金额，或如何将累积的储蓄转化为可持续收入。这种开放态度反映出人们更倾向寻求洞见，而非回避问题。他们认识到，更充分的信息能助力更有信心的决策。
合理运用科技可降低退休规划的参与门槛。数码工具能帮助人们模拟规划结果、测试不同场景并理解其中的权衡关系，让退休规划变得更具体、更易于应对。但必须注意的是，只有在配合良好的财务习惯和可靠的专业指导下，科技才能发挥最大效用，科技并非两者的代替品。
新加坡的退休进程正迎来关键转折点。传统观念中关于确定性、时间安排和经济可负担性的假设，正受到经济现实的考验。等待一切明朗后再行动的方法已不再可行。要建立退休信心，必须通过早期决策和长期持续的规划逐步实现。
这种信心的建立依赖于思维方式的转变。退休保障并非要等到收入更可观或市场更稳定时才着手构建，而是要通过尽早开始并持续投资来实现。个人可用于储蓄和投资的时间长度，仍是影响长期财务成果的最强动力之一。长期投资能让资本产生复利效应，纾缓短期市场波动，并随着需求变化提供更大的灵活性。
在新加坡这样高成本和长寿的社会中，仅依靠储蓄往往难以满足退休需求。通过长期投资实现储蓄增值，对于维持购买力和支撑退休后的收入至关重要。尽早着手规划，能让个人以更稳健的方式应对风险、适应环境变化，避免在晚年陷入艰难的权衡抉择。
核心信息十分明确：拖延会付出代价。以自律储蓄和长期投资为基础，尽早采取行动，仍是新加坡人构建持久退休保障的最有效方式之一。
（作者是富达国际东南亚及新加坡总监吴伟业）
