2026年4月起实施新医疗保险规定：综合健保计划附加险如何调整？对你有何影响？

咨询理财顾问，了解综合健保计划附加险新规如何影响你和家人的医疗保障。（Getty Images）

从保户住院需要自付多少医疗费用，到可考虑选择哪些综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）附加险（rider），新加坡人寿保险协会（Life Insurance Association, Singapore）为你解说新规，以及它对你的财务影响。

保健卫生部（MOH）宣布自2026年4月1日起实施新规，旨在遏制日益上涨的医疗成本，并确保我国私人医疗保险制度的长期可持续性。

对于许多家庭而言，最直接的问题和担忧是：如果生病住院，我需要支付更多钱吗？

过去，一些综合健保计划附加险允许保户在面对高额住院账单时，无需支付或只需支付小部分的自付费用。但在新的框架下，这种情况将有所改变。

总体而言，新附加险的保费普遍比旧附加险低，但住院时的自付费用可能比以往更高。

那么，这次调整的具体改变有哪些？对年轻家庭、退休人士，以及正在检视医疗保障的人来说，意味着什么？消费者在重新评估医疗保险时，又该注意哪些事项？以下是新加坡人寿保险协会的解说。

附加险是综合健保计划的可选附加保障，主要用于降低住院期间的大额自付费用。

此外，附加险也提供额外保障，例如涵盖不在癌症药物清单（non-CDL）内的癌症治疗，这些项目通常不在综合健保计划及终身健保的保障范围内。

核心变动

不再涵盖“最低自付额”：在2026年4月1日之前，部分附加险可涵盖最低自付额*（minimum deductible）——即保户在保险开始赔付前，需自行承担的初始费用。根据不同的保险计划和病房等级，这笔费用通常介于1500元至3500元之间。自2026年4月1日起，新附加险将不再允许涵盖综合健保计划最低自付额，保户必须自行支付这笔费用。
年度最低共同承担额顶限的提高：每年的共同承担额（co-payments）顶限从3000元提高至6000元。这一顶限适用于扣除自付额后的共同承担部分。最高6000元顶限是在符合条件的情况下，如使用指定医疗网络（panel）或已获得预先批准。
支付方式：自付额与共同承担额可用保健储蓄（MediSave）支付，但须符合现行提取限额。最低5％共同承担额的要求保持不变。

实际案例说明

有一张1万元的住院账单，保单自付额为3500元：

如果账单高达12万5000元，差异更为明显：

虽然自付开销提高，但有报道指出，新附加险的保费较旧附加险低约16％至84％。不过，实际变化仍取决于年龄、保障范围及时间等因素。

保健卫生部表示，这些调整旨在控制索赔成本、应对医疗账单上涨，并确保我国医疗保险制度的长期可持续性。

这取决于你购买附加险的时间，以下是重点影响：

所有新加坡公民和永久居民都受保于终身健保计划，可为高额医疗费用提供基本保障。关键在于，保障程度是否符合你的医疗需求、预算与个人偏好。

要获得更全面的保障，可考虑购买综合健保计划及/或附加险。

年轻人/预算有限者：可能更倾向于保费较低，但共同承担额较高的附加险。需要注意的是日后若想升级保障，通常需要重新核保，且随年龄增长出现的健康状况，可能导致保障受限或保费上涨。
经济能力较强者：较早规划更全面的保障，往往更具灵活性，因为日后下调保障通常比在健康状况改变后再升级来得容易。
年长者/退休人士/固定收入者：首要考量是长期可负担性。随着年龄增长或医疗通胀，保费会进一步上升，因此需要定期评估相关支出是否仍在退休预算范围内。同时，随着个人健康状况及治疗偏好的改变，保障内容也应适时调整。

此外，医院选择同样会影响整体费用。涵盖私立医院的计划保费通常比较高，而以公立医院为主的计划则相对较低。

在新规下，整体自付费用比2026年4月1日前推出的附加险更高，偏好私立医疗的保户在面对重大住院治疗时，可能需要承担更高自付开支。