新加坡消费者的信用卡债务持续攀升，今年第一季信用卡转期账款（rollover balances）同比增加12.7%，达到94亿4660万元，创下自2014年官方发布相关数据以来的最高水平。
分析师指出，卡债增加由多种因素造成，包括生活开销增加，或消费意愿上升等。他们提醒，信用卡利息水平较高，若未能及时偿还欠款，债务可能因“利滚利”而迅速滚雪球般扩大。
信用卡转期账款指的是，卡债到期后仍未偿还的欠款余额。根据新加坡金融管理局网站的季度数据，自2022年第一季以来，这类卡债已连续多个季度上升，并不断刷新纪录，去年第三季首次突破90亿元大关。
与此同时，今年第一季信用卡账单总额（total card billings）为263亿8530万元，同比增加8.25%。不过，与去年第四季相比则下跌5.74%。
星融私人有限公司（SingCapital）总裁谢诏全接受《联合早报》访问时指出，信用卡债务增加的原因并非单一因素所致。
他说：“有些人因为消费超出负担能力而积累债务，也有一些人在经济压力增加时，依赖信用卡来支付日常生活开销。”
他也指出，信用卡债务之所以令人担忧，在于利息极高，可高达约30%。如果没有妥善管理，债务可能迅速失控，甚至导致破产。
目前，星展银行（DBS）和大华银行（UOB）的信用卡利息为每年27.8%；华侨银行（OCBC）的信用卡利息为27.78%。
45岁至49岁消费者未偿还余额居首
根据新加坡信贷中心的数据，各年龄层中，45岁至49岁消费者的无抵押信用卡未偿还余额最高，平均达7128元；其次是40岁至44岁群体，平均欠款6796元。
不过，从整体情况来看，本地拖欠卡债情况保持稳定。各年龄层的信用卡拖欠率（delinquency rate）介于2.20%至3.71%，并未出现显著上升；违约率（default rate）则介于0.071%至0.179%的低水平。
拖欠率是指超过30天未偿还欠款的比率；违约率则是指金融机构最终将相关债务注销为坏账的比率。
新加坡信贷辅导服务总经理陈慧敏受访时指出，卡债更高的原因可能包括物价上升导致支出增加，也可能是在经济相对稳定时期，消费意愿提升所致。
她说，虽然单一数据不足以判断是否构成隐忧，但卡债持续增加仍是一枚“计时炸弹”，一旦还款能力恶化，债务问题可能迅速失控。据观察，疫情过后，到中心求助的30多岁群体有所增加。这些求助者主要因为信用卡债务和个人贷款等无抵押债务问题，前来寻求信贷咨询与债务辅导服务。
金管局对高负债借款人设限制
为了防范个人债务风险，金管局对高负债借款人设有限制。
当局规定，如果信用卡债超过六个月薪水，而申请新贷款可能导致他的总信用额度超过12个月薪水，银行等金融机构就不得向他发放新贷款，或提高信用额度。
谢诏全透露，他曾接触不少深陷卡债困境的个案。其中，一对60多岁的夫妇因资助三名子女到海外升学，累计背负超过30万元的信用卡债务。
“他们当时承受巨大压力，因为退休规划主要依靠公积金，几乎没有现金储蓄，而且他们的就业前景充满不确定性。”
为了减轻利息负担，公司协助这对夫妇利用名下房产申请房屋净值贷款（home equity loan），以偿还信用卡债务。
房屋净值贷款，也称为资产增值抵押贷款（mortgage equity withdrawal loan），指的是当屋主已偿还一部分房屋贷款，而持有的房产价值上扬时，把房屋抵押给银行，换取现金贷款。
