当AI从搜索到付款一手包办：交易安全如何把关？

相信很多人都有这样的经历。出国旅游或商务出差，订机票、订酒店、叫车、订餐、付款，往往需要切换多个平台。还没出发，手机就已经塞满各种应用程序。

未来，这个过程或许会简单得多。

你只需对人工智能（AI）说一句：“帮我订下周去槟城的往返机票，再找一家乔治市含早餐的四星酒店。”短短几秒，AI便会综合航班时间、票价、酒店位置及住客评价，列成一份清单，附上推荐组合供你选择；确认后，AI继续完成核对价格、锁定房间、生成账单，并调用你授权的银联卡完成付款。

全程无需切换多个应用程序，也不用反复输入银行卡资料或验证码，你只需表达需求并确认结果，其余都由AI代劳。

这样的情境看似遥远，其实已开始进入试点阶段。随着AI逐渐从聊天助手发展为能够代用户执行任务的“智能体”（AI Agent），支付入口也正从过去由人主动操作，有望转向由AI协助完成。

人工智能走向大规模商业化的进程，除了技术成熟，还需解决行业的两大核心痛点：不同平台之间如何互联互通，以及用户如何放心把付款交给AI。

今天，不同AI助手、商户与支付机构大多采用不同的接口和技术标准。AI若要帮用户完成一次跨平台交易，往往需要分别连接不同商户和支付渠道，不仅开发成本高，系统之间也难以互通。

更关键的是，当AI代表用户发起交易，商户如何确认发出订单的是经过授权的智能体？银行怎样确保支付意图没有遭到篡改？不同机构之间，又如何信任彼此传递的数据？

为此，银联推出智能体支付开放协议框架（APOP），建立一套覆盖智能体支付全流程的开放标准，让AI平台、商户、金融机构和支付网络能够按照统一规则协同运作。

换句话说，银联希望打造的，并非一个新的支付工具，而是一套支撑AI时代、彼此信任、共同运作的支付基础设施。

要让智能体支付真正扩大应用，标准化付款通道只是基础。关键还在于确认用户的真实意图、简化智能体与商户之间的复杂对接，并让商品搜索、下单、付款到交付等环节顺畅衔接。

为此，银联搭建了国际智能体支付全链路服务体系，并以银联智能体支付中间层平台（UnionPay Agentic Commerce Platform，简称UACP）作为连接枢纽，将各方原本不同的接口转化为统一标准，让合作机构实现“一次接入，全网联通”。平台也拥有配套完善的技术标准、接入指引与业务规则，并开放沙箱测试环境，支持合作伙伴进行接入测试。

通过银联国际智能体支付全链路服务体系，只需一次对接，智能体与平台即可一站式对接银联智能支付生态，支持跨商户搜品、统一下单与付款，以及用户账号互通，大幅减少重复开发；商户无需更换现有支付系统，仅需完成一次适配，便可接入全部AI渠道。系统也会按照用户授权管理智能体的操作权限，并完整留存订单及操作记录，让交易过程可控、可追溯。

对支付服务商与收单机构而言，这套体系不仅有助开拓新的交易渠道，也能通过真实可信的授权凭证与交易意图，强化风险管理，提升交易成功率。银联希望进一步推动这套跨境支付解决方案，让不同AI平台、商户及金融机构能够在统一规则下协同运作，为AI时代构建更可信的跨境支付基础设施。

以本文开头的槟城之旅为例，预订机票时，用户只须以一句话说明出行需求，AI便会列出合适航班。用户选定航班、填写乘客信息并确认订单金额后，系统便可通过讯联数据（CIL）整合的银联Agent Pay for Card方案完成付款。首次使用时，用户须绑定银联卡并创建Passkey，再进行刷脸或指纹授权，即可完成支付及出票。

整个过程中，系统不会直接传送银行卡资料，而是利用Token技术，使用一次性支付凭证完成交易。换句话说，智能体只能获取完成交易所需的授权，不接触支付敏感数据，确保交易安全可靠。

在这套授权与安全机制的支撑下，智能体支付也具备了从测试环境走向真实商业场景的基础。银联已与多家合作伙伴开展智能体支付网关试点合作，推动智能体支付从概念验证走向实际应用。

例如，银联正与全球旅游资源分销平台旅智达（TripGuru.ai）全面合作，借助模型上下文协议（MCP）将其旅游服务衔接至银联智能体支付，打通旅游中酒店，景点和演出预订的完整交易链路。以酒店订房为例，用户可先绑定银联卡并建立Passkey，再通过对话告知AI住宿需求。AI随后搜索多家酒店、比较价格并完成询价；用户选定酒店后，只须在结账时选择付款卡，并通过Passkey完成验证，系统便会确认预订。

作为东南亚最大中餐外卖平台，唐人街外卖也正与银联共同落地外卖及速送服务的智能体支付应用。用户只需向AI提出点餐需求，AI即可自动完成商家筛选、订单生成和支付流程；用户授权后，系统将通过银联完成支付和身份核验，并根据实际订单金额自动完成最终结算。

智能体支付也有望进一步衔接旅途中的出行服务。Wonder作为智能支付与金融科技的平台，在Wonder平台打车为例，用户只须通过语音提出叫车需求，AI便会自动定位、规划路线，并同时提供多个车型选择。用户确认后，系统通过银联进行预授权扣款和身份核验；行程结束时，再按照实际车资自动结算，多退少补。

银联国际的跨境支付解决方案，并不局限于个人消费场景。随着AI逐渐参与企业运营，这套能力也正延伸至跨境采购、供应链支付等更多应用场景。

例如，企业未来可利用AI寻找海外供应商、比较报价，并在获得授权后完成跨境付款。银联目前正与全球数字支付与金融服务提供商连连数字（Lianlian DigiTech）合作，把智能体支付拓展至流程更复杂、交易金额更高的B2B跨境采购场景。

另一方面，银联也通过与主流智能体厂商合作，将跨境支付能力嵌入其面向海外企业用户的智能体平台，让企业客户无需自行开发支付系统，也能把支付能力整合到AI应用中。未来，银联也计划与中银香港共同探索跨境微支付场景创新，进一步拓展智能体支付在不同跨境交易场景中的应用潜力。

支撑这套智能体支付网关跨境支付解决方案的，是银联建立的信任机制。当AI代替用户执行付款时，系统会确认智能体身份、核实用户授权，并结合Passkey及Token等技术完成身份认证和支付授权，让交易过程更安全、更可追溯。

当AI开始替人付款，真正需要解决的，不是“能不能支付”的问题，而是如何让每一笔支付都可信、可控、可治理。

银联正通过智能体支付体系，打造面向AI时代的跨境支付解决方案与可信基础设施，让未来每一笔跨境交易都更安心。

【本文由银联呈献】