在印度尼西亚乡村地区，女性微型企业家面对财务知识不足、缺乏融资渠道等诸多挑战。因此，协助她们克服这类挑战以顺利创业至为关键。
《信守相伴 诚挚如一》系列将探讨大华银行如何与社区、客户和员工并肩同行，为他们带来具有意义和深远的影响。
本篇探讨印尼金融科技公司如何协助乡村女性微型企业家获得融资渠道，来成功创业和扩大业务，并借此维持家计和协助其他乡下人养家活口。
莉莉丝苏哈蒂妮（Lilis Suhartini，36岁）从厨房里的大烤箱中取出托盘，小心翼翼地检查着一批棕色颗粒。
这些并不是烘焙原料，而是由干燥蚯蚓研磨而成的粉末。她将这些蚯蚓粉末供应给当地一家制药公司。在印度尼西亚的传统疗法中，这种粉末向来用于治疗伤寒。
莉莉丝在西爪哇的彭加伦甘（Pengalengan）乡村，经营一家生产蚯蚓粉末的企业。
她在自己家中操持这门生意，雇有四名工人。她的家是一座传统的乡村房屋，面积75平方米，约新加坡三房式组屋的大小，屋顶覆盖着茅草。
每个月，莉莉丝生产超过100公斤的蚯蚓粉末，每月销售所得约为1亿印尼盾（约8190元）。
这得益于她在2022年所做的一项投资——厨房里那台长150公分，宽70公分的大型烤箱。
莉莉丝向印尼金融科技公司Amartha申请到一笔400万印尼盾的微额贷款，购置了这台烤箱。
Amartha是一家成立于2010年的微型贷款机构，提供微型贷款给印尼乡村地区微型和中小企业，尤其是女性经营的企业。
在村庄，从事蚯蚓粉末制作的多为男性。莉莉丝解释说，许多女性因害怕蠕动的蚯蚓，以及无法忍受肮脏的工作环境，而对这门行业望而却步。
不过，莉莉丝毫不退缩。10年前，她还是一名家庭主妇，丈夫是一名养蚕农，月收入约200元。夫妻俩当时一直担心无法负担两个儿子的教育费用，如今他们的儿子分别是16岁和10岁。
在乡村地区，养牛场会产生有机废料，从而吸引蚯蚓。而在她的村子里，蚯蚓的药用价值备受珍视。
她发现生产蚯蚓粉末大有商机，便果断抓住机会。她自学了生产过程的每一个环节——从收集、清洗蚯蚓，到使用烤箱仔细烘干。
后来，她的丈夫也辞去工作，全力支持她，一起发展这门生意。
起初，莉莉丝只能生产小批量蚯蚓粉末，出售给当地一家传统草药饮品店，每个月生产的20公斤粉末，仅能赚取500万印尼盾。
小额贷款帮大忙
Amartha创始人兼首席执行官安迪陶凡（Andi Taufan，38岁）指出，印尼乡村地区的女性微型企业家面对诸多挑战，如财务知识不足、缺乏融资渠道等。
Amartha为她们提供微额贷款，金额介于400元至1330元，作为启动和扩展业务的营运资金。
Amartha的借款人以乡村女性为主，高达99%。她们经营售卖木薯片、蒸糕和暹罗斗鱼（打架鱼）等商品的小商铺。
安迪表示，为了满足日益增长的借贷需求，Amartha于2026年获得印尼金融服务监管局颁发的点对点（P2P）借贷牌照后，转型为金融科技公司。
如今，公司将来自乡村的借款人，与城市中的机构和个人出资人连接起来。
2019年，大华创业投资管理有限公司（简称大华创投）向Amartha提供资金，助力它快速扩展。六年内，该公司支持的由女性掌管的微型企业，从遍及5200个印尼村庄的34万3000家，增长至横跨5万个村庄的260万家。
更安全便利
为什么要专注于女性？安迪说：“许多女性没有银行账户，也缺乏获得银行贷款的正式资格或知识。另外，有些女性因缺乏信用记录而无法申请银行贷款。”
因此，当中一些女性不得不向高利贷借款，但往往得付出高昂的代价。
安迪解释道：“这些贷款虽然容易获取，但风险极大，利率每年高达140%。一旦借款人无力偿还，放贷者会进行恐吓，甚至强行夺走财物。”
Amartha提供的利率透明，符合或低于印尼监管规定的上限，旨在为乡村女性企业家提供更妥善和安全的融资途径。
2023年，印尼金融服务监管局指示所有点对点借贷平台将日利率上限设定为0.3%。这相当于年利率约109.5%。
此外，Amartha开发了一套独特的信用评分系统，利用人工智能来分析其他替代数据，以评估借款人的信用。例如，借款人家中的地砖类型可作为信用评分的“重要参考指标”。
这些信息由Amartha的超过9000名实地工作人员收集，他们负责评估借款人及其资产。
安迪补充说：“（这些）信用评估指标因地区而异。要真正了解基层情况，需要第一手经验，尤其是在拥有庞大文化与地理多样性的印尼。”
在Amartha的借贷模式下，借款人需加入由15至20名同村女性组成的“共同责任小组”。
每周，她们都会聚在一起偿还贷款，同时由Amartha的实地工作人员提供财务知识培训。若有成员无法按时还款，小组其他成员会共同承担还款责任，以降低贷款违约风险。
影响力投资带来正面成果
金融科技公司Amartha是大华创投的投资组合公司之一。
大华创投成立于1992年，专注于为东南亚和中国的未上市公司提供融资，管理资产规模超过20亿元。
2015年，大华创投推出首个影响力投资基金——亚洲影响力投资基金I（AIIF I）。
该基金致力于改善东南亚和中国处于“金字塔底层”群体的生活条件。金字塔底层是指每一年依赖3000美元（约4000元）或以下生存的群体。
大华创投总裁谢建伟（61岁）说：“亚洲影响力投资基金以‘双重回报’的基金目标进行影响力投资。投资回报不仅仅体现在财务收益，也衡量所产生的社会影响。”
他表示，大华创投所看准的公司，能够带来“市场水平或接近市场水平的回报率”。
2022年，大华创投推出了规模几乎是亚洲影响力投资基金I两倍的亚洲影响力投资基金II。
“截至目前，亚洲影响力投资基金投资的企业已惠及超过4550万名金字塔底层群体的个人，帮助他们获得可负担的教育、生产性贷款（productive loans）、医疗服务以及农业技术。”
超越金钱价值
对莉莉丝而言，当初那笔400万印尼盾（327元）的微额贷款，是转变一切的契机。
凭借这第一步，她成功扩大了业务，为家人创造了更美好的未来。
由于售卖蚯蚓粉末的收入增加，她得以支付两个儿子的教育费用。
她又分别在2023年和2024年申请了两笔贷款，金额分别为500万印尼盾和700万印尼盾，让她一家能够升级，搬迁到目前更大的新家。这里拥有宽敞的后院，使她能进一步扩展业务。
莉莉丝目前正在偿还她于2024年申请到的贷款，分期还款期限为50周。在每周的还款集会上，Amartha的工作人员教导莉莉丝基本的财务管理知识，帮助她更有效地管理资金流动。
莉莉丝以印尼话表示，她因此能够更有效率地经营自己的生意，“我是负责资金流动的财务主管，而我丈夫则是营运主管，确保生产顺利进行。”
过去，还款流程耗时较长，每周还款集会可能长达两小时。自AmarthaFin数码应用在2024年推出后，她只需在智能手机上轻点几下即可完成还款，可以把省下的时间用在经营生产上。
莉莉丝接下来还有宏大的计划。她打算购买更多烤箱、扩大业务，并进军电商市场，把触角伸向更广阔的客户群。
莉莉丝也希望鼓励村里的其他女性加入蚯蚓粉末产业。
“蚯蚓粉帮助过很多人恢复健康——这是一门妥当和能够带来良好收益的生意。”
更多相关报道：
【本系列由大华银行呈献，六之四】
